编者按：

　　十年改革发展，风雨无阻，砥砺前行。

　　在不断创新发展中，农村合作金融机构资产负债和存款规模达到改革前的5倍以上，绝大多数农村合作金融机构从改革前银行界的“落后者”，迅速跻身前列，甚至成为“领跑者”。

　　回首这十年的改革发展历程，我们看到农村合作金融机构在产权改革时的魄力，在补齐短板后的飞跃，在不断创新时的执著，在开疆拓土时的胆识，在勇担重任时的坚定不移。

　　今天，我们共同回顾梳理农村合作金融机构十年来的改革发展成果，细数农村合作金融机构的十年辉煌。

　　产权改革：开启市场化时代

　　纵使在十年后的今天，很多农信人提起2003年国务院下发的那份文件，依然热血沸腾。

　　2003年6月27日，这份题为《深化农村信用社改革试点方案》的通知，揭开了农村信用社向现代金融企业改革的历史新篇，点燃了农信人的创业激情。

　　“让农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体”成为本次改革最重要的目标。

　　回顾以往几次农信社改革，在方向及策略选择上基本都是以行政力量为先导，而此次新一轮改革则转向以市场为先导——从产权模式选择，到管理体制变更；从经营规模和地域的扩张，到资产重组，是否符合市场化、商业化的方向成为考量改革成败的唯一关键词。

　　新一轮改革明确了地方政府的管理责任，使得农信社改革在地方上不再是“没人管的孩子”。另一方面，来自央行的资金扶持和税收上的优惠措施，让背负着沉重历史包袱的农信社获得了发展急需的资本金，得以轻装上阵。同时，央行所设定的票据兑付条件，也为推进农信社改革带来了动力和信心。

　　发展体制的多样化选择，也使农信社可以选择适合自己的发展模式，不再刻板地死守着“合作制”的概念。

　　改革激发活力，产生动力。

　　截止到2011年底，全国共有农村合作金融机构2667家，其中农村商业银行212家，农村合作银行190家。农村合作金融机构资产负债和存款规模达到改革前的5倍以上，绝大多数农村合作金融机构从改革前银行界的“落后者”，迅速跻身前列，甚至成为“领跑者”。

　　历史的车轮滚滚向前，改革的脚步依然在延伸，市场化仍是未来深化改革的主旋律。

　　2010年末，银监会再次将股份制改革进行到底，全面取消资格股，稳步提升法人股比例，指引农信社向股份制金融企业迈进。

　　这也意味着，今后几年内，极具中国特色的金融创新产物“股份合作制”将全面退出历史舞台。

　　深化改革的道路依然漫长，只要坚持市场化的改革方向，向着建立现代企业制度的目标不断迈进，我们有理由相信，农村合作金融机构必将实现新的突破和发展。

　　省联社走向：解开体制之结

　　省联社正面临一场变革。

　　今年7月，中国银监会《关于规范农村信用社省（自治区）联合社法人治理的指导意见》（以下简称《指导意见》）出台，要求省联社按照强化服务职能的要求和现代金融企业公司治理精神，健全法人治理结构。

　　“省联社”作为2003年以来深化改革的特殊产物，改革走向一直是各方关注的焦点。

　　2003年，国务院《深化农村信用社改革试点方案》中明确了省联社是在省级人民政府领导下，具体承担对辖内信用社的管理、指导、协调和服务职能的机构。

　　此后，省联社在帮助农村信用社化解历史包袱、清收不良资产、增资扩股、搭建服务平台、防控金融案件、电子化和内控制度建设等方面发挥了重要的作用，大部分农村信用社资本实力大幅增强，经营状况明显改善，走上了发展快车道。

　　但由于省联社的多重属性——既是省政府行业管理机构，又是接受银监会监管的银行企业，还是法人单位股权式联合体，导致法理关系模糊，履职边界不清，属性备受争议。业界也因此存在着“不管是缺位，多管是越位”的说法。

