中华合作时报

　　陕西信合在其发行推广实践中，找准切入点，把握着力点，以卡为媒，实施“富秦家乐卡”与小额农户贷款的捆绑营销，有力地助推了“三农”经济的发展。今年1-8月，全省农村合作金融机构用“富秦家乐卡”累计发放贷款28.8万笔，金额108.4亿元，累计收回贷款30万笔，金额84.8亿元。

　　“没想到现在贷款像取钱一样方便，拿着‘富秦家乐卡’只需在信用社柜台一刷，就能轻松拿到贷款。过去凭贷款证贷款，必须要跑到偏远的沙阳分社办理，一年要跑上很多趟，现在方便多了，可以随时到就近信用社办理，在信用额度内，我想贷多少就刷多少。”陕西省旬阳县沙阳乡双河口村一组村民刘堂波从城关信用社刷卡贷款8万元时乐呵呵地说。这是刘堂波自去年9月份以来第7次刷卡贷款，累计用信已达26万元，促成他发展烟草、魔芋各5亩，还买了一辆农用运输车，预计年收入超过12万元。

　　这是陕西信合创新服务手段，实行“富秦家乐卡”放贷强农、惠农的一个缩影。提起“富秦家乐卡”，在三秦大地已颇有名气，它以丰富的金融服务功能为广大农民增收、致富带来了帮助，深受广大群众欢迎。

　　宣传先行

　　富秦家乐卡坚持“风险为本、审慎经营”原则，依托其最具特色的农户小额贷款“一次授信、随用随贷、余额控制、周转使用”的产品功能，以“特优”信用等级的特色产业农户和农村致富带头人、涉农个体工商户等群体为主要营销对象，采用循环授信、随贷款随计息和服务网点延伸等方式，进行审慎发行推广，以解决农户小额信用贷款在申请、审批、发放、使用、归还等操作环节中存在的手续繁琐、渠道单一、风险不可控等问题。

　　为了使“富秦家乐卡”这一全新业务产品很快为城乡群众所熟知和接受，陕西省农村合作金融机构做到宣传先行。一是在全省范围内开展银行卡业务竞赛，充分调动基层发展“富秦家乐卡”业务的积极性和主动性，促进”富秦家乐卡”业务快速、持续、健康发展；二是采用悬挂横幅、散发“富秦家乐卡”宣传年画、制作贺年卡、印制产品宣传折页等形式进行宣传，扩大影响；三是在有关报刊上设立专版，着力宣传“富秦家乐卡”的申领、发放、功能、计息等内容和发放涉农补贴资金等其他功能；四是基层信用社对前来办卡用卡的客户进行现场宣讲，采取现场示范讲解的方法，引导群众掌握操作要点，提高使用效率。通过这些行之有效、有声有色的多种类宣传，使“富秦家乐卡” 品牌业务为大家所熟悉，在全省城乡形成了人人争办“富秦家乐卡”以持有“富秦家乐卡”为荣耀的良好氛围。

　　严控风险

　　打造“富秦家乐卡”业务品牌，风险防范是关键环节。“富秦家乐卡”推广过程中，各级领导思想上高度重视，基层办理业务时能认真选择发卡对象，严格规范业务操作流程，加大业务检查和违规处罚力度，有效地防控了风险，确保了发卡的质量。

　　陕西信合重点采用的风险防范措施主要有：一是把好发卡准入关，做到审核程序严密，持卡人信息真实可靠,确保”富秦家乐卡”发卡数量和质量；二是将”富秦家乐卡”的授信和贷款发放统一纳入全省信贷及资产风险管理系统进行管理，严格按照授信审批流程进行授信，并利用系统的风险管理手段和流程及时进行风险提示和资产保全；三是严格执行“先评级、后授信，再用卡”的原则，在业务处理流程上坚决杜绝“不授信就可以发卡和使用贷款”的现象发生；四是规范家乐卡业务操作流程，严防由于服务链条拓展和延长而出现的操作风险；五是授信额度和利率在省联社核定的范围内由各县联社根据本地实际情况自行确定。

　　陕西信合通过加快村镇自助设备安装，大力实施ATM自动取款机镇镇通、POS助农取款机村村通工程，更加拓宽了“富秦家乐卡”的应用空间。难怪旬阳县甘溪镇十字岭村村民李某在家门口用“富秦家乐卡”办理小额助农取款业务时激动地说：“平时拿着卡可以到信用社贷款，买农药、买百货都可以刷卡，现在信用社又在村里安了POS助农取款机，还能提出现金，‘富秦家乐卡’真是我们的好帮手呀！”

　　陕西信合勇于探索，不断创新,积极拓展“富秦家乐卡”业务，不仅化解了农民贷款难、担保难、手续繁等问题，还带动了农民创业，拉动了农村消费，促进了县域经济和“三农”发展，提升了金融服务水平，一举多得，更重要的是真正解决了农村金融服务不周、不到位问题，给边远山区的农民带来了实惠。

　　在陕西信合这驾马车的强力拉动下，陕西县域经济和新农村建设正昂首阔步迈向更高的目标，其自身业务也得到了长足发展。截止到今年6月底，陕西信合已为全省485.1万农户建立了经济档案，对其中376.8万农户评定了信用户，对其中113.8万户农户发放了小额信用贷款，授信227.5亿元，“富秦家乐卡”授信金额占比48.4%。截至今年8月底，全省存款余额达到了2675亿元，贷款余额达到1709亿元，其中涉农贷款1245亿元，占到了贷款总额的72.8%；在全省城乡共安装ATM机917台、POS机4641台；全省527万户城乡居民持有陕西信合“富秦卡”，32.7万农户用上了“富秦家乐卡”，授信金额达110亿元。