编者按：

　　峰峦叠嶂，岭谷相间，河流纵横，溪涧密布。

　　在“八山一水半分田、半分道路和庄园”的遂川，一股金融力量正在迅速崛起——江西遂川农村合作银行，在江西省农村信用社联合社的领导下，在当地县委、县政府的大力支持下，前行于坎坷，崛起于危难，用创新与开拓肩负助农致富的历史使命，用勤劳与奋进融入县域经济发展的事业当中，正书写着一部由传统金融向现代金融转型的创业篇章。

　　更新理念、创新经营、创新管理、创新机制。一系列的创新，是为了将遂川农合行打造成为“服务县域经济的主力银行、立足社区的零售银行、农民喜爱的乡村银行”三大品牌银行；也是为了践行“推进规范化、提升竞争力、作出新贡献”三大使命，更是为了实现“为社会创造价值、为股东创造利益、为员工创造未来”的企业目标。

　　在创新的路上，遂川农合行还将不断研究新思路、新办法，提高创新能力，适应市场经济发展的要求，在激烈的市场竞争中，一枝独秀、遥遥领先。

　　江西遂川农村合作银行紧紧围绕江西省农村信用社联合社“着力打造江西金融航母”的战略部署，在打造“服务县域的主力银行、立足社区的零售银行、农民喜欢的乡村银行”的道路上不断创新，阔步前行。

　　经过一年多的创新开拓、奋起直追、比学赶超，遂川农村合作银行成绩不俗。论实力，该行的存款规模连年稳居县域金融机构首位；论发展，该行的各项信贷业务在地方金融机构中一枝独秀遥遥领先；论口碑，该行在几年间已荣获了40多个大大小小的奖项；论社会责任，该行在不断加大支农贷款的投放力度的同时，先后开办了林权抵押、深山移民、青年创业、下岗职工再就业、生源地助学等贷款，竭力承担起了支持地方经济发展的重任。

　　截至9月底，遂川农村合作银行各项存款余额达27.8亿元，占县域存款总量的36%；各项贷款余额15.7亿元，占县域贷款总量的48%，已然当之无愧的成为了支持遂川县域经济发展的主力银行。

　　理念先行  阔步前进

　　更新理念  引领发展方向

　　“随着社会经济发展的日新月异，创新已成为我们农村合作金融机构不断进步和发展的不竭动力，成为我们农村合作金融机构快速健康发展的决定性因素。”在江西遂川农村合作银行董事长尹建军看来，创新是思维敏捷的体现，是更新理念破旧立新、解除桎梏的体现，只有不断创新，农村金融机构才能找到无穷动力，在担起社会责任的同时，获取一定的经济效益。

　　在尹建军的带领下，遂川农村合作银行求新思变，紧跟时代的步伐，及时更新理念，加强与政府互动，强化对公存款维护与营销；以服务实体经济为重心，进一步提升县域经济贡献度。

　　为了加强与当地政府、财政、社保等部门的沟通互动，遂川农合行领导班子成员消除“坐等资金上门”的思想，纷纷出动，主动营销重点对公账户。

　　他们从共同支持地方经济发展的角度出发，寻找双方工作的结合点，重点争取涉农财政性资金存放、国库集中支付业务代理资格及其它涉农资金的归集与发放，并争取到了新农保、新农合等对公存款账户。同时，借预算单位账户清理的契机，遂川农合行还积极加强与财政局及预算单位的沟通，在争取账户资金最大限度地留存到本行的基础上，努力拓展新账户。截至9月底，该行的对公存款余额为69242万元，较去年底净增26219万元，增幅为61%，是近几年增长最快的一段时期。

　　而在支持实体经济方面，遂川农合行创新了信息沟通对接思路，全面加大对实体经济的扶持力度，助力县域经济发展。该行信贷管理部、业务拓展部、营业部与工商、个协、税务等部门对接，收集小微企业的经营业绩、诚信度等方面信息，建立客户信息库，对小微企业进行评级授信。与此同时，该行还定期组织客户经理走访工业园区的小微企业，对企业的生产经营情况和困难问题进行摸底调查，并建立客户经理联系制度，向社会公开客户经理的联系电话，建立定期上门走访制度，主动为客户提供金融咨询服务，及时了解其资金需求。

