湖北天门，素有“百里棉乡”的美誉。为支持当地棉花产业链协调发展，湖北省天门市农村信用合作联社特别推出小额农贷、商户联保、仓单质押、企业联保等组合信贷产品，全覆盖解决棉花种植、收购、加工、销售等各环节资金需求。

　　2012年，该联社累放棉农种植贷款4.6亿元，棉花收购个体户联保贷款1.8亿元，仓单质押贷款3.7亿元，企业联保贷款1.6亿元，为“百里棉乡”棉花产业和地方经济发展注入新的动力源。

　　小额农户贷款

　　敲开棉农致富门

　　棉花销售收入是天门市农民的主要收入来源之一。与水稻相比，棉花增收较高，但若没本钱，农民只能望“棉”兴叹。以支持棉农生产生活为出发点，天门市联社推出了以农户信誉为保证的农户小额信用贷款，只要是被评定了信用等级的农民，凭“两证一章”只需3个工作日即可获得贷款。

　　该联社51个营业网点每年在棉农春耕春播的黄金季节，向全市778个村的棉农发放贷款，为棉花丰收提供了强有力的保障。贷款额度也由曾经的1万元逐步提高到3万元，直到现在的5万元，农民的生产生活也由此发生巨大改变。

　　该联社在控制小额农贷风险上做到三个结合：一是调查授信与“阳光信贷”相结合。开展春贷行动，全面发放支农联系卡，双人评级授信。二是差别管理与绩效考核相结合。按基层社到期贷款回笼率差别授予小额农贷审批权限，每月动态调整，强化绩效激励，做到信贷管理与营销的相互促进。三是贷后检查与风险预警相结合。重放更重管，按季结息勤检查，到期前两个月早预警，改变棉农信用观念。

　　近3年来，该联社向棉农发放信用贷款13.6亿元，到期贷款回笼率99%以上，全市近10万棉农从中受益。

　　商户联保贷款

　　铺垫棉商创业路

　　陈东方是一位长期从事棉花购销的大户，近几年来，他从各乡镇收购棉花，然后销售到棉花加工纺织企业，生意越做越大，2010年，他实现销售收入1300万元，2011年突破了1500万元，预计今年可以达到2000万元。然而，随着购销网点越来越多，资金需求也越来越大，自筹资金已不能满足周转。

　　陈东方想到了农信社，他向拖市信用社提出贷款申请。拖市信用社经过调查，认为他实力雄厚，诚实守信，但考虑到其没有有效资产抵押，向他推荐了商户联保贷款。2012年5月，陈东方邀约其他两位有着相同条件的棉花购销大户组成联保小组，签定联保协议，按规定缴纳了保证金，并向拖市信用社提交了授信申请。办理了720万元贷款后，他们激动地说：“今年的棉花收购资金有保障了，这笔贷款真是解了燃眉之急。”

　　截至2012年11月，天门农信社已建立棉花经销商户联保小组35个，累计授信1.9亿元，为300多名棉花购销大户提供了信贷支持，有效缓解了棉花购销大户资金不足的问题，为农信社信贷资金培植了新的载体，为活跃农村经济作出了新的贡献，进一步提高了农信社的社会形象。 

　　仓单质押贷款

　　缓解棉企融资难

　　在天门市金泰棉花有限公司的贷后检查中，该公司李总谈了目前的经营现状，发自内心地感谢农信社近年来对他的支持。“自从有了农信社的仓单质押贷款，我再也没有跟棉农打过‘白条’，收购棉花从来‘不差钱’。”李总高兴地说，“明天我又要办理一笔120万元的仓单质押贷款。”

　　天门市联社推出的仓单质押贷款，是几年前专门应对棉花企业资金需求短、频、急的特点而设计的一个贷款品种。一方面，该社与天门市昌丰仓储物流有限公司签订合作协议，将昌丰仓储物流公司作为棉花留置保管的第三方，明确双方的责任。另一方面加强质押物管理及贷后检查，对质押品价格采取逐日盯市和建立预警机制等措施，确保质押品在贷款期间的价值能完全覆盖贷款风险。同时，加强企业经营现金流的监控管理和支付管理，督促棉花质押企业销售资金归社，切实防范质押风险。

　　仓单质押贷款的成功推出，每年为棉花收购企业提供贷款3亿元以上，2012年累放3.7亿元，50多家涉棉企业受益，切实解决了“百里棉乡”棉企的资金困难。

　　企业联保贷款

　　“贷”动棉企大发展

　　7月15日，天门市联社侨乡信用社向湖北景天棉花产业集团、湖北益泰药业有限公司、天门纺织机械有限公司组成的联保小组授信1.2亿元。该联保小组的三家企业无论是在资产规模，还是经营业绩和社会贡献度都处于天门业界的领军地位。三家企业除益泰药业是医药企业外，另两家都是天门市的棉花企业，1.2亿元的成功授信，是天门农信社支持棉企大发展的具体行动。           

　　与其他金融产品相比，3家企业自主结合构成松散型联合体，实现联合担保、联合贷款，具有贷款准入门槛较低、手续简便、无需提供其他抵押及第三方担保等优势。3家企业获得的授信额度，在有效期限内，循环使用。由于3家企业不需办理抵押手续和支付抵押手续费、担保费等，既节省了业务办理的时间，又节省了财务费用，因此获得了联保企业的青睐。