　　考虑到我国地区差异大的情况，在因地制宜的原则下，2007年，银监会曾提出了联合银行、金融服务公司、金融持股公司、统一法人和完善省联社等五种省联社改革模式。

　　在此之后，除了宁夏农村信用社联合社按照金融持股公司的方向改制成为黄河农村商业银行股份有限公司、重庆组建了省级统一法人的农村商业银行外，其他各省均维持省联社模式。

　　此番《指导意见》重申了第四次全国金融工作会议关于省联社“淡出行政管理职能，强化服务职能”的精神，将省联社定义为“现代金融企业公司”，强调了股东大会和董事会的重要作用。

　　不久前，银监会合作金融机构监管部主任姜丽明公开发表的署名文章也释放了新的改革信号。

　　文章提出，要将省联社管理权的授予方式逐步由省政府调整为监管部门，使其真正按照监管要求实施管理。同时调整省联社管理费收取方式，以提供有价服务的方式来获得运营费用，取代目前无差别收取管理费的模式。

　　业内人士分析，《指导意见》的出台以及新的改革信号将引起省联社的一番大变革，成为“现代金融企业公司”意味着省联社的主要职能将由管理转向服务。

　　产品创新：创新就是生产力

　　日出而作，日落而息，一家人守着一块田地劳作——曾经，不少人对我国农村、农业、农民的印象便是如此。

　　随着农业产业化进程加快，传统的单门独户的小农经济生产方式难以应对大市场带来的考验，专业化、集约化的生产方式在农村地区发展壮大，开拓出更广阔的空间。

　　在这背后，是农村合作金融机构不断创新产品产生的推动力。

　　农民专业合作社贷款、信用共同体贷款、“农业龙头企业+专业合作社+农户”贷款、“专业合作社担保+股东保证”贷款……随着贷款产品的推陈出新，农村合作金融机构充分发挥信贷杠杆作用，通过支持农民专业合作社发展，逐渐改变传统的小农作坊种植模式，实现从种植到销售的统一计划、统一运作，形成完整产业链条。

　　农业产业化的推进、集约经营、规模经营，提高了生产力，实现了农产品与大市场的对接、增强了农民抗御市场风险的能力，增加了农民的收入，也给城镇化带来好的发展机遇。

　　与之相应，农民住房按揭贷款、汽车按揭贷款等消费信贷产品应运而生。

　　另一方面，在我国经济高速发展的大背景下，中小企业对资金的需求越发旺盛，农村合作金融机构的产品创新也紧跟形势发展要求，以变应变。

　　针对中小企业抵押物不足的情况，农村合作金融机构推出了仓单质押贷款、动产质押贷款、商标权质押贷款等新产品；借鉴农户联保贷款，辅以担保机制，推出了“会员制担保公司”贷款、商会担保贷款……一系列“量身定做”的信贷新产品，解了中小企业资金之渴。

　　从信贷支持单户农户，到创新推动农业产业化发展；从信贷产品单一，到产品“因需而变”，十年来，农村合作金融机构以不断创新的力量为农业结构的调整、农村经济的繁荣、解决中小企业贷款难问题作出了巨大的贡献，成为农业产业化、城镇化发展、中小企业发展的见证者、参与者、推动者。

　　服务提升：打造竞争“王牌”

