近年来，农村信用社在自身的不断改革和发展中也为支持、促进农业发展、农民增收、农村繁荣和县域经济发展作出了突出贡献。

　　但是，随着农业银行的回归、邮政储蓄银行信贷业务的开展、新型农村金融机构的成立，农村信用社面临优质客户流失情形日趋严重。

　　据调查，造成农村信用社优质客户流失的主要原因是其本身利率定价机制僵化，贷款利率偏高，业务经营缺乏创新，服务手段落后，贷款条件过于苛刻。

　　针对上述存在的问题，笔者为农信社维持优质客户群提出如下建议：

　　第一，继续改善人员知识和年龄结构。银行是服务性行业，只有做好服务才能赢得客户。而服务好不好，关键在于人员的素质。信用社的根基在农村、出路在农村，所以一线临柜人员的工作环境就会在生活条件较差的农村，为了能使员工安心在农村工作，可以考虑一线临柜人员从本地招聘实施劳务派遣。对于科技人员和管理人员，可以跨区域和行业招聘。

　　第二，优化利率定价模式，实施多样化的浮动利率制度。笔者所在的农村信用联社近年来一直在探索利率定价机制，今年以文件的形式确定了利息返还机制，根据文件规定，凡是农信社的客户，根据其存款日均余额占贷款的比重，确定利息返还比例，这样在一定程度上减轻了客户的利息负担。同时，为了解决部分优质客户无抵押担保的状况，引进了合作单位湖南大富投资担保有限公司，现已发放通过担保公司担保贷款5000万元，同时为通过担保公司担保的客户提供特别优惠利率。

　　第三，善于倾听客户的意见和建议。客户与银行间是一种平等的交易关系，在双方获利的同时，银行还应尊重客户，认真对待客户提出的各种意见及抱怨，并真正重视起来，才能得到有效改进。农村信用社应在及时将对农村信用社产品、服务及其他方面的意见、建议收集上来，使老客户知晓农村信用社经营意图，从而有效调整营销策略以适应顾客需求的变化。同时感情是维系客户关系的重要方式，日常的拜访、节日的真诚问候、婚庆喜事、过生日时的一句真诚祝福、一束鲜花，都会使客户深为感动。额外的、意想不到的服务将是企业留住客户的法宝之一，农村信用社也不例外。

　　第四，创新金融品种，在细分客户的基础上提供多种金融服务。第一，要在小额农户信用贷款、联保贷款的基础上，大力推广农村助学贷款、住房贷款、购车贷款等消费贷款的比重，拓展和延伸小额农贷的对象、额度、期限等，拓宽信贷领域；第二，积极稳妥推行社区授信贷款，加大对个体工商户、社区居民户的信贷投入，支持小集镇建设；第三，加大对住房按揭贷款、汽车合格证质押贷款的营销力度；第四，积极推广最高额抵押贷款，减少办理贷款环节和稳定优质客户群。

　　第五，优化信贷流程，尽可能地减少审批程序。随着农村经济的发展，农村的信贷需求不仅仅只是满足传统的种养殖业发展的需要，而是趋向多元化。

　　特别是农村消费贷款，专业合作社、农村工商业贷款日趋增多，信用社在原有权限范围内发放贷款已不现实。针对农村客户融资具有“少、急、频”的特点，农村信用社要进一步简化业务流程，适当下移审批权限。要根据地方经济发展水平、客户资源情况、信用环境、信贷管理水平、同业竞争等，实行信贷业务差别化的制度、政策和流程。但不要把提高信贷市场竞争力简单地理解为审批权限的不断下放和程序的不断简化，要通过业务流程再造和机制创新提高运作效率。