乘着政策的暖风，小微企业终于迎来了发展的春天。

　　定位于扎根“三农”、立足县域经济的农村合作金融机构，在政策春天里，想方设法、千方百计地为小微企业融资之困破题求解。

　　一个个小企业专营支行、服务中心的设立为小微企业融资提供了越来越专业化的服务；一次次产品创新使小微企业拥有更加适合自身特点的融资解决方案。

　　农金人牢记使命，用辛勤和智慧在农村金融市场构建出一派和谐共赢、生机盎然的美丽景象。

　　作小微企业的“金融后盾”

　　河南省农村信用社金融助力小微企业发展

　　小微企业作为最为活跃的经济因子，在河南省有35万家，占河南省企业总数的95%以上，创造了河南省过半的GDP、近半的税收和七成以上的就业岗位。

　　2011年下半年以来，国务院和河南省委、省政府支持小微企业发展“暖风”频送：国务院出台了九大金融财税政策力挺小微企业，进一步释放加强对小型微型企业支持的强烈信号；河南省委、省政府出台了《关于支持中小企业加快发展的若干意见》；河南省国税局发布消息，调整增值税起征点，为小微企业减负。

　　作为河南省存贷款规模最大、机构网点最多的本土银行业金融机构，河南省农信社是如何支持小微企业发展的？近日，笔者到河南省农村信用社联合社进行了走访。

　　精准定位

　　做小微企业“成长伙伴”

　　“中小企业在促进经济增长、调整经济结构、缓解就业压力、增加农民收入等方面，具有不可替代的作用。我们一直将‘面向中小企业’作为市场定位之一，不遗余力地助推中小企业发展。”河南省联社党委书记、理事长鲁轶说。

　　正如鲁轶所说，河南省农信联社自2005年2月成立以来，始终坚持立足“三农”、面向县域、面向中小企业、面向社区的市场定位，围绕“做中小企业成长伙伴”的经营理念，先后出台了《关于进一步做好小企业金融服务工作的意见》、《关于开展“企业服务年”活动大力促进地方经济发展的通知》等一系列文件，并将中小企业贷款增幅纳入对县级行社的年度目标考核，积极引导全省农信社信贷投放向中小企业倾斜。

　　近年来，河南省各级农信社按照河南省联社的统一部署，着力在健全服务机制上下功夫，增设了公司业务部门，专营中小企业贷款。同时，设立了“贷款服务中心”，公开各类贷款流程、贷款利率、审批时限等，现场受理贷款业务，开辟了小微企业贷款“绿色通道”。此外，根据小微企业的信用等级、担保方式、贷款期限、风险状况和盈利水平等，制定差别浮动利率，对信誉好、实力强、有市场、有特色的优势小微企业贷款给予利率优惠，大力支持小微企业发展。

　　小微企业贷款在河南省农信社信贷业务中已占相当大的比重。截至2月末，全省农信社小微企业贷款余额达1298.37亿元，共支持小微企业76376家。小微企业贷款余额占全省农信社全部贷款总额的40%，占全省银行业金融机构小微企业贷款总额的近四成。 

　　不断创新

　　为小微企业“量体裁衣”

　　在第四次全国金融工作会议上，温家宝总理指出要着力解决小型微型企业融资困难，鼓励各类金融机构在遵循市场原则的前提下，积极开展适合小型微型企业需求的金融产品和信贷模式创新。

　　事实上，河南省农村信用社创新服务方式支持小微企业发展的脚步从没停歇过。

　　河南省农村信用社联合社自成立以来，在大力推广“农村信用工程”的同时，不断拓展“信用工程”的内涵和外延，结合小微企业资产质量、信用记录等实际情况，进一步加强对小微企业的评级授信工作。

　　2011年，河南省农信联社开发了“金燕快贷通”产品，主要是用于满足农户、个体工商户、小微企业生产经营活动资金需求。在此基础上，河南省各级农信社结合地域小微企业的经营特点，积极开展金融产品创新。

　　与此同时，河南省农信联社也不断探索推广“公司+基地+银行+农户”的信贷模式，促进企业带基地、基地带农户的产业化、市场化发展进程。今年2月下旬，中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山在河南新郑农商行薛店支行考察时，得知农信社通过“公司＋基地＋银行＋农户”有效解决了中小农业企业贷款难，他高兴地说：“这个办法好！只要公司加农户就好办了，因为它组织化程度高、透明度高，这样也有资产抵押了，农信社贷款也就比较放心了。”

　　积极探索

　　力解小微企业担保难

　　在郑州市侯寨工业园内，一专用器材公司董事长指着一座面积为7000平方米的钢结构厂房告诉笔者，他就是用这座钢构厂房作抵押，从郑州市市郊农信联社贷了一笔400万元的贷款，补充了公司扩大生产需要的流动资金。