　　农村金融市场竞争硝烟四起，“支农主力军”迫切需要一张制胜“王牌”。

　　在皖南一个县城的中心地段，一栋刚刚装修完毕的新楼挂上了“兴业银行”的牌子。“竞争越来越激烈了，我们这个小县城马上要有九家银行了。”该县农村合作银行行长说。

　　而在江苏的一个县级市——兴化，更是有１８家金融机构先后下乡，试图从农村金融市场分得一杯羹。

　　竞争时代来临了。面对着利益格局或将重分的农村金融市场，很多农村合作金融机构相继把发展战略指向了“提升金融服务”。

　　法无定法。对农村合作金融机构来说，提升服务的措施有千百种，中心只有一个——以客户为中心。

　　对客户而言，最直观的感受就是农信社的门脸变了——换了新牌匾，营业大厅也更宽敞明亮了。

　　好的营业环境将客户引进门，更贴心周到、效率更高的金融服务则使农村合作金融机构的客户们在面临其他银行“诱惑”的时候，坚定地留了下来。

　　一方面，农村合作金融机构的规范礼仪超越了“来有迎声、问有答声、送有去声”等浅层次的要求，通过开展文明规范服务导入培训，进一步规范了从业人员的金融服务行为，服务质量和水平优化升级。

　　另一方面，随着客户需求的不断增加、以及农村合作金融机构自身服务能力的不断提升，不少服务意识超前、措施得力的农村合作金融机构，已经开始探索结合区域性银行的人缘地缘优势，为客户提供升级配套服务，变过去单纯的信贷支持为全方位金融服务：从致富信息、选择项目到联系技术专家、寻找销路、企业理财等。

　　对偏远山区的农户来说，金融服务的从无到有，同样得益于农村合作金融机构。截至2011年底，全国金融机构空白乡镇从工作启动时的2945个减少到1696个，在全部1249个新覆盖机构空白乡镇和708个新覆盖服务空白乡镇中，农村合作金融机构分别承担了955个和449个，贡献度分别为76%和63%。

　　这些助力金融服务不断升级的理念与行动，擦亮了农村合作金融机构“支农主力军”的金字招牌，也成为他们在农村金融市场中的竞争“王牌”。

　　服务提升无止境。

　　今年6月，银监会对外公布了《关于实施金融服务进村入社区工程的指导意见》、《关于实施阳光信贷工程的指导意见》和《关于实施富民惠农金融创新工程的指导意见》，旨在推动农村中小金融机构大力开展产品和服务方式的探索创新，力求在更高层面上提升农村金融服务水平，更好地发挥金融对“三农”发展的支持作用。

　　与上述思路相吻合，一场新的提升服务的战役已经打响。

　　科技先行：补齐短板后的飞跃

　　骑车数十里地，来到镇上的农信社网点给远在外地上学的孩子打生活费，而这些钱，孩子可能第二天才能收到——曾经的汇路不畅，让不少农村地区的居民非常不便。随着农村合作金融机构科技实力的增强，偏远地区的农民终于享受到了便捷的金融服务。

　　2010年7月3日，山西省农村信用社联合社核心业务系统正式接入农信银支付清算系统，覆盖全国农村合作金融机构近8万家网点的跨省、市、自治区的异地实时资金支付清算网络终于建成。

　　“支付清算网络建起来了，相当于一个完整的路网建成了，这些道路直通乡镇，为路上的行人与车辆节省了人力、物力成本。”农信银资金清算中心有限责任公司总裁王耀辉用浅显易懂的例子阐释了农信银异地实时资金支付清算网络为城乡居民带来的便利。

　　农信银资金清算中心搭建起的畅通汇路之网，形成了农村地区支付结算的主要脉络。ATM机、POS机等自助机具以及小额便民支付点的普及，则构成了支付结算网络的毛细血管，把金融服务延伸到了农民的家门口。

　　这样一来，身处偏远地区、贫困地区的百姓足不出村，就能享受到同其他商业银行一样安全、快捷的支付结算服务。

　　农村合作金融机构对科技应用于服务的探寻并不止于此。补齐短板后，网上银行、手机银行、快捷支付业务纷纷上线运行，农村地区的居民更加感受到了现代金融服务的魅力。

　　一系列科技产品的上线运行，一方面使得农村合作金融机构扩大了服务半径，为广大农村地区用户提供了便捷的服务，由曾经的近距离服务“进化”为零距离服务，将惠民服务提升为“惠民又便民”。

