河南省许昌市地处中原腹地，自古乃兵家必争之地。近年来，许昌市经济社会得到了长足发展，民营经济异常活跃，被誉为“河南的温州”，金融机构纷纷在此设立分支机构，市场竞争十分激烈。许昌市农村信用社（以下简称“许昌市农信社”）作为地方性金融机构，始终坚持以科学发展观为统领，按照“取之于当地，用之于当地”的资金营运方针，扎根魏武大地，在服务区域经济发展过程中，固本强基，创新转型，开拓出了一条与“三农”相融共生、与小微企业携手并进、与地方经济互利共赢的发展之路。

　　固本强基  草根银行焕发新活力

　　固本强基，就是要巩固基础管理之根本，强化核心能力之根基。多年来，许昌市农信社坚持以人为本，强化队伍建设，完善制度流程，加强内控能力，提高服务质量，提升核心竞争力。

　　以人为本，打造一流的员工队伍。许昌市现辖6个县(市、区)，在5260平方公里的土地上有17家银行业金融机构，在激烈的竞争格局中，发挥好团队力量，扩大市场份额，是保证农信社可持续发展的根本所在。一是建立多元梯次的育人机制。二是建立公开透明的选人机制。三是建立内外结合的引人机制。自2005年河南省农村信用社联合社许昌市办公室（以下简称“许昌市农信办”）成立以来，累计举办业务技能、风险管理、文明服务、管理能力等各级各类培训班170余次，累计培训员工达13000余人次。四是建立绩效挂钩的管人机制。积极探索和推行薪酬制度改革，打破员工干与不干一个样的思维模式，实行职工薪酬绩效考核制度。通过一系列的人本管理措施，逐步形成了以“60后唱主角、70后挑大梁、80后当中坚”的人力资源结构。

　　强化内控，打造一流的制度流程。辖内各行社分别设立董（理）事会、监事会、股东（社员）代表大会和高级管理层，建立起了“三会一层”科学决策管理监督机构，初步建立了权责分明、协调一致、制衡有力的现代金融企业法人治理架构。对违规违纪行为，按照“一般违规行为已整改的从轻处理、高风险违规行为依规处理、严重违规行为从严处理”的原则，对违规问题的责任人严格追责，维护制度的严肃性和权威性。结合“案件专项治理”、“合规建设年”活动，通过建立组织、签订责任与承诺书、实施“好建议”奖励、持续培训等措施，提升员工的合规意识，构建了“事前有控制预警、事中有约束规范、事后有惩戒教育、事终有总结完善”的内控管理体系。

　　网点再造，打造一流的窗口服务。由于金融产品的可复制性，银行不可能以某一产品或某一业务而长久立于不败之地，所以，在狠抓业务经营，注重产品创新的同时，不断提升自身金融服务品质就显得尤为重要。2011年3月，该市农信社正式启动了“网点再造服务提升”项目，成立了市县两级文明服务办公室，制定印发了《营业网点服务质量提升工作考核指导意见》和《服务质量提升工作专项考核办法》，建立了服务管理档案，并实行动态管理。同时，构建了“五位一体”的监督体系，即：设置投诉电话，受理客户咨询、投诉，并实时反馈；发挥电子监控预警系统功能，掌握前台柜员服务即时信息；定期组织人员对辖内网点服务质量提升工作进行现场检查；各县级行社对辖内营业网点服务质量进行检查评比；聘请专业机构或“神秘客户”随机抽取辖内营业网点进行暗访，保证了服务质量，使各项措施落到了实处。按照“现代化、人性化、精品化、多元化”的“四化”目标，对辖内营业网点进行重新规划，对规模小、条件差、效益低的“微小型”网点进行有计划、有步骤、分批次的改造升级，做到了规范统一、便民贴心。至目前，该市农信社已有163个营业网点完成了升级改造，2013年底前将全部改造完成。至今年7月底，已累计布放ATM112台，POS机具1209台，大大改善了农村金融支付结算环境。2010年，许昌市农信办在全省系统内市级以上单位中率先被评为“省级文明单位”，全辖共有5家县级行社被评为“市级文明单位标兵”，1家被评为“市级文明单位”；26家基层行社被评为“县级文明单位”， 8家被评为“省级群众满意基层站所”，27家被评为“市级群众满意基层站所”。