　　截至今年9月底，遂川农合行小微企业贷款余额达18430万元，比年初增加5774万元，占新增各项贷款的28.79%。

　　诚意服务  撬动商机

　　经营新招  拓宽发展空间

　　改革创新是企业潜在的动力。遂川农合行把创新经营作为抢占市场求发展、拓宽发展空间、提升核心竞争力的必由之路。在创新经营中，遂川农合行不断创新信贷产品、强化新兴业务发展、拓宽收入渠道，实现支持地方经济发展与自身发展的完美结合。

　　为了破解融资难题，遂川农合行按照“维护一批、做优一批、创新一批”的原则，积极创新了小水电站经营权抵押贷款、第三方监管仓单质押贷款、林权抵押贷款等一系列信贷产品，不断拓宽小微企业的融资渠道。

　　针对遂川县水利资源丰富、小水电站众多的形势，今年上半年，遂川农合行组织信贷人员对小水电发展情况进行调研，发现小水电站有大量资金需求。经过与当地供电公司协作，该行制定了小水电站贷款管理办法，通过银行、供电公司、小水电站三方协议，以小水电站收益权为质押物进行质押。目前，该行已经发放此类贷款两笔计1600万元。

　　同时，为解决大多涉农企业缺乏抵押物的难题，遂川农合行创新担保方式，开发了仓单质押贷款。这一信贷产品缓解了涉农企业的融资难题，并实现农民增收、企业增效、农合行得发展的三赢格局。

　　“这些罐装竹笋价值达900多万元吧，到了年底销售旺季将会销售一空，到时候就能还清农合行的贷款了。”江西遂川嘉丰食品厂厂长骆耀坤介绍道，该厂用仓库的竹笋抵押，遂川农合行为其发放了500万元的仓单质押贷款，每次从仓库里拉出竹笋都需要找遂川农合行的监管员，收到货款后按比例偿还贷款，目前已经还了100多万元。

　　“在遂川，能用流动产品抵押贷款的，我们是第一家，这都要感谢农合行的领导，是他们的创新手段让我今年能大干一场。”从骆耀坤的言语中不难看出，嘉丰食品厂今年的利润也将十分可观。

　　截至9月底，该行当年新增个体工商户授信贷款1881万元，支持个体工商户98户；向302户客户发放自然人授信贷款4384万元；向 24户客户发放信用共同体贷款1270万元 ；向17户客户发放林权抵押贷款575万元；向7家企业发放第三方担保机构贷款1665万元。

　　在创新信贷产品的同时，遂川农合行不断强化新兴业务发展，提高中间业务比重。一方面，该行积极拓展代理保险业务，与人寿、财保、泰康等几家保险公司合作，开展代理保险业务，今年1至9月，实现代理保险收入68.24万元；另一方面，该行加大了电子银行推广力度，不断提高百福卡的发卡量，加快CRS机和自助转账电话的布设，通过结算业务收入和收取异地通存通兑业务服务费，有效增加中间业务收入，今年1至9月，消费转账业务为33670万元；此外，该行还不断强化百福网上银行的营销，实现百福网上银行全年实现交易量12463笔,金额达29888.60万元。

　　而在拓宽收入渠道方面，遂川农合行不断提高富裕资金营运效率。该行增强与省联社资金管理部门联系与沟通，加强上存资金的调度和运用，主动给资金找市场，参与资金市场，进行多样化经营，避免各种资金的闲置和浪费，提高资金营运能力。今年1至9月，该行实现资金营运收入4042万元。

　　队伍建设  迸发活力

　　管理创新  激发队伍活力

　　“如果管理不创新，职工积极性不能激发起来，人才不能得到有效利用，在竞争中，我们就会处于不利地位。”尹建军认为，遂川农合行的业务发展离不开内部管理的创新。

　　在尹建军的带领下，遂川农合行不断完善干部员工制度创新工程。仅一年左右的时间，该行便形成了充满竞争活力的人力资源结构，“干部能上能下，职工能进能出”，全面激发了员工的赶超激情。