　　该董事长说：“中小企业贷款难关键在于抵押物不足，农信社允许企业用钢结构厂房作贷款抵押太实用了。” 

　　据介绍，针对小微企业担保难问题，河南省农信联社按照“因地制宜、灵活多样”的原则，积极扩大小微企业可用于贷款担保的财产范围。尝试发展了大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，以及应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。同时还积极与担保公司开展业务合作，由担保公司为小微企业贷款提供保证担保。

　　针对生产经营规模较小、自身实力还有待发展的小微企业，农信社还引导他们借鉴农户联保贷款的经验，在自愿的基础上组成联保小组，推出了小企业联保贷款。

　　持续求进

　　助小微企业“扬帆远航”

　　“支持小微企业发展对于服务中原经济区建设具有全局和战略性意义，下一步我们将进一步加大对中小企业的支持力度，助推小微企业发展。”河南省农信联社理事长鲁轶表示。

　　据介绍，今年河南省农村信用社将按照小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款增量不低于上一年贷款增量的“两个不低于”目标，持续加大小微企业信贷投放力度，力争今年新增小微企业贷款400亿元。

　　今年河南省农村信用社联合社还将根据小微企业实际需求，为小微企业量身定制包括资金结算、网上银行、POS、银行卡在内的一系列服务方案。

　　同时，无论小微企业是否通过贷前调查，其金融方案都将转由专人跟踪服务，对于暂不具备授信条件的小微企业，将由客户经理主动与企业取得联系，跟踪其经营状况，适时重启授信业务，积极帮助小微企业发展壮大。

　　海南省农信社：

　　新增100亿元贷款支持小微企业

　　本报讯  日前，海南省农村信用社联合社发布公告称，今年将设立100亿元专项信贷资金专门支持海南省小微企业发展，进一步缓解海南小微企业融资难情况。这也是今年以来该省金融机构设立的最大一笔专项支持小微企业的信贷资金。

　　2011年，海南农信社出台了10条信贷支持政策，创新9种贷款产品，发放贷款105亿元支持中小（微）企业发展。在支持海南省中小企业、特别是涉农中小企业方面发挥了突出的作用，也积累了服务中小企业的丰富经验。 

　　此次小微企业专项贷款，延续了海南省农信社在支持中小企业上的经验，额度和办理方式灵活，还设立了相应的奖励和服务制度保障对小微企业的信贷服务。 

　　据悉，专项贷款将优先支持“三农”及相关企业，优先支持实体经济，企业单户最高贷款额度可达5000万元。专项贷款对小微企业执行优惠贷款利率，同时实行诚信奖励机制，即对在农信社开立基本账户、按期还本付息的诚信小微企业客户，贷款结清时，按约定利率下浮2个百分点计息，所下浮的2个百分点利息作为诚信奖励金奖励给贷款客户。 

　　海南省农村信用社联合社有关负责人表示，小微企业专项贷款秉承阳光办贷、简化流程、提高效率的宗旨，承诺在7天内发放贷款，严禁吃、拿、卡、要行为。他还表示，欢迎群众举报，一经查实严肃查处，并给予举报人1万元以上或吃、拿、卡、要金额10倍的奖励。

（钟红涛）

　　贵州农信社：

　　六大信贷产品助力小微企业

　　本报讯 为提高对小微型企业、个体工商户的金融服务水平，贵州省农村信用社联合社在贵州花溪农村合作银行、清镇市农村信用合作联社成立首批小微企业金融服务中心，推广小微企业金融服务中心模式，并推出“金纽带”等6个小微企业系列信贷产品，助力小微企业发展。

　　为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，贵州农信社开发了“诚季贷”季节性收购农产品贷款，满足了企业季节性收购原材料资金需求。

　　为满足上下游企业多户联保的小微企业群体的贷款需求，贵州农信社开发了“互助商”联保贷款，为联保成员提供最高可达200万元的贷款。

　　为满足个体经营户申请用于生产经营所需流动资金的贷款需求，贵州农信社开发了 “同心结”个体经营户综合授信贷款。该产品有不同等级的不同贷款额度，适合于个体工商户、个体经营户、微小私营企业。

　　小微企业根据其不同的发展特点需要不同的贷款方式，为此，贵州农信开发了 “商宝通”小微企业贷款，最大限度满足了具有发展前景、符合国家政策的小微企业贷款需求。

　　根据小微企业用信灵活的特点，贵州农信社开发了“商富通”小微企业贷款，一次核定、循环使用，有效为银行和企业节约了成本。

　　根据小微企业缺乏有效担保的实际情况，贵州农信社开发了 “商誉通”小微企业贷款。该产品无需担保，适合小企业、微型企业、个体工商户、小、微企业掌控人。

　　据悉，目前贵州全省农信社服务小微企业的各项服务措施正紧锣密鼓地进行。

（谭 标）