　　“变则通，通则久”。一次次的探索实践，许昌市农信社实现了一个又一个的华丽蜕变，焕发出了新的活力。2005 年7 月，许昌市农信办成立；2006年，指纹认证系统、身份核查系统上线运行；2008 年，以县级联社为单位的统一法人工作全面完成，央行票据成功兑付、实现全国通存通兑、发行了金燕卡；2009年，河南省首家城区农村商业银行——许昌魏都农村商业银行挂牌成立；2011 年，由魏都农商行作为发起人的全市首家村镇银行挂牌营业，同年10月，鄢陵农商行挂牌营业……

　　服务“三农”  草根银行不变的坚守

　　农信社脱胎于农村，根植于“三农”。许昌市农信社在实现自身发展的同时，牢记“服务三农、改善民生”的企业使命，围绕打造“城乡居民便利银行、小微企业成长银行、地方经济发展银行”的市场定位，用1/4的存款市场、1/3的贷款市场撑起了许昌市金融机构服务地方经济发展的半壁江山。

　　牢记宗旨，紧扣支农主旋律。近几年，国家对农业十分重视，每年都会出台支农惠农政策，农民朋友发展农业的热情空前高涨。该市农信社充分利用与农民朋友建立的长期稳定的人缘关系，深入到田间地头、群众家中，在与农民朋友拉家常过程中，捕捉农业发展信息。特别是在每年的春耕备播、“三夏”生产、秋收秋种的黄金时机，提前组织资金，在走访过程中了解农民朋友农业生产方面的资金需求；同时，围绕全市农业发展决策部署，及时调整贷款投向，简化贷款手续，通过与农业专业合作社的合作，积极探索支农服务模式，扩大可用于担保的财产范围，及时发放农田水利建设、农药化肥储备、农业机械采购、粮食收购、农产品生产加工等所需的信贷资金。2005年以来，每年净投放此类贷款均在5亿元以上，支持了全辖7.19万户农户从事农作物种植和农产品加工及配套服务。2011年底，为解决农户、个体工商户贷款难问题，该市农信社又推出了“金燕快贷通”小额贷款业务（30万元以下），主要满足农户、个体工商户等的生产经营资金需求，遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以福农卡为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的方式进行动态管理。

　　调整结构，唱响支企最强音。该市农信社通过对全市各县区经济发展实际的认真分析，整理出了各县区不同的特色产业，并予以支持，现重点支持了禹州的药草种植、钧瓷产业，长葛的有色金属加工，许昌县的腐竹加工、档发产业，鄢陵县的花草种植、棉短绒加工业，襄城县的蔬菜、烟草种植、特色养殖业。2005年以来，每年净投放此类贷款9亿元以上，使“钧都”、“花都”、“药都”、“腐竹之乡”等一张张许昌名片越擦越亮。在支企过程中，该市农信社坚持“态度积极、工作主动、责任明确、风险可控”的原则，积极与地方政府及发改委、企业局等有关部门联系，主动出击找项目，对全市40家重点企业和100家“小巨人”企业及时跟进，深入调查，建立了“优质企业项目库”，并安排辖区行社指定专人负责服务。2005年以来，累计签约项目200多个，金额近70亿元。对一家行社无力满足企业要求的项目，组织辖内行社踊跃参与社团贷款，支持辖内的农业产业化龙头企业做大做强。重点支持了许昌天和农业、许昌宏伟纸业、河南森源电气等企业发展壮大。2010年6月10日，国务院总理温家宝在许昌天和万亩供港澳蔬菜生产基地视察期间，给予了“农村信用社是扶持农业的主力军”的高度评价。

　　围绕新型农村社区，谱写支农新音符。按照“因地制宜，灵活多样”的原则，放宽新型农村社区内居民和企业贷款抵（质）押条件，在利用存单、第三方监管、应收账款、抵押、质押、联保、互保等担保方式的基础上，在新型农村社区开办额度10万元以内、期限5年以内的社区居民住房贷款；在做好传统农户、小企业的信贷投放的基础上，对支持新型农村社区建设中符合宏观政策的优质大客户、大项目给予充分资金支持；将农民自主创业贷款的个人和企业贷款额度翻倍，放宽参与新型农村社区建设或试验区内涉农公司的贷款条件。截至目前，全辖农信社直接支持参与新型农村社区建设的企业贷款共计2.7亿元，支持新型农村社区内居民贷款3亿元，周边企业贷款16亿元。与此同时，遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，采取“社区推进、一社区一评定”的方式，大力推广“金燕快贷通业务”。在授信范围内农户可随时办理贷款，一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用，最高授信金额达30万元。

