对于“信用”二字，普通老百姓很难讲得清其内涵和意义。在内蒙古托克托县，由于托克托农村合作银行坚持用10年的时间创建“百村万户信用工程”，这里的老乡们谈起“信用”来头头是道——

　　他们形象地把开展信用工程、“讲信用”的好处总结为“四多四少”——“遵纪守法的多了，违法乱纪的少了；诚实守信的多了，招摇撞骗的少了；勤劳致富的多了，喝酒赌博的少了；踏实干事的多了，无所事事的少了。”

　　探索，从信用开始

　　长期以来，因农民无法提供有效担保而导致的“两大难题”：“农民贷款难”、“银行难贷款”，严重制约着农村金融机构支农作用的有效发挥。

　　要支农，须知农。

　　2001年，托克托县农村信用合作联社（托克托农合行前身）时任理事长王文正通过学习文件、查阅资料、深入调研，开始尝试发放以农民信用为基础的农户小额信用贷款。同时，对“百村万户信用工程”的探索也随之起步。

　　托克托农合行成立了由总行、支行、客户经理、村组干部和村民代表组成的评估小组，对辖内有贷款需求的农户进行全方位评估，并建立农户经济档案。评估的内容包括：个人品行、家庭经济、财产状况、主营业务收入、历史信誉状况、资金来源以及偿债能力等。根据评估结果，评定出优秀、一般、良好三个级别的信用户，授以相应的贷款额度，发放“富民卡”。当一个村的信用户达到一定比例，且没有不良贷款时，就可被评为信用村，村内信用户的授信额度也将适度提高。

　　“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。在托克托县，手持“富民卡”的农户们都知道这16个字。在授信额度内，只要怀揣一张“富民卡”，就可到托克托农合行的办理贷款业务，贷款和存款一样方便。

　　截至2011年6月末，全县共评定信用户29164户，占全县农户的73%。共评定信用村144个，占全县自然村的46%，开辟出了一条以行促农、富民强行的发展新路，绘就了一幅幅农民致富增收的蓝图。

　　十年磨一剑

　　“信用工程的建设是一项长期工程，需要广大农民有一个逐渐认知和接受的过程，并非一蹴而就。”托克托农合行员工介绍说，需要坚持把那些信用程度好、文化素质高、遵纪守法的“信用户”作为联系对象，从培养、扩大“信用户”入手，创建“自然信用村”，建立“行政信用乡（镇）”。信用等级一年一评，信用好的可以升级，信用差的予以降级，甚至取消等级资格。同时对信用村的信用户相应提高授信额度，对有不良贷款农户的村庄，不得评为信用村，从正反两个方面逐渐打造良好的信用环境。

　　当托克托农合行员工的足迹踏遍辖内的县、镇、村，走遍千家万户时，该行对“信用工程”的探索，也总结出了许多可圈可点的成功经验。

　　重抓“三个结合”，并且要“全力以赴”。在一次信用工程现场会上，托克托农合行提交的厚厚一摞经验交流材料的核心，可以高度凝练成三句话：坚持把“百村万户信用工程”建设与强化服务职能相结合，营造齐抓共管同参与的创建氛围；坚持创建“百村万户信用工程”与农村产业结构调整相结合，谋求 “三赢”效应；坚持创建“百村万户信用工程”与盘活农信社存量资产相结合,增强创建工作发展后劲，服务农业产业结构调整。

　　与“三个结合”相对应，托克托农合行所预期的农民增收、信用社增效、政府满意的“三赢效应”开始逐日显现。

　　“农合行创建信用工程10年，我们村的信用村风建设也经历10个年头了。现在我们行政村的4个自然村都是信用村。”一说起信用工程这事，新营子镇胡忽浪营村党支部书记王当文掩饰不住脸上的喜悦和自豪，“现在人均纯收入与10年前相比翻了10番。”

　　信用花开

　　“农户小额信用贷款不良率为‘零’。”对于十余年辛辛苦苦的信用工程创建工作，这是让托克托农村合作银行员工们最为欣慰的数字。这说明，在“百村万户信用工程”创建过程中，“守信光荣，失信可耻”的观念已经深入人心，群众的法制意识增强了，信用观念也提高了。

　　黑水泉村村民老田，已经69岁了，自1984年起先后贷款8笔，累计金额3750元。开始，老田不仅拒绝偿还贷款，还漫骂工作人员。在“百村万户信用工程”建设中，黑水泉村村委会主任亲自出面，动员老田还清了所欠的不良贷款。后来黑水泉村先后被评为信用村、自治区文明村，并成为2009年全市两个文明现场会主要观摩点之一。

　　在托克托县，托克托农合行用了整整10年，着力“百村万户信用工程”建设，把“信用”二字深印在每一位农民心底，融于普通人的生活中，镌刻在信用村镇的匾额上。在托克托县，“讲信用”不仅仅意味着村风民风的向好，也不单是县域信用环境的优化，更为重要的是，它为农民铺就了一条通往幸福生活的康庄大道。