湖北省十堰市城区农村信用合作联社以“谋发展、防风险”为业务经营主线，在追求商业经营利润最大化的同时，通过对信贷业务投向、方式、额度、期限的科学把控和适时调整，开创了资产质量和规模双提升、业务结构和客户结构双优化的良好局面。

　　2008年初至2012年6月底，该联社各项贷款余额净增42亿元，余额达到75亿元；贷款平均增幅达到20%以上，连续多年独占鳌头；不良贷款率下降5.3个百分点至1.23%；综合效益大幅提升，由2008年的8000余万元上升至2.2亿元。信贷业务迈入“发展速度快、运行质量优、经营效益好“的历史新起点。

　　有的放矢

　　科学把控信贷投向

　　近年来，十堰市城区联社在信贷投向上坚持有保有控，力求与区域经济特点保持一致。

　　一方面，该联社把支持十堰汽车行业放在核心位置，并在防止汽车行业贷款独大的基础上坚持“两个突出”，即：在支持汽车产业链中突出整车、汽配生产企业；在支持汽车贸易型企业中突出东风公司战略经销商。

　　另一方面，该联社严控房地产行业贷款。针对房地产政策收紧、行业行情持续低迷的现状，该联社首先是审慎发放新增房地产贷款，从严审查开发商资质及自有资金投入比例，对高价购地、过度扩张、民间借债高、开发规模小、开发资质差、商业占比高、超规划开发等问题的项目实行“一票否决”。同时，该联社对已发放贷款严格监控项目进度、销（预）售资金流向，保证贷款资金按期归还，并停止发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款，严格遵守政策规定的首付比例。

　　此外，该联社大力营销个人经营消费、商贸流通、基础设施等贷款。针对个贷业务萎缩的情况，该联社在2010年出台了《加快个贷业务发展的工作意见》，提出“个贷净增额不得低于贷款净增额30%”的经营目标。该联社还逐一拜访商户居民，了解市场需求，拓展市场空间，并及时根据市场情况开展产品创新，先后开发出工程机械按揭贷款、专业市场商户联保贷款等多个区域性个贷产品。

　　目前城区联社已基本形成以汽车生产加工企业和战略经销商为主力，以商贸流通、个人经营消费、基础设施产业等为发展方向的信贷投向新格局。

　　因地制宜

　　灵活运用担保方式

　　为缓解信贷规模吃紧和企业资金需求强劲的矛盾，十堰市城区联社通过对担保方式的科学把握，在保证业务跨越式发展的同时，有效地提升了资产质量。

　　该联社坚持保证贷款条件严格化。对经营实力强的新增客户，该联社积极引入“联保贷款”和担保公司担保，并要求必须由“AA+”以上客户担保。

　　不仅如此，十堰市城区联社还坚持抵质押贷款常态化。该联社不断提高增量业务门槛，除基础产业和重大项目外，对新准入客户申请用信（含银行承兑汇票表外授信）必须坚持以有效资产或专业担保公司担保的条件不变，对存量客户申请增量用信，必须结合客户综合贡献度一并考核，原则上也要采用抵质押方式。对在其他银行办理了核心资产抵质押担保的客户，该联社一律禁止以保证方式增量用信，其存量保证方式用信到期收回不再受理。

　　截至6月底，该联社信用、保证、抵质押贷款占比分别为0.8:3.2：6，贷款结构的显著优化，带动贷款质量稳步提高，贷款到期收回率也由97.82%升至99.95%。

　　科学测算

　　合理设定额度期限

　　面对“贷长贷大贷集中”的结构性矛盾抬头，十堰市城区联社对属于自身业务正常扩张增长而导致的信贷需求膨胀的企业，保持持续、充足的资金供给；对背离主业、开展多元化投资的企业，逐步收拢额度，特别对还款来源不充足、短期资金长期占用并进行非理性投资的客户，坚决实行信贷禁入。

　　为了合理设定贷款期限，十堰市城区联社原则上规定流动资金周转贷款（非循环贷款）的期限不得超过1年，房地产开发贷款期限不超过3年，固定资产贷款根据项目或借款人预计现金流情况合理确定建设期、还款期、宽限期，防范因期限确定不合理导致的信贷资金转移挪用风险。此外，对贷款额度大于实际需求的客户，该联社一律不予办理贷款。

　　该联社还出台了《小微客户业务营销指导意见》，确立了网点、客户经理、后勤及公司信贷人员、信贷职能部门联动营销的模式；对各社下达“确保小微企业贷款净增占比不低于50%”的硬性指标，并提高对信用社小微企业绩效考核的比重；紧跟市场需求，不断更新丰富小微企业信贷产品链，积极推行最高额抵押循环贷款、应收账款质押贷款等短期贷款品种。

　　目前，十堰市城区联社各种贷款额度的比率与城区客户的发展壮大和日益增长的信贷需求基本保持匹配，结构更趋合理。在贷款期限结构上， 1年期（含）以下、1至3年期（含）、3年期（含）以上贷款占比分别为4.4:3.4:2.2，,分别比2008年上升3.5%、-1.1%、-2.4%，短、中、长期贷款呈梯形递减结构，抗流动性风险能力显著加强。