“经销商担保+保险金保证+标的抵押+银行”汽车运输贷款模式，是近年来湖北省枣阳市农村信用联社探索的汽车信贷创新业务。2006年，该项创新业务先后在兴隆信用社和金融超市成功推出，截至目前，已累计为3100余户农户发放70000多万元贷款，贷款户数达886户，贷款余额11829万元，取得了明显的经济效益和社会效益。

　　由于汽车运输首期投入成本高，农民经济基础薄弱，仅凭自有资金和农村信用社的小额贷款很难满足实际需求，资金困难成为制约农村汽车运输产业发展的瓶颈，而农村信用社在农户贷款发放过程中，受农户经济能力、传统观念的影响，难以找到合适的担保人，再加上抵押物价值评估手续复杂、费用高、适宜抵押物少等因素的制约，抵押担保贷款较难开展，农户贷款担保难的问题也很难得到有效解决。

　　在此背景下，湖北省枣阳市农村信用合作联社在当地人民银行的指导下，通过汽车经销商担保、保险公司保险金保证、标的物抵押等形式，将经销商、农户、保险公司等多方与农村信用社联接起来，创新信贷品种，有效地解决了贷款担保难问题。

　　“四步走”运作模式

　　首先，由汽车经销商提供担保。购车者先向汽车经销公司申请购车，在购车者支付40%首付款以后，剩余部分由经销商提供担保、农村信用社发放贷款予以解决。其基本运作方式是：汽车经销商在农村信用社基本账户和保证金账户。所谓保证金账户是指，在经销商公司购车的农信社贷款用户每增加一户，便要将相应比例的保证金存入到保证金账户内。在逾期时由农村信用社随时扣款的账户，保底余额为20万元，贷款每增加100万元便随之增加5-6万元的保证金，担保比例可达到5%-6%；基本账户是确保当年保险期限到期后贷户继续在农村信用社指定的保险公司投保的押金。根据协议，上述账户不可随意动用，截至2009年10月末，该社各项汽车贷款余额已达11829万元。如果购车者连续3个月未履行还款约定，农村信用社可根据协议直接从上述账户中扣款，每月以30日为准，扣后次月7日前由经销商补齐专用账户的存款余额。

　　其次，由保险公司以保险金做保。在全面调查分析，并与保险公司、车管所和汽车经销商达成协议的基础上，该联社制定了《枣阳市农户汽车运输贷款管理细则》，其中要求，贷户在办理汽车运输贷款时必须办理相关保险手续，必须办理的保险有：车辆损失险、人身保险、货物保险、盗抢险、第三者险、行使中断险等。上述保险由保险公司与客户签订《保险合同》，承诺第一受益人为农村信用社，如车辆发生意外事故，农村信用社基本无任何风险，损失由保险公司承担。

　　第三，标的抵押。为降低信贷风险，将贷款所购车辆在车管所办理抵押登记，抵押权人为农村信用社，并规定只有当借款人将全部贷款还清后，才可将车辆过户到自己名下。

　　第四，制度约束。为了探索和推行“经销商担保+保险金保证+标的抵押+银行”信贷模式，当地人民银行会同农村信用社制定了一系列管理办法，相继出台了《农户汽车运输贷款管理办法》等制度，确保了汽车贷款的规范运行。农村信用社对汽车运输经营户建立全面信用档案，实行等级评定、年度考核，凡发现有恶意逃废债务的，一律取消在农村信用社的贷款和担保资格。

　　信贷新品创收益

　　“经销商担保+保险金保证+标的抵押+银行”这一汽车运输贷款模式的推出，取得了明显的经济和社会收益。

　　首先，推动了地方汽车运输产业的发展。几年前，枣阳兴隆镇以施朝江为代表的一批从农田中走出来的新型农民开始从事汽车运输经营，当时全镇仅有80多台运输车辆，汽车运输产业初具规模。但是，由于汽车运输首期投入成本高，农民经济基础薄弱，资金困难成为制约汽车运输产业发展的瓶颈，农信社汽车运输贷款的开办较好地解决了这个难题,也有力加快了运输产业的发展。目前，该镇在车管所登记行驶的运输车辆已达1990多台、59600多吨位，使兴隆镇成为闻名全省的第一汽车运输大镇。

　　其次，新的贷款模式带动了物流服务业的兴起。汽车运输业的快速兴起带动了兴隆镇及枣阳市物流业的蓬勃发展，目前当地从事物流业的人员已达1.7万余人，对外成立货运信息部130多个，物流服务遍布全国各地。反过来，物流服务业的快速发展又带动了当地汽车销售、修理及部件加工业的发展，此类商户目前已达670多家。

　　此外，汽车运输信贷业务的推出，也促进了农信社经营效益的提升。以兴隆农信社为例，开办汽车运输贷款后，迅速扭转了经营效益亏损的被动局面，2008年底，该社实现利润784万元。截止2009年10月底，该社各项存款余额17882万元，各项贷款余额11587万元，存、贷业务规模分别是汽车运输贷款业务开办之初的4.9倍和3.7倍；不良贷款下降到934万元,占比下降到7.9%，比开办前下降49.1个百分点；以“经销商担保+保险金保证”为主要担保形式发放的汽车运输贷款占总贷款的65.4%，贷款利息收入占总收入的90.32%。

　　启 示

　　汽车运输贷款模式的探索，给同业者带来的，是许多有益的启示。

　　启示一：汽车贷款拓展了支农富民新领域。农村信用社支持“三农”但又不能局限于单一的农业生产，随着市场经济的全球化，农民市场意识的转变，广大农民勤劳致富方式也逐渐多样化，农村信用社要适应这种变化，不断拓展支农富民的新领域。

　　启示二：探索了一项成功的新业务。从操作流程来看，兴隆农村信用社开办的农户汽车运输贷款实际上就是汽车消费贷款的一种，对农村信用社而言，这是一项全新的业务品种，开展汽车运输贷款是对新业务的有益探索。目前，枣阳市联社已将此业务引入金融超市。

　　启示三：创新是农信社发展的必由之路。农村信用社要发展，创新是永恒的的主题。只有与时俱进、开拓创新，才能真正走上健康发展、社农双赢的道路。