今年6月以来，中国人民银行在间隔不到一个月的时间里，连续两次宣布调整金融机构存贷款基准利率，同时放宽利率浮动区间，这是2004年以来，我国利率市场化改革的重要步骤，拉开了加快利率市场化进程的序幕。利率市场化的加速推进，对银行业金融机构尤其对处于改革途中的农村信用社（含农商行、农合行，以下简称农信社）带了严峻的挑战。农信社应未雨绸缪、谨慎应对，及早做好准备。

　　笔者认为，农信社应加快转型，提升“五大”能力，方能化危为机，实现自身的长远、可持续发展。

　　提升核心竞争能力。农信社要在激烈的市场竞争中取胜，必须真正建立起以客户为中心的发展战略，提升核心竞争力。要找准市场定位，致力把农信社打造成支农服务的“主力银行”、小微企业的“伙伴银行”、县域经济的“主流银行”和风险可控的“良好银行”，提升农村金融服务品牌。针对农民、市民等客户，农信社要在零售业务方面提供更为高效便利的金融服务，做到便民、安民、富民。针对小微企业、个体工商户等群体，农信社要从传统“存贷汇”、单一产品提供者向综合金融服务商转变，将小微企业、个体工商户培养成为自身的忠诚客户。农信社只有扎根县域，深耕“三农”这一市场，就能做出特色，从而形成核心竞争力，在竞争中处于不败之地。

　　提升经营转型能力。农信社要尽快转变盲目扩张、做大规模“吃利差”的粗放式发展模式，加速经营转型，积极在四个方面进行结构调整，对冲利率市场化冲击。一是调整收入结构，大力增加中间业务收入。据测算，当贷款下限利率为基准利率下调30%时，银行需要提高中间业务收入占比5%-12%，即可对冲利率市场化不利影响。而中间业务又是农信社的短板，为此，农信社在积极拓展代收、代付等业务的同时，应大力拓展理财业务、投资咨询业务、担保类业务、信用卡业务等中间业务，以此减少利差收入依赖，有效提升盈利能力。二是调整信贷业务结构。将信贷资源向小微企业、个人零售等利差收益较高、占用风险资产较少的金融业务倾斜。三是调整资产结构。适度减少信贷规模投放，增加金融资产投资。通过金融市场产品和工具来调整资产结构，在风险加剧的环境中提高资产收益。四是调整负债结构。强化负债管理，资金来源渠道实现多元化，增强资金议价能力，减少利率市场化带来的不利影响。

　　提升风险管理能力。利率市场化将会使利率波动的频率和幅度提高，农信社要在注重流动性风险的同时密切关注利率风险，并切实加强利率风险防范。一方面，积极借鉴国外商业银行的成功经验，建立科学的利率风险管理流程。在西方商业银行中，一般都有专门的部门来管理利率风险，通行的基本流程一般包括识别、计量、构建、处理和评价五个阶段。农信社也可以成立专管利率风险的部门，建立适合我国国情的利率风险管理工具与模型，对利率的期限结构、风险结构做出较为准确的预测，使农信社尽可能地将利率风险限制在可控的范围之内。另一方面，大力培养利率风险管理的人才队伍。农信社长期以来面临的利率风险较小，对利率风险管理没引起高度的重视，缺少掌握利率风险基本原理、精通利率风险控制技术的人才。因此，农信社急需加强人才建设，培养一支掌握并能灵活运用现代利率风险管理技能和方法的高素质人才队伍。

　　提升金融创新能力。在我国利率市场化进程中，银行间“价格战”不可避免。农信社要在打好“价格战”的同时，更要打好“创新战”。创新体制机制，积极改制组建农村商业银行，加快高风险农信社兼并重组步伐、完善法人治理结构、提升品牌形象、化解历史包袱、壮大经营实力、增强抗风险能力。全面提升业务创新产品开发设计、销售和服务水平，大力推行“傻瓜式”营销，使农信社推出的每一项创新产品都能进入“寻常百姓家”。创新风险定价手段，将科学定价与风险管理有效结合，使各种风险因素充分反映在利率中。既要避免定价过高导致客户流失，又要防止定价过低收入不能覆盖成本和风险。农信社只有通过提升金融创新能力，才能赢得更大的生存发展空间。

　　提升政策保护能力。由于利率市场化对农信社等农村中小金融机构的冲击最大，各级农信社要学会自我保护，积极争取国家给予农信社一定的政策扶持。在利率市场化的推进时间和节奏上，国家应充分考虑农信社的承受能力，给予农信社一定的政策保护期，使农信社拥有更多业务先行先试的机会，拓宽农信社收入来源。在利率市场化实施政策上，有关部门应注意差别化推进，避免“一刀切”，针对农信社的必要配套制度应尽快建立。如：在金融政策方面，继续对农信社实施差别化存款准备金率、差别化资本管理要求等，引导农信社在稳健货币政策的前提下，加大对“三农”、小微企业的支持力度；在税收政策方面，可适当减免小微企业贷款业务的营业税和所得税，激发农信社服务小微企业的积极性。从而促进金融稳定，顺利推进利率市场化改革。