什么是电子钱包？

　　电子钱包是小额支付的智能储值卡，需要持卡人预先在卡中存入一定金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。电子钱包是不记名、不挂失的，无需联机验证持卡人的身份，通常采取脱机交易的方式。它与银行卡都是非现金交易工具，但银行卡需要在线授权和密码认证、打印交易凭证、持卡人签字确认交易等操作，交易成本高，适用于较大额度的支付。而电子钱包主要用于银行卡交易以外的小额支付领域。

　　信息技术的发展，促进了金融服务的创新，银行卡、网络银行、手机银行等各种服务手段广泛应用，极大地改变了人们的生活方式。但在日常生活中我们买张报纸、买瓶水、交停车费等许多时候都需要进行小额支付，银行卡、网络银行、手机银行等都变得无能为力。现金支付使得商户在找零时费时、费力，还时常出现小面额钞票短缺，影响业务正常进行的情况。与此同时，也有商户反映收到的零钞太多，存入银行时，银行会收取零钞清点费，导致部分商户自己去需要零钞的超市兑换，耗费了大量精力。那么，如何解决零钞的烦恼？最好的办法是电子钱包。

　　电子钱包普及现状

　　电子钱包出现多年，却一直没有得到广泛应用的原因主要有两个：

　　一是成本问题。我们目前使用的都是磁条卡，而电子钱包要存储更加灵活化、多样化的信息，需要使用智能卡（也称做IC卡），智能卡成本较高，写卡、读卡都要更换设备，需要大量的资金投入，现阶段全面使用电子钱包，条件不成熟。二是各参与主体的利益分配没有达成一致意见。

　　电子钱包虽未全面普及，但行业IC卡应用已有很多成功案例，比如校园卡，一次存入一定金额的现金，多次消费，可在食堂买饭菜、在校园内的商店买东西；再比如各城市的公交卡，乘坐公交、地铁、出租车可直接刷卡，还可以在与其合作的超市刷卡购物，非常便捷。

　　目前电子钱包从交易方式上分为两类，第一类是连线交易，这部分多为商家或第三方公司发行的储值卡（也叫预付费卡），在其指定的商场、超市进行消费，有记名的和不记名的、有密码的和无密码的等多种形式，其系统实现方式、交易办理模式等与银行卡类似；第二类是离线交易，即用IC卡做存储介质。离线交易模式优于在线交易模式，因此我们只讨论此模式的实现问题。开展电子钱包业务正当时

　　由于传统的磁卡技术门槛较低，银行卡欺诈犯罪一度成为全球银行共同的大敌。为了提高安全性，从2005年起银行卡陆续由磁条卡向集成电路(IC)卡转移。

　　我国磁条卡存量巨大，机具数量大，智能卡（IC卡）替代磁卡投入大，由于成本的原因，前几年此项工作进展缓慢。目前，磁条卡与IC卡的迁移对接时间表已经出台，在2015年前，中国将不再发行磁条卡，而全部改为IC卡。近期，包括中国工商银行在内的多家银行已开始进行技术改造，为发行IC卡做准备。银联也计划将受理商户的设备全部改造成能够使用IC卡，这一切都为各银行业金融机构发行电子钱包铺平了道路。

　　发展电子钱包业务的益处

　　大力发展电子钱包业务，利国利民，好处很多。第一，可减少小面值钞币的使用量，降低货币发行成本。第二，收款方、付款方都免去了零钞的困扰，零售商户从繁琐的现金处理中解脱出来，减少现金被偷盗抢劫的危险，缩短交易时间，提高交易效率。第三，电子钱包业务刷卡采取离线处理方式，不受通信线路状况、银联卡系统、银行核心系统运行情况的影响，交易时间短、成功率高；第四，可减少在线交易数量，降低了银联卡系统、银行核心系统的交易压力，节约资源；第五，增加了银行存款及其他业务收入。

　　电子钱包业务的模式

　　行业IC卡的应用给人们生活带来了很多便利，但是发行方对客户预存资金的管理主要依赖自律，潜在风险不容忽视。此外，卡类繁多、专卡专用、适用范围小等诸多问题也困扰着我们，能否有一张卡适用于所有的小额消费，一卡通用呢？答案是肯定的。那就是由商业银行像发行银行卡一样发行电子钱包。可发行单独一张卡，也可以将电子钱包与借记卡或贷记卡做在一起，可以是接触式的，也可以是非接触式的，可采用传统的银行卡或异形卡等多种形式。报亭、停车场、便利店、菜市场等所有需要小额支付的地方都可安装读卡机具，小额支付通过使用电子钱包完成，这样收付款双方都免去了零钞的困扰。读卡机具可由各商业银行、银联商务或其他收单机构布放，卡片、机具标准需统一，均遵从中国人民银行规定的金融 IC 卡标准，机具能受理所有商业银行发行的电子钱包，并约定清算的时间，本行业务由机具所有行直接清算，由银联负责跨行业务的信息交换并通过人行支付系统完成清算。通过银联完成清算，与现在的POS收单业务基本一样。圈存（即充值）可以在银行柜台、ATM机上进行，十分方便。将来手机NFC支付（近场支付）得到应用，还可以通过手机进行圈存，将更加便捷。 

　　商业银行发行电子钱包若采用将电子钱包与银行卡做在一张卡片里的模式，付款时，大额支付采取连线交易即银行卡业务，需要输入支付密码；小额支付采取离线交易即电子钱包，不需要输入支付密码。公交车、地铁、菜场、停车场、酒店、饭店、商店、超市等所有需要支付的地方都可以使用，电子钱包将逐步取代各种行业IC卡，一卡通用，方便市民、商户，同时也节约社会资源。对于电子钱包预存的资金，商业银行可单独设立一个科目，体现在银行的存款上，为不计息的活期存款，降低成本。商业银行可以将这部分收益的一部分让益于商户，通过降低手续费费率等优惠政策，提高商户使用电子钱包的积极性。银监会对电子钱包预存的资金进行监管，消除电子钱包预存款项的资金风险。此业务由银监会会同人民银行制订相应的业务法规、管理办法，纳入商业银行中间业务范畴，统一管理，保障其规范、有序进行，没有了行业IC卡开办单位沉淀资金的管理问题，降低了管理成本，这样的运作模式将是电子钱包业务的最佳模式。