编者按：

　　信贷风险是农村信用社经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约农村信用社建立现代金融制度的主要问题。如何在更加注重满足实体经济需求的同时，确保银行信贷工作更加规范化、科学化，对防范信贷风险、提高贷款决策质量具有重要的现实意义。

　　俗话说，“没有规距，不成方圆”，这也是农信社对“合规文化兴农信”做出的最好诠释。实践证明，合规文化建设已经成为农村信用社可持续发展的重要保障，渗透到日常经营管理的各个角落，为信用社深化改革、加快发展提供了有利支撑。

　　作为农村信用社主营业务收入来源的信贷业务，其合规经营更是关乎农信社稳健经营、稳步发展的大局。合规不是一日之功，违规却可能是一念之差。如何加强信贷合规文化建设，提高全员依法合规自觉性，已经成为农信社发展面临的重要课题。

　　制度先行

　　确保“有规可依”

　　一是要建章立制，全面梳理制修订规章制度。当前省联社制定的信贷规章制度已经基本涵盖了各信贷业务品种、各操作流程、各信贷环节。各县级联社结合当地实际情况，制定完善具体的实施细则、操作流程，努力做到每个贷款品种都有清晰的准入条件、利率定价、操作流程等，做到制度全覆盖、流程全控制，实现用制度管人、用制度约束人、用流程规范人的目标。

　　当然，制度也不是一成不变的，需要在执行的过程中不断被检验，因此要根据规章制度在具体业务实践中的实际执行情况，根据当前新形势的发展、新问题的出现，适时调整和完善信贷管理办法。

　　二是建立激励约束机制。用制度的形式调动广大信贷人员的合规积极性、主动性。坚持以人为本，在制度建设中坚持充分发挥激励约束机制的积极作用，通过实行客户经理星级管理制，拉开收入档次，提高信贷人员福利待遇，同时严格实行尽职免责、违规处罚的责任追究制度，引导广大信贷人员树立“合规绩效、违规问责”的理念，激发信贷人员合规经营的自觉性和主动性，增强责任意识和制度执行意识。

　　三是优化组织架构，明确岗位职责，实现岗位制约。在联社部门设置中坚持设立以公司业务部、个人零售业务部为主的前台营销部门，设立业务管理部、风险管理部、贷款检查中心、审计部等中后台管理监督部门，形成前中后台职责分离、运作清晰、协作高效的模块化结构；在贷款流程管理中坚持审贷分离、贷放分控的原则，明确调查人、审查人、审批人、资金监督专柜和信贷检查人员等各岗位的职责，确保各岗位独立工作、相互制约，以便及时发现、纠正各种违规行为。

　　学习到位

　　主动“有规必依”

　　一是建立学习制度。建立信贷人员学习制度，根据工作需要加大临时性集中培训力度，开展专题信贷培训，采用案例分析、现场解答等方式，切实提高信贷人员对知识点的掌握和应用。在学习方法上，坚持“请进来、走出去”的原则，提升信贷人员的风险管理、合规经营意识。

　　二是开展合规活动，营造人人合规的文化氛围。积极开展知识竞赛、演讲、征文等活动，以丰富的活动为载体，进一步营造全员合规、全程合规、自觉合规的浓厚氛围，增强全员的岗位合规意识。

　　恪守标准

　　做到“执规必严”

　　执法必严有两层含义。一是执行信贷规章制度必须严格贯彻落实，不能打折，不能缺斤少两。制度的立而不守比不立的危害性更大。

　　二是执行制度必须要公平、公开、公正，在规章制度确定的统一标准尺度下，检查监督部门的“尺子”也必须是严格的、统一的。只要发现了违规问题就必须按照标准予以纠正和处罚，不偏袒、不放纵，更不能用“人情尺子”来丈量，要通过公平、公开、公正的处罚，让广大信贷人员切实树立起“违规成本”的概念，以此提高整个团队的信贷执行力。

　　强化监督

　　落实“违规必究”

　　在提升制度执行力的环节中，监督检查工作是必不可少的，也是十分重要的。因此在日常工作中，必须坚持行为约束，加强监督检查工作力度。

　　一是充分发挥外部监督作用。让规章制度上墙，全面推行阳光信贷，公示包括“理事长热线”在内的各类监督电话，畅通外部监督途径，提高外部参与监督的积极性。

　　二是加强内部检查监督。除开展正常的信贷检查、审计外，加大对重点业务、重点岗位、重要人员的风险排查力度，及时发现内部管理中存在的隐患和不足，切实规范员工信贷行为。对于外部举报问题和各项检查工作中发现的问题，要本着实事求是的态度，积极落实整改，对于违规违纪行为，一律严惩，绝不姑息，通过提高违规成本，引导信贷人员树立不想违规、不敢违规的理念。

　　简单地看，合规就是一个计算公式：“规+合=合规”。就是说要先有规，然后按照规定执行，执行的过程中要有监督检查，发现执行不到位、执行偏了，就要处罚，这就是合规。通俗的说就是十六个字：“有规可依、有规必依、执规必严、违规必究”。