风险监管之剑特别指向三类风险：信用违约风险、表外业务关联风险和外部风险传染。防范和化解风险成为农村金融机构亟需正视的重要课题。

　　银行业监管的“达摩克里斯之剑”高高悬起。

　　“守住不发生系统性和区域性风险底线是首要任务。”1月14日，银监会2013年全国银行业监管工作电视电话会议上，银监会主席尚福林如是强调。

　　进入2013年，面对外部冲击和内部转型双重压力，背负127万亿资产总额的中国银行业风险抵御能力成为外界关注焦点。在前述年度监管工作会议上，尚福林将风险监管之剑特别指向三类风险：信用违约风险、表外业务关联风险和外部风险传染。

　　面对银监会圈定的监管重点，防范和化解风险也成为农村金融机构亟需正视的重要课题。

　　“抵制”信用风险

　　在银监会要求重点防范的三类风险中，首当其冲的就是信用违约风险，其中平台贷款风险是防范重点之一。

　　“对于地方平台贷款，我们采取了限贷的措施，去年一整年没有增加一笔新贷款。”湖北省孝感市农村信用合作联社工作人员谢武林告诉记者，“同时，对以前贷出的贷款，我们也根据每笔贷款的具体情况，采取了分类处理的方式。”

　　对于一些期限较长、数额较大的平台贷款，该联社与当地政府经过协商后，根据项目资金回笼状况，签订分期偿还协议，确保贷款的顺利收回。

　　“而且，我们对于地方平台贷款的项目选择一向采取审慎的态度。”谢武林介绍，孝感市联社选取的平台贷款多是民生类项目，例如政府投资收购城郊土地以建设开发区招商引资，或是旧城改造等城市基建项目。

　　除了本身的严格管理之外，农信社自身规模的限制也是地方平台贷款得以控制的原因之一。

　　“孝感市联社在当地金融机构中承担的地方平台贷款占比很小，政府更青睐于向大型商业银行贷款，申请的数额也会比较大。农信社的资金更多还是集中在农村建设和支持县域经济的项目上。”谢武林说。

　　西部地区某家农村信用合作联社对于平台贷款的态度则更坚决一些。“由于省联社和银监局的严格管控，加上平台贷的风险较高，我联社一直没有介入地方平台贷款。”该联社工作人员说。

　　另一需要重点防范的信用风险是房地产贷款风险。2012年10月底，由中国东方资产管理公司发布的《2012：中国金融不良资产市场调查报告》中指出，房地产行业已成为商业银行信贷风险的重要源头。

　　“由于政府出台了限购令以及一系列紧缩政策，房地产行业的资金链开始出现紧张。”四川省江油市农村信用合作联社领导班子通过走访企业、深入调研，召开房管局牵头组织的座谈会，一致认为房地产贷款的风险加大与行业库存增多、开发商面临资金困境有紧密关系。

　　为此，该联社也限制了对纯商业性房地产贷款的发放。“我们会严格考察房地产开发商的资金状况、开发经验，以及商业性楼盘的品质和周边的商业环境等。”江油联社主任蒲启顺介绍，去年该联社仅仅发放了1900万元的房地产贷款。

　　与江油联社类似，中部某家农村信用合作联社同样对商业性房地产贷款采取了限制措施。“我们优先满足农户贷款和小微贷款。”该联社工作人员告诉记者。

　　同时，对于房地产贷款，该联社还采取了分别处理的态度。“商业性房地产贷款固然要限制，但是，我们也有一类房地产贷款是不限制的，那就是棚户区改造和保障房的贷款。”上述工作人员特别指出。

　　严防外部风险

　　对于农村金融机构来说，民间融资和非法集资等向银行体系传染渗透的外部风险同样需要严防。

　　记者在采访中了解到，不少农村金融机构的外部风险发生的主要原因是内部员工的违规介入。

　　最近江苏黄海农村商业银行便涉及到数起借贷纠纷中，而主要纠纷的矛头直指半年前已“失踪”的该行学富支行行长张某。张某曾利用职权之便，以转逾期贷款及保储蓄存款余额为借口，向该行贷款客户私自借贷款项共计2000余万元。

　　“这些贷款客户实际获得的贷款金额远少于他们获批的贷款金额，原本的银行贷款不明不白地变成了民间借贷资金，但是他们需要归还的贷款额却丝毫不变。”当地一位金融监管人士指出，这直接导致了黄海农商行去年出现了多笔不良贷款。

      监管之剑高悬 农金机构严控风险

　　然而，上述事件只是黄海农商行乱象之冰山一角。无独有偶，2012年10月，该行另一支行蔡姓行长也因向担保公司和社会企业集资数额较大而被任免。

　　“这些乱象都表明黄海农商行的内部放贷制度并不健全，公司治理令人担忧。”上述金融监管人士认为农商行贷款投放应专注于小企业和涉农贷款，而不应转作他业。

　　黄海农商银行的案件并非个例。在江苏、河南、山西等地出现的民间借贷和金融类纠纷案件中，农村金融机构时有牵涉其中。

　　业内人士认为，农村金融机构之所以成为案件高发区，跟其自身的内部监管系统不够完善有关。

　　因此，当前很多农金机构将完善合规制度、提高风险管控能力视为工作重点，并加强对员工的教育及沟通交流，充分了解员工的工作与生活动向，杜绝违规事件的发生。

　　去年9月，为严密防控非法集资行为，河南卢氏农村商业银行对员工进行了深入排查摸底。“我们不仅要掌握员工8小时内工作情况，而且要了解8小时以外的生活情况，收集这些信息后进行甄别，确保对非法集资行为做到早发现、早监测、早控制。”该行工作人员告诉记者，摸底排查行动不仅局限于在职员工，同时还对已清退员工进行了巡访，让风险防控的“触角”覆盖全辖。

　　在风险排查之余，该行更注重对员工的职业操守培养和法纪教育。“我们通过宣传非法集资的危害性，培养员工风险防范意识，让员工从被动合规到主动守法。”前述工作人员说，“这样才能从源头上防范风险的产生。”