浙江黄岩农村合作银行在浙江省首推“外出务农创业贷款”，当地农民只要想到台州市外或浙江省外包地种植，就能凭相关凭证在该行获得最低3万元、最高100万元的贷款。

　　黄岩县茅畲乡浦洋村的种植大户牟灵敏在广州种瓜近百亩，兼营农药、化肥，每年都获利达50万元以上。他说：“没有农合行的全力支持就没有这么好的收入，赚了钱一定要有所回报。”

　　该行行长朱逸飞坦言：“‘外出务农创业贷款’真正实现了政府满意、瓜农高兴、自身业务发展的‘三赢’局面。”

　　外出务农创业贷款

　　解瓜农燃眉之急

　　早在上世纪80年代初，黄岩县部分农民就开始尝试外出种西瓜。目前，全区外出种瓜农民达4万多户，占中西部山区总劳动力的42%，遍布全国17个省（市、自治区）。北起东三省，南到海南岛，都留下了黄岩瓜农的足迹。一些瓜农甚至已走出国门，寻求更大的发展空间，被人们称为“追着太阳种瓜的人”。

　　农民创业离不开信贷支持，特别是外出瓜农，长期处于在创业地难贷款、居住地贷款难的“两难”境地。

　　黄岩农合行急瓜农之所急，果断创新服务方式，以瓜农协会为依托开展工作，及时制定出台了《外出务农创业贷款管理办法》、《外出务农创业贷款操作细则》、《行业协会联络员管理办法》等制度。

　　同时，根据外出务农创业人员的创业规模，结合其道德品质、信用记录、经营能力、偿债能力等因素，黄岩农合行积极开展贷款授信“五星”等级评定工作，将授信等级分为五级，在相应“星级”下，核定授信额度，最低3万元，最高100万元。

　　在授信额度内尽可能满足外出务农创业人员贷款需求的同时，该行将贷款利率比同档次一般贷款利率优惠10%，实行存贷挂钩积数，规定比例基数内贷款可享受基准利率。

　　“政策一出，解决了瓜农资金短缺这个大问题。”黄岩区西瓜协会副会长胡才谦算了一笔账：在黄岩的外出瓜农中，一般都是以家庭为单位，承包10亩左右的土地，独家独户进行生产。在正常的年景下，瓜地平均每亩产值近万元，按每亩5000元的成本，每年纯收入在5万元上下。如果规模种植，效益相当可观。

　　为简化贷款审批流程，信贷人员对外出务农创业人员进行贷前调查后，尽量与其签订最高额借款合同，解决其办理贷款手续不便等问题。在授信额度和期限内，实行“一次核定、周转使用、随到随贷”的原则，根据贷款用途、生产周期、综合还款来源，合理确定还款期限，并根据外出务农创业人员的特殊情况，适当延长不超过两年的还款期限；因重大自然灾害造成还贷困难的，可以办理展期手续，适当延长还贷期限。

　　建立客户经济档案

　　不良贷款率不到0.3%

　　面对金融危机对农村经济发展带来的不利影响，该行以“保增长、防风险、促调整”为主题，以“走千家、访万户、共成长”活动为载体，深入推进“支农推进年”和“履行社会责任年”活动。

　　黄岩农合行网点面广、员工众多，与农户和小微企业分布较为匹配。为充分发挥这一优势，农村合作银行开展了“农信干部下基层办实事”、“送温暖惠民大行动”、“农情大调查”等活动,深化了银企（农）合作；建立10万余户经济档案，推进了信用工程建设。

　　同时，该行在有关外出务农行业协会里选聘有一定经济实力和社会威望的人员担任联络员，把信贷服务延伸到经营地，解决信息不对称问题。

　　小顾是黄岩头陀镇汇头村人，与人合伙在上海承包了26亩瓜田，在黄岩农合行贷了8000元，净赚了五六万，淘得了“第一桶金”。“转年我就单打独斗了，又贷了3万元，扩大了种植规模。”小顾介绍说。

　　小顾农闲有赌博的坏习惯，很快就被远在千里之外的信贷员小秦知道了。“当时我有点慌，啊呀，坏事了！于是我赶忙抽空回了一趟家，一下车就直奔合作银行二楼的信贷办公室。”小顾回忆说。小秦语重心长地举了许多例子说明了赌博的危害，以及对个人自身信用的影响。“最后，我向他保证以后不再赌了。”

　　接下来的几年，小顾专心种瓜卖瓜。如今他盖了小楼房，买了小轿车。“我现在每天跟城里人一样，开着轿车下田上班！”他笑逐颜开。

　　细节决定成败。由于制定了比较完整的外出务农贷款管理办法及操作制度，使信贷人员有章可循、按章贷款，降低了放贷的随意性；同时，通过对外出瓜农的“五星”等级评定授信，提高了外出瓜农诚实守信的自觉性。

　　截至10月末，该行各项贷款余额54.1亿元，居黄岩区金融同业首位，其中涉农贷款余额41.96亿元，小微企业贷款余额47.1亿元。

　　“外出务农创业贷款产品运行几年下来，不良贷款率不到0.3%。”黄岩农合行董事长章正平说。

　　支持以黄岩西部“六乡一镇”为主的4万多户农户外出种瓜，不但解决了农村剩余劳动力的出路问题，也解决了贫困村、贫困户的脱贫致富问题。另外，由于加大了对外出瓜农及相关产业贷款的力度，又进一步推进了毛竹产业、尼龙薄膜产业、种子产业、农资产业、购销贩运产业等产业的形成和发展。

　　目前，黄岩农合行正着手将贷款对象从瓜农扩展到外出从事其他行业的所有农民，积极推广“丰收小额贷款卡”等创新产品。丰收小额贷款卡具有“一次授信、循环使用、随用随贷”优势，发卡量不断取得突破。截至10月末，该行已发卡30144张，贷款余额19.49亿元，真正成为黄岩区的“支农第一卡”。

　　黄岩农合行积极探索实践服务“三农”的金融产品和服务方式，大刀阔斧地在全系统上下推行“富民惠农金融创新”、“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”等“三大工程”建设，农村金融主力军的地位不断巩固。截至10月末，该行发放贷款6706户，贷款余额5.2亿元；自2008年以来，累计发放20多亿元。