　　另一方面，也进一步拓宽了农村合作金融机构的业务服务模式和服务渠道，降低其运营成本，减少营业网点柜台工作压力，实现了用户和农村合作金融机构的“双赢”。

　　开疆拓土：域外扩张进行时

　　分享“农村金融蛋糕”的竞争者越来越多，农村合作金融机构开始探寻新的发展路径。

　　域外扩张的首选是异地设立分支机构。2009年8月，常熟农村商业银行海门市支行正式挂牌成立，拉开了全国农村合作金融机构设立异地支行的序幕，吴江、江阴、张家港等农村商业银行也纷纷将“触角”伸向了外地。

　　同时，不少农村合作金融机构选择对异地的同行业机构投资参股。

　　但被实践最多的路径却是发起设立村镇银行。

　　2007年3月15日，全国首家由农村信用社发起设立的村镇银行——瑞信村镇银行成立，其发起机构是甘肃省庆阳市西峰区农村信用联社。一个多月之后，全国首家跨省设立、首家由农村金融机构独资设立的新型农村金融机构——“湖北仙桃北农商村镇银行”挂牌开业，该行由北京农村商业银行独资设立，注册资本金1000万元。

　　以此为开端，农村合作金融机构对发起设立村镇银行的热情逐渐高涨。

　　去年以来，地方金融机构异地设立支行阀门收紧，发起设立村镇银行几乎成为农村合作金融机构域外扩张的唯一出路。

　　今年7月，鄞州农村合作银行2012年度批量筹建村镇银行计划获批，该行将在新疆与广西两区共发起设立10家村镇银行，其中新疆8家、广西两家。随着该年度计划的逐步实施，至今冬明春，鄞州农村合作银行发起设立村镇银行总数将达24家。

　　谈及采取扩张战略的原因，山东一位农村商业银行董事长的观点极具代表性：“现在本地市场竞争越来越激烈了，进入县域金融市场的银行越来越多，开设村镇银行相当于别人来争你的‘蛋糕’，你也去争别人的‘蛋糕’，这才能使发展达到平衡。”

　　对于农村合作金融机构来说，实施“域外发展战略”为其延伸业务、拓展市场、化解单一县域风险创造了有利条件。

　　虽然农村合作金融机构开疆拓土的步伐不断加快，监管层对跨区经营的“高标准、严要求”却一直都没有降低。

　　2011年，银监会下发了《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，不仅上收了审批权，而且还提高了主发起行的资质要求。对于想要发展异地业务的农村合作金融机构来说，只有先练好内功，才能唱好“域外扩张”这台戏。

　　品牌建设：翩然起舞  精彩可期

　　任何改革都伴随着阵痛。

　　对于在建设品牌的道路上刚刚起步的农村合作金融机构来说，并没有现成的教材可以照搬。而农村金融机构品牌理念的更新和转变也是一个长期而艰巨的过程。实现战略转型、创建核心品牌、维护品牌资产、深度细分市场、实现精准定位……都是摆在众多农村金融机构面前崭新的课题。

　　2012年7月，贵州省黔东南州农村信用社开发并申请注册的小额信用贷款“摇钱树卡”产品，经国家商标局受理并给予注册。

　　要是在几年前，黔东南信合人很难想象能打造出这个当地家喻户晓的小额信用贷款品牌产品。

　　“曾经我们下大力气先后开创了十几个小额信贷产品，但都像猴子掰包谷一样，掰一个就甩一个，没有一个产品发展壮大。”谈到曾经走过的弯路，贵州省农村信用社联合社黔东南办事处主任冉龙军的语气有些苦涩，“探寻其原因后我们认为：这些量多而质低的产品只有名称，没有血肉、没有脉络、更没有灵魂，只是一具躯壳摆放在那里，夭折也就成为情理之中的事情。”

　　常规办法已经适应不了新情况，2006年7月起，黔东南州农信社结合当地老、少、边、山、穷地区特点，将代表着老百姓致富梦想的“摇钱树”作为小额信用贷款产品名称，并列入主打品牌来打造。经过几年的推广，终于“修成正果”。

