面对竞争日益激烈的农村金融市场和逐步多元化的金融需求，农信社开展了一系列的金融创新活动，但由于体制、观念等因素的制约，与其他商业银行相比，仍存有较大的差距。如何加大农信社金融产品和服务方式的创新，笔者想就此谈一点自己的看法。

　　应当在经营策略上进行创新。要牢固树立“面向市场、了解市场、服务市场、开拓市场”的金融创新策略，以市场为导向，创新经营，提升市场份额。首先要转变经营作风，深入乡村、厂矿，了解农户的真实需求，根据农村经济多元化的实际情况，开拓新的贷款业务品种，使贷款品种多样化，以适应广大农民、乡镇企业等各类客户的不同需求；第二，要立足服务“三农”，加强对农业、农民、农村及涉农经济实体的研究，将农村市场的客户逐一细化，针对不同客户开发出不同的金融产品，明确创新产品所适应的范围；第三，农信社要把创新的立足点放在集约化经营、科学化管理上，使所创新的产品容易复制，便于管理。

　　应积极推进农信社的中间业务创新。农信社应积极拓展和创新中间业务,要重点开办代理类中间业务,除原有的代付工资、代收水费、电费外,应积极开办代理保险、基金等业务;拓展票据贴现、银行汇票、银行卡和试办代理公正、资产评估、验资证明、企业信用等级评审等业务;在较富裕地区开展代客理财和投资性咨询服务等高附加值业务。农信社机构网点遍布各乡镇,这是农信社相对其他银行的优势,可以针对不同的对象设计具有个性化的个人金融产品,实现在一个营业网点为客户提供存、贷、汇兑、咨询、理财等“一条龙”式服务。另外,要积极发展农产品期货市场和农业保险市场,开发农产品期货新品种,降低农业生产经营的风险。

　　应大力培养人才，以适应农村金融市场竞争和创新的需要。当前，农信社正面临新的发展机遇，要想能更好地适应竞争和创新的需要，就必须加强人才队伍建设，加强战略的科学性，树立科学的人才观，实现人才强社。一方面，农信社要重点搞好队伍建设，努力打造好吸引人才和培养人才的机制。农信社要积极引进文化素质高和专业能力强的人才，同时加强对现有从业人员的学习、培训，加强其现代金融服务意识和业务素质。另一方面，农信社要引入人才竞争机制，实行优胜劣汰，全方位推进人才的优化组合。同时建立完善的、能够调动所有人积极性的薪酬、奖励和激励机制，进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。

　　应在加大产品创新的同时，还应强化全员的风险意识。创新，是一把“双刃剑”，它在提升企业竞争力的同时，也会形成不同程度的安全隐患。农信社要正视在金融产品创新中存在的风险，既不能因为风险而畏手畏脚、放缓创新步伐乃至抵制创新，也不能只顾创新，而忽略风险的存在。所以，我们要充分发挥产品创新对农信社发展的积极推动作用，将其不利因素降至最低限度。可借鉴的做法有如下几点：一是通过强化宣传引导，充分利用自身的人缘地缘和资源优势，大力培育群众的风险意识，防患于未然；二是规范操作，落实风险控制和防范措施，建立严格的风险评估、排查和监控制度。成立专门的产品创新机构，集中相关人员和技术，在加快产品创新的同时加大对风险监测、防范与处置；三是实行风险管理控制。建立风险预警预报与应急应变机制，及时反馈可能影响银行正常经营的各类事件,制定出切实可行的应急应变步骤与措施，并在控制制度足以影响效益提高或稳定时,及时改革控制制度及相关指标；四是加大与政府管理部门和其他监管部门的交流与协作，努力营造有利于农信社金融产品创新的外部环境。