为破解小微企业融资难题，江苏姜堰农村商业银行探索出了一条“阳光信贷＋金阳光担保”的信贷新路子，既达到了为小微企业“雪中送炭”的目的，又有效控制了风险。截至2011年末，该行共为4172户小微企业提供了贷款，贷款余额27亿元，共占全市小微企业贷款额的80%。

　　深度推进“阳光信贷”

　　破解小微企业贷款难题

　　“阳光信贷”是该行通过建立小微企业电子经济档案、组织公开授信评议、张榜公示评议结果等手段，做到“阳光调查”、“阳光评议”、“阳光公示”、“阳光定价”和“阳光监督”。从2007年“新鲜出炉”到“精心加工”，再到如今的“深度推进”，“阳光信贷”在解决小微企业贷款难方面成效颇显。目前“阳光信贷”已深入推广到姜堰市262个行政政村，区域覆盖面达到100%，共授信5896户、金额38.9亿元，实现了全市所有符合条件的小微企业授信全覆盖。

　　针对小微企业贷款需求“急、频、短、少”的特点，该行为“阳光信贷”配套推出了“易贷通”卡，将贷款授信与“易贷通”卡相结合，实现“一次授信，随用随贷，余额控制，周转使用”，授信客户在授信期限和额度内可以随时到柜面支取贷款。据测算，以“阳光信贷”方式获得的每100万元贷款平均每年可减少利息支出两万元左右。自2008年以来，该行对采用“阳光信贷”方式取得贷款的客户在利息上总体让利达1.8亿元左右。

　　探索推广“金阳光”担保

　　缓解小微企业担保难题

　　“金阳光”担保是在该行的积极推动下，由镇政府主导、各村村干部参与、地方龙头企业共同出资成立的，主要为区域内缺乏担保的小微企业向该行贷款提供定向担保。自2011年探索成立以来，该行已在重点镇成立了3家“金阳光”担保公司，在小微企业比较集中的3个重点村成立了“金阳光”信用互助协会，并不断向全市各乡镇和重点村推广。“金阳光”担保成立以来，小微企业不仅大大增加了从银行获得贷款的机会，还得到月息下浮1.5％。的优惠。

　　华港镇李家庄村的姜忠华就是“金阳光”担保的受益者之一。上月他通过“金阳光”担保向该行借款100万元，购买了一条齿轮生产线。姜忠华表示，通过“金阳光”担保，不仅省却了找担保人的麻烦，还节省了利息，像他这类贷款正常通过柜面月息是9.15％。，通过“金阳光”担保月息降到7.65％，每年可以节省利息支出1.8万元。

　　目前，3家“金阳光”担保公司和3家“金阳光”信用互助协会已经先后为580家小微企业提供贷款担保金额达9.5亿元，实际让利达850万元。

　　作为“阳光信贷”的延伸与深化，“金阳光”担保与“阳光信贷”的有机结合，有效拓宽了小企业的融资渠道，提升了贷款的效率、质量以及覆盖面，更好地实现了企业“好贷款”与银行“贷好款”的双赢。

　　健全创新配套机制

　　提升小微企业服务效能

　　建立小微企业专营机构。该行单独成立了小微金融部和城区小企业信贷中心，分别负责乡镇和城区500万元以内小微企业贷款的调查、审查、审批工作，同时按照“流程最短、程序最简、效率最高、风险可控”的原则对所有的小微企业信贷业务流程进行了重新梳理优化。以前办理一笔500万元以内的小微企业贷款一般要跑信贷前、中、后台几个部门、盖几个章，十个工作日才能办结，如今小微企业到该行办理贷款实现了“一站式服务”、“流程化办理”，一笔贷款五个工作日就可以办结，办理程序阳光公开，大大提升了小微企业贷款的审批效率和市场竞争力。

　　建立和完善贷款定价机制。该行充分发挥利率杠杆作用，按照“优势低价、劣势高价”的原则，根据不同客户所属行业、资产负债率、资信状况等设置明确的利率浮动系数，如资信AAA级与A级的小企业相比浮动系数相差20%，环保型行业与国家宏观调控限制类行业浮动系数相差30%，推动了小微企业的转型升级，最大程度降低了优质小企业的资金成本。

　　完善奖惩考核机制。该行将小微企业贷款的营销额、覆盖面纳入考核机制，对小微企业贷款营销业绩好的信贷人员，按照模拟利润考核模式给予上不封顶的奖励，现如今该行小微企业贷款成了信贷人员争相营销的香饽饽，同时也为小微企业贷款的可持续发展开辟了新的途径。