“及时雨，真是及时雨！农信社这次给我们授信，可真是解了我的燃眉之急呀！”来海口创业的黄老板握着海南省农村信用社联合社小额信贷总部负责人陈奎明的手，一个劲表示感谢。这是发生在近日“海南小微企业金融服务宣传咨询”活动现场上的一幕。当天，海南省农村信用社联合社共向当地32家小微企业签约授信达5.2亿元。

　　近年来，海南农信社一直善“贷”小微企业，累计向小微企业发放贷款105亿元，有效缓解了小微企业融资难问题，受到地方党政、广大小微企业的赞誉，引起广泛关注。

　　定制“九通”产品

　　“贷”动小微企业

　　为向小微企业提供信贷服务，海南农信社专门推出了 “一抵通”、“现金流信用通”、“企业联保通”、“员工保证通”、“工资担保通”、“股权质抵通”、“存货抵押通”、“商圈担保通”等“九通”产品。通过盘活小微企业各类资产资源，“死物”变“活宝”，有效地解决了小微企业贷款难问题。

　　“现金流信用通”贷款解社忧。澄迈县是海南反季节瓜菜的生产大县，澄迈锦岛果菜种植专业合作社是当地从事农副产品批发的佼佼者，也是澄迈农信社长期扶持的对象。合作社现有社员100多户、560亩地，每天有4000余斤果菜经过统一收购、检测、包装，运送到海口家乐福超市。澄迈农信社根据该合作社在农信社账户中稳定真实的现金流，为其发放了50万元无抵押贷款作为短期流动资金。该合作社农户实现了增收致富，被收购的蔬菜平均每斤比市场批发价高4毛钱，每户年平均多增收2万元。

　　“商圈担保通”贷款乐商家。三亚明珠购物广场位于“三亚第一街”解放路中段，是国内外游客和市民购物的高档商贸城。三亚农信社适时推出“一保通”贷款，以明珠广场建筑作为抵押，向明珠广场贷款授信1亿元，由明珠广场为入驻商家和商户提供担保，加速流动资金周转。授信可惠及商场商户400余户，金铺类可获得最多500万元的单笔贷款，经营服装类的商户最多可获得数十万甚至上百万的贷款支持。商场的房屋产权、商户经营权和农信社资金有效对接，实现了“三赢”。

　　“存货抵押通”贷款化企难。文昌市儒宜橡胶实业有限公司在房屋抵押外，以年产量2000万吨橡胶为抵押物，取得了文昌农信社第三次1000万元授信贷款。海南是全国最大的天然橡胶生产基地，橡胶价格相对稳定、易变现，是很好的抵押物。橡胶存货实行贷款单位、信用社“一个仓库两把锁管理”，进出仓由两家单位共同控制，不影响企业正常生产，也确保了企业有充足的流动资金应付原材料价格上涨等因素带来的成本增加。

　　灵活定价机制

　　“贷”活小微企业

　　海南（潭牛）文昌鸡股份有限公司是一家集文昌鸡育种、繁育、饲养、屠宰、加工、贸易以及蛋鸡饲养销售为一体的省级农业龙头企业，自2008年成立以来，在海口城郊农信社累计6000万元贷款支持下，公司取得了迅速发展。

　　2011年，该公司因受市场影响，资金周转出现困难，成本上升，经营一度陷入困境。海口城郊农信社急客户之所急，及时提供1000万贷款，并根据该公司的诚信情况，实施贷款诚信奖励金制度，在贷款利率基础上对其给予下浮2个百分点的诚信奖励。该公司按合同约定按期履行还本付息义务，获得农信社诚信奖励金170万元，被农信社评为诚信客户。该公司副总经理冯中伟感慨地说：“农信社既给我们资金支持，又帮我们节约成本，真是我们企业的贴心人。”

　　在当地农信社诚信机制的激励下，该公司不忘自身承担的社会责任，大力推动“公司+基地+标准化”的模式，采用“五统一”的管理办法，组织农民建立专业养殖合作社，扶持农民建设养殖小区，目前建成标准化养殖小区4个，直接带动农户300户提供优质文昌鸡种苗，间接带动农户5000户致富。

　　优化便捷服务

　　“贷”富小微企业

　　为调动基层社发放小微企业贷款的积极性，海南省联社将海口农商银行、三亚农信社、海口农信社定为小微企业主办行社，并将海口农商银行的贷款权限进行上调；海南省联社小额信贷总部和海口农商银行建立专职团队，专门负责50万以下城区小额贷款的拓展与发放；建立完善考核机制，小额信贷营销发放量、贷款管理情况等都和信贷员绩效与评优结合，充分调动信贷员积极性。

　　小微企业分布于各行各业，管理水平、运转情况千差万别，贷款需求“短、频、快”。为此，海南农信社采取了“一站式”审批，“2+2+2”业务流程（双人调查、双人审查、双人审批）管理，每笔贷款最长在7天内即可发放到位。在贷款审查时，适当放低贷款门槛，在小微企业财务报表不完善的情况下，将小微企业主个人信用状况、现金流、存货、上缴税收、房屋非财务指标等作为重要参考依据发放贷款。采取多种还本付息方式供小微企业选择，尽可能减轻企业还贷时经营受到的影响。向社会公告，放款杜绝“吃、拿、卡、要”，自觉接受社会、客户、媒体的监督。

　　构建全方位渠道服务，在城镇安装POS、农村地区安装EPOS共计7000多台，安装在小微企业办公区和个体工商户铺面的“迷你银行”有4000多台。海口联社还专门针对小微企业推出了集多功能于一身的“移动商务平台”，办理业务快捷通畅、实时到账。ATM、CRS自助终端和网上银行受到广大商户的欢迎，系统内转账、网银账户管理费、跨行快汇费等多项免收，让善于“精打细算”的小微企业尝到了农信社优质服务的实惠。越来越多的小微企业成为了农信社的忠诚客户。

　　近期，海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄在《海南日报》上公开承诺：为了进一步落实“国九条”、“银十条”政策，海南农信社已出台了《支持小微企业融资服务的指导意见》，2012年将新增100亿元贷款支持小微企业和“三农”发展，让农业龙头企业“顶天立地”，让小微企业“铺天盖地”，让广大农民“欢天喜地”。展示了海南农信社服务地方经济的决心与魄力。