　　一方面，该行积极开展中层干部公开竞聘。今年1月份，该行通过业绩考核、目标评估、民主测评、组织考察等程序，从90名参与竞聘员工中选拔中层干部52人；另一方面，该行开展了委派会计公开竞聘，从56名报名员工中选拔委派会计33人、会计辅导监督员4人。

　　此外，该行还创新了员工双向选择上岗制度，即支行负责人竞聘上岗后，可自选优秀员工到各岗位工作，而优秀员工也可自选网点及工作岗位，双方同意即可上岗，否则无法上岗。为规避风险，委派会计由农合行总部委派。今年1月份，该行组织全行员工就各网点综合柜员和客户经理、机关各部室科员等岗位开展了双向选择。通过双向选择，25名员工入职机关部室、77名员工入职网点综合柜员、76名员工入职网点客户经理，待岗培训员工3人。

　　“这种竞聘上岗双向选择的制度，让我们所有员工都有升迁的机会，大大地激发了我们的工作热情。”从遂川农合行大道分理处主任傅建鸿年轻的脸上看到的不仅是自信，更添了几分成熟与稳重。他出生于1988年，2009年参加信合工作，今年年初，通过竞聘步入中层岗位。据了解，截至9月末，大道分理处存款余额达7300万元，净增3225万元，提前超额完成3000万元的任务。

　　在优化人力资源配置的同时，遂川农合行还不断加强党团建设工作：今年2月份，总行党委组织8个基层党支部开展了支部委员调整补选工作，新选举产生支部委员15名，确保了基层党务工作的传承有序；按照“坚持标准、保持质量、改善结构、慎重发展”的方针，行党委在基层一线、业务骨干中吸收入党积极分子13人、培养发展对象7人、接收预备党员8人，预备党员转正8人，并积极鼓励党员以及入党积极份子做好先锋模范带头作用，发挥党组织的战斗堡垒作用，为农村信用社改革、发展、稳定提供坚强有力的组织保障。

　　防范风险  科学发展

　　创新机制  优化信贷资产

　　“信贷风险管理是银行风险管理的核心。我们积极做到全面落实风险责任追究制度,强化管理层和员工的风险防范意识,逐级签订风险责任书,从内部构筑有效的‘信贷风险防火墙’。”尹建军十分重视不良贷款控制力度，将其作为优化信贷资产质量、促进农村合作金融机构深化改革加速发展的重要举措。

　　为了有效地控制信贷风险，杜绝不良贷款的发生，遂川农合行着重做好以下几个方面工作：

　　首先，该行成立了资产保全部，具体负责全行不良贷款的管理、监督、清收。在清收盘活过程中，坚持“因地制宜、统一标准、分类指导、规范管理、落实责任、严格考核、绩效挂钩”的原则，制定了《信贷资产保全管理办法》。

　　其次，该行建立了清收考核机制，制定了不良贷款清收奖励方案，区分不良贷款的成因、形成时间和清收难易程度，合理确定奖励标准，充分调动员工清收不良贷款的积极性，提高不良贷款清收成效。

　　再其次，该行建立了预警机制，资产保全部每旬进行不良贷款通报，通报网点任务完成程度，对反弹趋势进行预警。对各网点的“两率”水平、正常贷款中从未收息的贷款、正常贷款中可能出现的信贷资金损失或明显出现风险的贷款进行通报和预警；对正常贷款中已到期的隐性不良贷款进行预警。

　　最后，该行还不断加强表外贷款的管理，提出“表外视同表内”的管理模式，即在绩效考核中，表内、表外不良贷款的清收采用同一单价，年终综合考评占10%的分值。 

　　经过一系列的努力，遂川农合行的贷款质量得到了很大改善，已达到了比较优良的水平，大规模处置问题贷款的时期基本结束了，随着风险管理水平的提高和社会信用环境的改善，每年贷款的劣变额、劣变率都在降低。

　　截至9月底，该行不良贷款账面余额为4046万元，占各项贷款余额的2.57%，占比下降0.62个百分点,完成江西省联社目标的83.78%；到期贷款收回率和正常贷款利息收回率分别为96.44%和95.87%,分别比上年同期上升1.14个百分点和1.80个百分点；资本充足率和核心资本充足率分别达到9.92%和6.54%，拨备覆盖率310.98%。