“2010年信贷规模要适度收紧，信贷投放也将更具有针对性。”这是业内专家从刚刚结束的中央经济会议上得到的重要信息。

　　中央经济工作会议12月5日至7日举行，会议最终确认货币政策不变的信号，并为2010年中国经济发展定下基调。“把握好货币信贷增长速度”，显示出今年可能逼近10万亿元的信贷增长明年将会放缓脚步。

　　综观中央经济工作会议内容，拉动内需促进消费依然是热点，而信贷支持中小企业、加强金融支农仍将成为明年经济工作的重点。对于农村金融机构而言，这对明年的信贷投向也是具有指向性的。

　　拉动内需促消费

　　【要点】扩大居民消费需求，增强消费对经济增长的拉动作用。要加大国民收入分配调整力度，增强居民特别是低收入群众消费能力。要保持政策连续性，进一步做好家电、汽车摩托车下乡工作，继续实施家电和汽车以旧换新政策，增加农机购置补贴，增加普通商品住房供给，支持居民自住和改善性购房需求，加大农村危房改造支持力度。要适应群众生活多样性、个性化的需要，引导消费结构升级。

　　【解析】这次中央经济工作会议将扩大内需提到相当重要的位置，同时也提出，把扩大内需特别是消费需求与稳定外需结合起来，着力增强经济发展的均衡性。

　　在今年中央财政安排320亿元实施家电下乡、汽车摩托车下乡以及汽车家电“以旧换新”政策的基础上，中央经济工作会议强调明年中国将继续实施这些政策，进一步扩大国内消费。

　　官方数据显示，今年以来家电下乡产品的热销有利于促进农村消费。截至11月23日，全国已累计销售下乡家电3061万件，实现销售额560亿元。

　　增强消费对经济增长的拉动作用是中国经济求得长远发展的根基所在，而要扩大消费也需要金融机构的信贷支持。从农村消费市场来看，不少农信社已经开展了“家电下乡”贷款、农机贷款、农民住房贷款等消费贷款，并取得了一定的拉动内需效果，下一步继续开发和推广消费信贷产品也是必要的。

　　【实例】“我正为建房缺少资金发愁，农村信用社为我送来了‘金砖’”，近日，广西北流市罗政村村民钟志松在当地农信社办理4万元的建房贷款手续时乐呵呵地说。作为该村最后一批土坯房的住户，在农信社的支持下，钟志松也圆了新房梦。

　　北流市农信社以罗政村为试点，结合“信用村”的创建，探索推广农民建房贷款,使该村居住环境发生了根本的变化。该社制订了《农村建房贷款管理办法》，贷款利率根据农户信用等级、贷款额度、贷款期限等因素的不同，在普通农户贷款利率基础上进一步予以优惠。 

　　截止到2009年7月底，北流市农信社发放农民建房贷款1380笔，金额2590万元，将当地农民引入了一个新的信贷消费领域，让众多住在土坯房里的农民圆了“新房梦”。

　　支持中小企业

　　【要点】“在信贷投向上，要加大信贷政策对经济社会薄弱环节、就业、战略性新兴产业、产业转移等方面的支持，有效缓解小企业融资难问题，保证重点建设项目贷款需要。”

　　【解析】中小企业的做强做大，资金是基础。企业在快速发展过程中，必然要扩大厂房、增加设备，但这些需求都需要大量的资金来支撑，这不是企业流动资金能够自给自足的。金融机构的贷款在其中起到了不可或缺的重要作用。

　　然而，金融危机的到来加剧了中小企业长期存在的融资难、担保难问题，加之一些商业银行上收贷款权限，并在部分行业有意识地收缩或退出，农村金融机构在为社农中小企业发放贷款中的作用愈加明显。

　　企业向金融机构提供抵押物，一般为房屋、土地、机器设备等固定资产，而同样可被用作抵押的大量流动资产，却往往因农信社等农村金融机构缺乏有效的管理控制手段而通常不被列入贷款抵押对象。据相关调查，现在大部分中小企业的流动资产占总资产的比重达70%，其中动产占流动资产的比重多达50%，这大大制约了许多优质中小企业的融资，也阻碍了农信社有效扩大市场份额。

　　在此背景下，农村金融机构创新对中小企业的信贷服务、改善贷款方式成为一条必走之路。

　　【实例】2008年12月，经过全面调查分析后，四川省广汉市农村信用联社最终确定由四川上辰物资贸易有限公司作为监管公司，采用“动产质押第三方监管公司”贷款模式，向一家优质企业融资300万元。

　　在这一模式下，农村信用社通过与资质较好，且具有监管经营范围的公司合作，将借款企业出质的动产由该公司监管，并由农村信用社、借款企业和该公司三方共同签订质押物监管协议，由该公司对借款企业质押给农信社的货物等流动资产实施24小时全天候监管，农村信用社再根据融资协议对借款企业发放贷款。

　　此贷款模式既满足了企业的融资需求，也有效防范了动产物质流失的风险，并为企业降低了融资成本，减少登记、评估等环节的费用，与商业担保公司融资方式比较，融资成本减少2%。

　　在灾后重建中，这一模式对产成品多、原材料多的企业的恢复重建起到了十分积极的作用，如南亚珠宝都江堰分店因灾受损，该企业用广汉等分店的珠宝质押，很快成功领到一笔300万元的动产质押贷款。到今年8月末，广汉市联社累计为3家企业发放“动产抵押三方监管”贷款2667万元。

　　加强金融支农

　　【要点】“要搞好主要农产品市场调控，深入推进农业结构调整，加强对农民创业的金融和财税支持，培育农民收入新的增长点。”

　　【解析】加强对农民创业的金融支持，农村金融机构首当其冲。近日，银监会副主席蒋定之在银监会举行的重点省份农村合作金融机构风险防范工作座谈会上也强调，作为支农主力军的农村合作金融机构，要科学把握信贷投放的节奏和投向。务必做到保压兼顾，把重心放在“三农”和小企业上。对于分散农户的合理需求，要通过小额信用贷款和联保贷款方式着力满足，确保完成年初确定的涉农信贷投入增量不低于上一年水平、增幅不低于各项贷款水平的目标。

　　此外，加强金融支农也与增加消费、加大中小企业贷款力度密切相关。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，要扩大内需，增加消费，就需要增加人民收入，增加收入第一点就是保证就业。他分析，按照这一政策要求，银行的个人微型贷款数量，如创业贷款可能会大幅增加，而加大中小企业贷款力度也是促进就业的重要辅助手段。

　　【实例】受金融危机影响，山东省定陶县有大批外出务工人员陆续返乡，该县农村信用联社组织基层网点信贷员深入村组和农户家中，对原务工区域和务工行业等事项进行调查摸底，准确掌握农民工的返乡动态和从业信息，有针对性发放贷款给予扶持。截至目前，已累计发放各类创业就业贷款600余万元，直接帮助返乡农民工就地自主创业。

　　在实际操作中，该农联社围绕本地优势产业和特色经济，引导返乡农民工进入资源综合利用型、劳动密集型、农副产品加工型、现代服务型等产业或行业。通过资金帮扶，政策引导，使返乡农民工主动接受小微型企业的辐射带动，创办为中型企业服务的配套配件企业，充分利用农村资源优势，发展农副产品加工、规模化种植养殖、特色农业、传统手工艺品制作和编织业，实现多形式、多渠道创业和就业。