　　“实践出真知”，不断地探索与总结、创新与突破，正助力农村金融机构披荆斩棘、越战越勇。

　　事实上，品牌建设的意义不仅仅是服务于市场、服务于营销——其本身就是一项资产。

　　对此，在中华合作时报社、中国社会科学院农村发展研究所、中央财经大学金融品牌与企业文化研究所联合主办的“中国农村金融品牌价值榜”评选活动中，荣获“品牌创新人物”称号的江苏宿迁民丰农村商业银行董事长魏礼亚深有同感。

　　在经营管理中，他高度重视品牌建设，以塑造“百年民丰，魅力银行”为愿景，以打造“产品品牌化，服务品牌化，形象品牌化”为品牌建设目标，着力在宿迁市场上建立独树一帜的“民丰品牌”形象。

　　打造魅力银行、构筑“百年老店”品牌，民丰银行迈上品牌建设之路的第一步，折射出了农村金融机构在更新理念方面走出的一大步。

　　如今，我们欣喜地看到，目前很多农村金融机构也已经着手从内外两个方面进行金融品牌的创新，一个个属于农村金融机构自己的品牌被树立起来。

　　在江苏东台，“富民创业首选银行”的品牌深入人心；在安徽肥西，“园林金桥”贷款成为苗木种植业的知名“孵化器”；在贵州雷山，小额信用贷款“摇钱树卡”家喻户晓……

　　在金融品牌建设中，处于“爬坡期”的农村金融机构后劲无穷，他们关注并致力于品牌建设时间虽短，却是精彩可期。

　　社会责任：农金脊梁  勇担重任

　　自新一轮改革以来，越来越多的农村合作金融机构走上了发展的快车道。在自身发展的同时，能否有效地以利益分享的方式回报社会，投身公益慈善事业，成为了衡量金融机构履行社会责任的一杆秤。农村合作金融机构在这一评价体系中，表现卓越。

　　2012年3月16日，一场名为《我要上学》的开场舞，勾画出了很多穷乡僻壤的孩子们对上学的渴望，也拉开了江西省农村信用社（农商行）百福慈善基金晚会的序幕。就在同天，江西省首家由金融企业发起设立的慈善基金会——百福慈善基金会在江西艺术中心正式揭牌成立了。

　　江西省农村信用社联合社党委书记、理事长肖四如说：“基金会成立的目的就是希望通过我们的实际行动，为需要帮助的贫困学生撑起一片蓝天，为江西慈善事业发展贡献一份力量。”

　　无独有偶，几乎与江西省农信社成立“百福慈善基金会”同时，由鄞州农村合作银行捐资1亿元设立的鄞州银行慈善基金会在浙江省宁波市成立了。

　　除了以慈善基金会这种直接捐赠的形式回报社会外，很多农村合作金融机构在自然灾害过后为当地农户提了供贴息贷款、贷款展期等金融服务。汶川地震、玉树地震、舟曲泥石流、彝良地震……经历了一次次抢险救灾、灾后重建的磨砺，农村合作金融机构成为了金融界的“抗灾服务明星”。

　　更多的时候，农村合作金融机构通过农户小额贷款、生源地助学贷款、下岗再就业贷款、妇女创业贷款等信贷产品，通过助学扶困、铺路打井、关注留守儿童、关爱孤寡老人等善举，为农村的弱势群体提供着极具公益性的信贷服务和脉脉温情。

　　农村合作金融机构勇担社会责任的作为，也迎来了社会各界，尤其是客户的认可与支持。

　　以四川农信为例，四年的磨砺，也开创了新的发展、新的成绩：支农服务水平再上台阶，各项经营指标超震前水平，截至8月末，四川农信社各项存款余额突破6000亿元大关，不仅成为四川省内首家突破6000亿元的银行业金融机构，也是西部农信社第一家、全国农信系统第六家突破6000亿元的省份。