审贷应把握“八大要素”

　　□  江西省广昌县农村信用合作联社 黄明海

　　在办贷过程中，贷款审查环节是对贷前调查工作的审理和监督，是贷款决策和发放的依据，其把握尺度差异程度和工作缜密程度，直接关系到贷款质量的优劣，影响到信贷资金的安危。笔者结合多年的信贷工作经验，总结出审贷应把握的“八大要素”。

　　一是资料必须齐全。审查客户提供的外部资料和填写的各种内部文本资料是否齐全，以规避将来因文本缺失产生的法律纠纷和法律风险。

　　二是文本填写规范。审查办贷所有的表格和文本是否按规范化要求填写，以全面真实的记载客户资料和信息，提高文本对贷款风险的甄别能力。

　　三是证明文件齐备。审查客户提供的各类证明资料，包括资产证明、经营资质证明、项目证明、经营状况证明等资料是否齐备和符合要求，以此来分析和判断客户是否具备经营资格，借款项目用途是否真实、合法和合规，是否具有较强的资金实力和偿债能力。

　　四是数据全部衔接。审查贷款资料中表与表、表与报告、表与证明文件之间的数据是否衔接，以统一计算口径，合理准确的测算客户各项指标。

　　五是指标合理合规。审查客户资产、财务、偿债、筹资、抵押等指标是否符合规定，以此来分析和判断客户第一还款来源是否有保障，是否具备偿还贷款本息的能力。

　　六是担保符合规定。审查客户提供的抵押、保证是否符合规定，抵押率是否符合要求，以此来分析和判断客户第二还款来源是否充足，是否具备担保资格和担保能力。

　　七是流程符合逻辑。审查发放贷款的流程是否符合规定，避免出现逆流程、少流程操作，以充分发挥办贷各环节的监督制约作用，全面真实反映办贷全过程。

　　八是资信符合要求。通过查询客户征信系统和信贷管理系统，审查客户资信是否符合要求，有无不良贷款记录，个人品行是否存在缺陷，以此来分析和判断客户是否存在个人道德风险。

　　“五招”破解“惧贷”难题

　　□ 山东省巨野县农村信用合作联社  田忠华

　　银行客户经理的职责是吸收存款、营销贷款和宣传推广金融产品。然而，部分客户经理怀着“惧贷”心理，贷款营销积极性低靡，导致了贷款营销业务的滑坡。如何充分发挥客户经理的能动性，消除其“惧贷”心理，笔者认为应从以下几个方面着手：

　　第一，要让客户经理有一个端正的思想。银行要定期加强对客户经理的思想政治学习，做到知法、懂法、守规章。办理每笔贷款时，自觉认真做好“三查”，把贷款营销工作当作义不容辞的责任。

　　第二，制定严格的免责制度，并落实到位。只要信贷人员放款合规，严格了“三查”制度，由于不可抗拒的原因使贷款形成不良或损失，不追究客户经理的责任。真正做到尽职则免责、不尽职则追责，消除客户经理对承担形成不良贷款风险的顾虑。

　　第三，提高客户经理的待遇，优惠政策向客户经理倾斜。客户经理工作责任大、风险大、工作辛苦，银行的主要收入来源于客户经理的贷款营销，其平均工资不应低于中层管理人员。对客户经理，应在提高其基础工资的基础上，按实际业务量考核计发工资，让有能力的营销工作人员得到实惠。

　　第四，制定切实可行的“两率”考核政策。对于贷款到期收回率和正常贷款利息收回率，可制定一个完成比例95%的底线，超出底线完不成的，由客户经理写出书面说明，银行应适度放宽收回完成时间。在计发工资时，未完成任务扣发的工资部分，可以在任务完成后补发，以此预防客户经理为完成任务而盲目放贷造成的信贷风险。

　　第五，合理引导信贷人员操作业务。针对农村外出务工人员多的实际情况，正确引导客户经理办理贷款，合理地制定贷款到期时间，以免造成在按月结息制度下，贷款到期后，由于借款人外出形成的被动局面。