　　多元化服务，演奏惠农交响乐。一是全面代理粮食补贴、家电下乡补贴、退耕还林补贴、独生子女补贴、城乡低保补贴、生猪补贴等款项的发放工作；二是全面代理许昌市非税收入代收工作。开发了代收系统，代收该市行政事业性收费、政府性基金、国有资源有偿使用收入、国有资产有偿使用收入、国有资本经营收益、彩票公益金、罚没收入、以政府名义接受的捐赠收入、经批准的财政代管资金和其他收入等；三是与市妇联、团市委、社保等部门合作，相继推出了“巾帼创业贷款”、“启航信贷”、“下岗失业人员再就业贷款”等一系列信贷品种，满足不同客户群体的资金需求；四是开展银行卡助农取款服务。即在乡镇及所辖农村选择具有一定经济实力、信誉良好的商户，安装POS自助通设备，借助其刷卡实时转账功能，为借记卡持卡人提供银行卡取款服务。目前，已安装POS自助通设备291台，实现了农村居民小额提现“不出村取款”；五是加大ATM及自助设备布放力度。未来三年内，力争实现“三个覆盖”，即自助机具实现乡镇及新型农村社区全覆盖、 POS机具实现行政村庄全覆盖、金燕卡实现居民全覆盖。

　　创新发展  小银行做出大业绩

　　创新是一个企业发展的灵魂，但是创新不能只是空中楼阁，更重要的是要有实实在在的方法。近年来，许昌市农信社坚持走创新发展的路子，探索出一个个切合实际的方法，使该市农信社创造了一个又一个的非凡业绩。

　　搭建综合授信管理系统，创新评级授信模式。引进综合授信管理系统和咨询服务，对信用等级进行细化，客观、准确评价小微企业借款客户信用状况。按照“先评级、后授信、再用信”的原则，对小微企业借款客户进行内部的信用等级评定和综合授信额度的测算，在授信额度内进行贷款申请。至目前，已对全市1900家企业客户进行了资料采集和评级授信。

　　实施远程集中授权，创新业务办理模式。为提高工作效率，节省人力资源，缩短客户的等待时间，该市农信社在全辖建立了远程集中授权系统，对前台交易信息和凭证影像进行实时同步传输，将授权申请发送到后台授权集中部门或本网点终端，由授权人员通过审核传送的交易画面和凭证影像对交易实施授权，设定由主管或其他指定人员实时监控柜员终端，发现违规操作，可随时强制柜员退出系统，提高了效率，方便了客户，杜绝了违规。

　　积极开展跨地市项目对接，创新优质客户融资模式。为充分利用信贷资源，实现富裕资金的有效调剂，许昌市农信社与省内某市农信社合作开展了信贷项目对接业务，将该市农信社10亿元信贷资金引入到许昌，全部投放于有融资需求的优质客户，实现了资源共享、银企共赢，得到许昌市委、市政府的充分肯定。

　　建立行业人才库，创新信贷咨询模式。根据各县市区产业特色，组织辖内行社上报对煤炭、金属制造、花木种植、房地产等行业有专长的客户经理，建立贷款咨询管理行业人才库，根据实际情况进行调整和补充，每次召开贷审会时，根据各行社上报的咨询贷款情况，随机抽选客户经理参加贷款咨询小组会议。目前，各行社共推荐涉及9大行业18名客户经理，有效确保了贷款咨询公平决策，不受外界因素干扰。

　　成立公司客户部，创新中小企业服务模式。该市辖内各县级行社均成立了公司客户部，专门为中小企业服务，配备了精良的客户经理队伍，为小微企业提供资金信贷、行业咨询和财务辅导一条龙金融服务，对信用程度好，有市场前景的企业主动营销，实行送贷上门服务。自公司客户部成立以来，已累计发放企业贷款2400余笔、信贷资金190亿元。

　　推行限时办结制，创新信贷业务办结模式。针对小微企业贷款小、频、急的特点，按照“流程简化、分级授权、逐级审批、限时办结”的原则，做到急事急办、特事特办，对农户贷款限时三个工作日办结，小微型企业限时五个工作日办结，大中型企业限时八个工作日办结，及时将信贷资金提供给借款人，有效提高了办贷效率，及时满足了客户资金需求。

　　改革潮头竞风流，支农路上踏歌行。在服务“三农”、支持小微企业发展的过程中，许昌市农信社确立了自身特有的市场竞争优势，探索出了“城乡差异化发展”的战略方针，收获了改革发展的累累硕果。截至2012年7月底，许昌市农信社存贷款余额、市场份额、平均增加额均位该市金融机构首位，辖内的6家县级联社已有2家成功组建为农商行，1家已经达标拟申报，其余3家正在逐步优化各项指标，部分指标已经达到或接近要求，改革工作走在了全省农信系统前列。