不良贷款清收盘活对于银行业来讲是个永恒不变的课题。不论是当前河南省农信社开展的达标升级还是组建农村商业银行，其根本目的都在于优化农信社的发展指标，而优化发展指标的重中之重在于不良贷款的清收盘活。笔者认为，可以从四方面着手开展不良贷款的清收盘活。

　　敢于“割疮疗伤”

　　农信社不良贷款的产生有各种原因，但一部分不良贷款的形成是因内部人员不认真履职甚至内外勾结骗贷造成的。

　　对于这些害群之马，要敢于割疮疗伤，因为只有敢于割掉烂疮，才能健康肌体，促进健康成长。

　　推进司法清收

　　农信社清收不良贷款，必须大张旗鼓地开展司法清收，以达到“打击一个、教育一片”的目的。对于恶意逃废债务的人要坚决采用司法手段强力清收，要积极主动向市委、市政府汇报清收不良贷款的工作，争取地方党委、政府的支持，请党委、政府帮助协调司法机关，严厉打击恶意逃废信用社债务行为，要坚持依法追讨、依法起诉、依法保全、依法盘活。

　　细致区别对待

　　为确保不良贷款清收工作顺利实施，需要耐心、细致地做好不良贷款的盘活工作。

　　一是要认真分析存量不良贷款借款人的实际情况，站位于维护社会稳定的大局，详细了解借款人的真实情况，组织人员尤其是第一责任人，认真调查借款人的实际情况，为下一步强力清收奠定基础。

　　二是要区别对待。对于确实没有还款能力、且主观上没有恶意骗贷的，要酌情处置；对于没有还款能力、但主观上有恶意骗贷的，应启动司法程序，及时向公安部门移送案件线索，力求严厉打击；对于有还款能力、且故意逃废信用社债务的，要坚持三个“不放过”（存款不放过、房产不放过、动产不放过），严厉打击，同时应录入内部征信系统，纳入“黑名单”管理，杜绝其继续骗取农信社贷款。

　　三要认真分析原因。重点针对恶意骗贷、逃废债务的，组织监察、稽核等部门人员详细分析原因，查找薄弱环节。若有违法违规的员工，必须严肃处理，达到警醒和教育作用。

　　加强信贷管理 

　　当前部分农信社不良贷款的上升，说明贷款管理出现了问题和薄弱环节。

　　一是要加强流程建设。近期，银监部门启动流程银行建设工作，作为信贷管理相对薄弱的农信社应抓住机遇，趁势而为，加快流程银行建设，明确各阶段、各部门职责，务必做到运转有序、权责分明、奖惩有力。

　　二是要加强信贷队伍建设。制度再牢固，也需要人来执行，因此，应进一步加大信贷人员的教育培训力度，提升风险识别、防范能力和管贷放贷能力，定期开展警示教育活动筑牢思想防线。

　　三是要创新管理。尝试推行信贷员分级管理制度，对于经放贷款质量高的信贷员，可提高其授信额度；对于经放贷款质量低的，可考虑“冷冻”起来，以免为农信社增加新的损失；对于经放贷款居于中间水平的，要加强培训，重点关注。

　　四是要严肃奖惩。要充分发挥奖惩的引导和传导作用，对于敢于铤而走险对农信社造成损失的信贷人员，要坚决严肃处理，绝不姑息迁就。同样，对于贷款放得出、收得回的信贷员，应逐步提高其工资水平和相关待遇。通过奖惩的引导和传递功能，逐步树立风清气正的信贷氛围，为下一步提高信贷质量奠定基础。