【核心提示】

　　2011年5月以来，山东省农村信用社联合社相继推出了网上银行、手机银行、支付宝快捷支付（含卡通）、银联互联网支付、银联无卡支付、财付通网上支付等电子支付渠道，并逐步构建起完整的电子银行产品、市场、服务和风险管理体系,探索出了一条符合“三农”发展要求的电子银行服务模式。在其实践中形成的一系列先进理念，尤其值得引起重视，加以借鉴。

　　既可以更广泛迅速地占领市场，又可以提供更高效优质的金融服务；既能有效推进普惠金融的实现，又便于进军高端市场，电子银行，以其科技魅力成为农村金融机构最热衷的新产品之一。

　　让科技改变服务、让电子银行走进乡村，农村金融机构探索的脚步铿锵有力。

　　“开办和发展电子银行是顺应金融电子化、信息化快速发展要求，是加快推进农村信用社创新发展和经营转型一项重大举措，是提升服务‘三农’水平的重要手段。”山东省农村信用社联合社理事长宋文瑄说。

　　经过一年的发展，电子银行已在促进山东省农村信用社业务结构、产品结构和收益结构调整等方面有了显著成效——不仅为客户创造了新体验新价值，而且提升了该省农村信用社的经营效益和服务水平。在其实践中形成的一系列先进理念，也为电子银行新技术、新产品在农村金融市场的“普教——普及——普惠”提供了有益借鉴。

　　理念1适应需求

　　最先进的不一定是最好的，最适合的才是最好的。

　　“就贴这么一个小东西，手机上就能办银行业务啦。”黝黑精瘦的“鱼老板”王智在他那漂浮于东平湖边的“水上办公室”里，麻利地掀开手机后盖，展示手机卡上贴的一片薄膜。自从去年年底在山东东平农村合作银行老湖镇支行贴了这个膜，王智每天开船巡视他的网箱时，顺手就可以向自己的客户付款或者收款。现在，东平湖畔“靠湖吃湖”的鱼老板们足不出湖，就能享受到山东省农村信用社“财富在手卡”提供的手机银行服务。

　　“农村信用社在电子银行领域起步不算早，但起点并不低，”山东省农村信用社联合社电子银行部宋峰光说，“农信社扎根‘三农’，深知技术最先进的不一定是最好的，最合适的才是最好的。”

　　秉承这一理念，山东省联社开展电子银行业务之初，特别注重与经济环境、地理位置、客户需求等因素相结合，探索建立因地制宜的金融服务模式。根据农村地区地域广、网点少、交通不便、互联网覆盖率低的特点，率先推出手机银行（短信版）业务。在农村地区基本实现手机信号全覆盖、手机普及率日益增长的基础上，手机银行（短信版）可谓真正“随身携带的银行”。截至6月末，手机银行（短信版）客户数量已经达到74.21万户，在行业内同类业务中遥遥领先，成为山东省农村信用社电子银行业务中的一大亮点。

　　理念2 严控风险

　　安全是电子银行的生命，风险控制是实现电子银行可持续健康发展的根本保障。

　　山东省铁实商贸有限公司的会计刘明华在工作中颇有些一丝不苟、敏锐挑剔的“职业病”，可她对农信社的企业网银却格外放心。“完成一笔交易的过程中需要用两个USBKEY，”刘明华熟练地把USBKEY插到电脑上，噼里啪啦地输入密码，“这就等于上了双保险”。

　　山东省农村信用社始终把风险控制作为实现电子银行可持续健康发展的根本保障，因为安全是电子银行的生命，风险控制能力是电子银行发展的先决条件。

　　在电子银行的安全性能方面，省联社组织研发了网上银行风险预警及反欺诈系统，加强对异常交易、大额交易、频发交易的实时监控。全面推广USBKEY、电子口令卡等领先的客户端安全产品,为各类电子银行产品设置多重密码保护，大大提高了资金安全性。

　　在内部风险管理方面，山东省联社制定了近20项业务管理办法、风险管理办法、操作规程及使用手册，从制度层面构筑牢固的风险防线；高度关注前台操作风险，将风险管控措施落实到每个岗位、每名操作人员；提出构建分层次、分专业、全覆盖电子银行长效培训机制的工作思路，全面提高管理人员、营销人员、一线柜员的业务操作水平；通过人工指导和网络指导帮助客户提高安全操作和风险防范能力。

　　理念3持续创新

　　创新是电子银行旺盛生命力和强大竞争力的根本保证。

　　一位在济南润丰农村合作银行电子银行部，另一位在山东省农村信用社联合社泰安办事处，向晖与司金林两人相隔百里，却可以随时从山东农信为开展电子银行而建的QQ群里接收到有关电子银行推广、应用的经验分享、风险提示等消息。这个QQ群里的百余名位成员全部来自山东农信社各级单位电子银行部，借助这个平台他们可以及时就自己工作中遇到的问题进行沟通交流，并从中得到可以指导实践的有用信息。

　　据山东省联社电子银行部副部长于振福介绍，电子银行业务发展与创新坚持走服从全省的整体战略——自开办之日起，就以提升全行竞争力、促进服务方式创新和经营模式转型为己任，建立起各专业部门密切协作、省市县上下联动的创新发展模式，将电子银行渠道建设成为一个搭载各类产品和服务的载体和各项业务创新发展的新基地。

　　拥有电子银行一年以来，山东农村信用社始终坚持以创新为动力，在产品研发、市场营销、客户服务和业务管理等各个方面坚持不懈地自我升级和完善，确保电子银行产品能够满足市场需求、创造市场需求。

　　“客户是所有金融产品和服务的最终归宿,市场是展现业务竞争力的最终舞台。”于振福说。截至2012年6月末，山东全省农信社电子银行客户数量达到223.98万户，交易笔数达到2569.76万笔，交易金额达到10887.9亿元。