定位于解决部分农村地区金融缺失和农村金融服务不足，这是设立村镇银行的出发点。然而，似乎“理想很丰满，现实很骨感”，目前看来，村镇银行最主要的放款对象是中小企业，并非农户，特别是远离处于偏远农村地区的农户。

　　根据银监会公布的数据，截止到2010年11月，已经组建的新型农村金融机构425家，资本总额150亿元, 吸收存款607亿元，发放贷款536亿元，其中农户贷款185亿元，占比35%，中小企业贷款277亿元，占比52%，当年实现利润8.6亿元。其中，农户贷款占比远低于中小企业贷款。

　　在地域分布上，村镇银行也呈现出“名为村镇，身在县城”的格局。我国第一家村镇银行——惠民村镇银行总部在四川省仪陇县金城镇，但2008年末在县城设立支行之后，管理部门和工作重心也随即向县城倾斜。

　　最近开业的一批地市级村镇银行总部更是设在了城市，对此，部分学者指责村镇银行“脱农”，背离了设立的初衷，“村镇银行建在城市更会远离‘三农’”。村镇银行面临着“不村镇”的质疑。

　　不过，对村镇银行而言，这背后也有现实的原因。

　　“开设在乡镇，存款从哪里来？”不少村镇银行面临此类问题，如果村镇银行设在乡镇、在县域没有网点的话，那么就连县域的存款也会争取不到，存款业务面临更多挑战。

　　从一家银行的商业逻辑来看，在贷款客户选择上，村镇银行必然首先选择单笔贷款规模稍大的中小企业、个体工商户和种养大户。

　　从现实情况考量，村镇银行在经过一定的发展而初步成熟后，再将触角深入到经济更贫乏的地区，或许是村镇银行回归村镇的可行之路。

　　以宁波鄞州农村合作银行发起的五家渠国民村镇银行为例，该行成立近三年来，其营业机构由1个营业部扩展到4个设在乡镇的支行，合作对象从3个农牧团场拓展到14个农牧团场，已为两万多户农户发放小额贷款，户均贷款3万元。

　　永安汇丰村镇银行行长刘语安也表示，他们希望永安村镇银行在达到比较满意的盈利规模后，尽快开立分支机构，将支行开设到永安市下辖的乡镇。

　　当然，开设新的支行需要谨慎考察当地的存款能力、运营规模、人均收入水平和农业发展程度等。此外，也意味着这家村镇银行将付出更长的时间和精力去实现整体盈利。