推进农村金融产品和服务方式的创新是新形势下深化农村金融改革、加强改进农村金融服务、促进信贷结构优化调整的重要内容，对于支持和推进社会主义新农村建设具有重要意义，因而 ，创新必须明确重点。

　　创新经营理念

　　经营理念的创新是金融创新的根本，它决定了金融创新活动的成败和实施效果。但理念的创新不是一朝一夕的事，要求必须从小处着手，从细节抓起，常抓不懈；要建立健全制度，形成创新的长效机制；要通过更新观念，树立以利润为核心的经营理念，加强成本效益观念。

　　针对金融业务创新，建立起系统高效的量本利分析系统，要求每个金融产品在推出前均进行效益检测。通过成本效益的量化分析来决定是否开发新的金融业务、怎样取得更大的效益。树立以客户为中心的经营理念，全面引入客户关系管理技术，协同做好相关的各项基础管理工作，及时准确把握客户需求。这样才能使以客户为中心的经营理念落到实处，更好地适应市场需求变化，根据客户的现实需求推出合适的金融产品，不断培育和挖掘客户的潜在需求。

　　树立以管理流程和业务流程再造为中心的全新管理理念，突破长期以来形成的传统业务流程和管理框架束缚。按照决策参谋系统、市场拓展系统、服务保障系统和监督考评系统调整内部机构，建立决策、执行和监督考评制衡互动的科学管理制度。以理顺流程作为提高效率、整合资源的途径，全面提升业务创新开发设计、市场推广和售后服务质量。

　　创新经营策略

　　要牢固树立起“面向市场，了解市场，服务市场，开拓市场”的金融创新策略，以市场为导向，创新经营，提升市场份额。首先，要转变经营作风，深入乡村、厂矿，了解客户需求，有针对性地进行创新；第二，要立足服务“三农”，加强对农业、农民、农村及涉农经济实体的研究，明确创新产品所适应的范围；第三，农村信用社要把创新的立足点放在集约化经营、科学化管理上，使这些创新产品容易复制、便于管理；第四，创新营销方式，结合当地实际开展营销活动，激发市场需求，要以优质的服务扩大市场、赢得市场，使更多的群体可以享受到农村信用社金融创新的成果。

　　创新贷款品种

　　进一步改善农户小额信用贷款和农户联保贷款。更加密切农信社与信用协会等信用共同体的合作，通过规范信用共同体内部的资信公开、信用评估、贷款催收等程序，完善内在激励约束机制，调动成员自我管理的积极性，促进金融机构有效降低信息采集、贷前调查、资信评估和贷后管理等成本，在有效控制和防范信贷风险的基础上扩大信用贷款发放，使联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，应用于更宽更广的范围。要积极跟进与“三农”相关的政策，开发与之相适应的金融产品。首先要围绕国家财政对农民的补贴政策，创新与之相适应的产品。充分利用已经成熟的结算支付系统、运营网络，开发惠农金融产品和服务，为国家财政补贴资金直接从国库发放到农民手中建立金融载体和金融通道。其次，要围绕国家支农惠农的金融扶持政策，创新与之相适应的产品。配合国家财政扶持政策开发自身独立经营的小额农户贷款、农业企业贷款、农业事业法人信贷，满足农村有效信贷需求者的融资需求。其三要围绕农村社会保障体系建设，创新与之相适应的产品。在农村医疗金融方面，可以和卫生等部门合作，以新农合为重点内容，开发新农合贷款产品，提供农村医疗金融服务；在文化教育方面，加强与教育部门合作，开展学生金融服务，促进教育文化发展。其四要围绕国家扶贫开发政策，创新与之相适应的产品。配合国家扶贫开发政策，针对贫困农户，提供基本的金融服务。通过政策跟进，及时改进和完善“订单通”、“信保通”、“守信通”等金融产品的功能，开发出更具个性化、差异化的新产品，以满足不同对象、不同层次、不同规模的城乡居民、农户，以及涉农企业的金融需求。

　　创新贷款手续

　　要针对贷款业务操作中存在的问题，本着“精简、明确、适用”的原则，建立和完善精细化、标准化、系统化的贷款业务操作管理规程，形成清晰的责任追踪路径和有效的内部控制机制。推广金融超市“一站式”服务和绿色通道，提高信贷业务办理的透明度，为农民和中小企业提供及时、周到、优良和便捷的服务。拓展服务功能，在完善信用记录上下工夫，对守信用的借款农户和涉农企业要进行全面信用等级评定，核定信用贷款限额，使借款客户可以持卡及时办理信用额度内的贷款。贷款权限已经下放到市农信办，各市农信办要根据各联社情况进行额度分配，同时要注意两个方面的问题：一是在确保风险的情况下，简化手续，方便快捷地服务客户，要保持农信社这一优势；二是要有配套的激励机制，培养员工主动创新的积极性。

　　创新贷款担保形式

　　多方联动，协同合作，着力探索各种形式的贷款抵押担保模式。积极探索联户联保、涉农企业联保、龙头企业和农村经济合作组织担保等方式；创造“委托贷款+担保贷款”、“牛头猪尾、苗木桩头办抵押”、“量身定做反担保”、“股权质押作担保”等新模式，引导、撬动、黏合各种社会资金向现代农业和农村集聚。支持建立投资担保公司与产权流转担保公司，使市场化配置农村资源的机制更加健全，资本向农村流动渠道更宽广；探索林权抵押、养殖水面使用权抵押、耕地抵押等农业经营权抵押的新模式，进一步密切农村信用社、农业产业和农户的关系，逐步破解“农业贷款难、贷款担保难、种养业保险难”的难题。

　　创新贷款利率定价

　　建立健全浮动利率制度，因地制宜地探索推进利率市场化的模式，以提高农村信用社的资金筹集能力。通过扩大存款利率浮动幅度，适当缩小农村信用社存款利率与民间借贷利率的差距，增强农村信用社对民间金融的引导能力。通过贷款利率浮动幅度的扩大，对给农村信用社带来不同效益和风险的农户实行差别化利率，增强农村信用社对农村信用环境的引导能力。

　　创新贷款风险联防方式

　　强化宣传引导，农村信用社要充分利用自身的人缘地缘和资源优势，配合当地政府、保险公司和行业协会加强对涉农保险目的、意义的宣传，大力培育群众的风险防范意识。强化制度约束，建立农业种养和新品种引进的强制保险制度，弱化高危品种和项目的风险。强化利益驱动，对投保农户所需贷款在同等条件下实行贷款优先、利率优惠和服务优质，推进农险市场的不断扩大，弱化灾损对农村信贷的影响。利用人才优势和交叉销售优势，与保险公司合作经营，以订单和保单等为标的资产，探索开发“信贷+保险”金融服务新产品。逐步形成风险利益的共同体。围绕生态农业、观光农业开发新的金融产品，分散经营风险。进一步发挥农业产业化经营的辐射拉动作用，推进优质高效特色农业的快速发展。

　　创新提升服务质效的途径

　　紧随深化农村改革进程合理调度资金，加大对具有资源优势和产业优势的农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设的信贷投入，提高对农业重点龙头企业的综合服务水平，支持外贸和新兴领域的农村商业企业，扩大对农村私营业主、民营企业金融服务的覆盖率。通过创新融资方式、拓宽融资渠道、丰富支农信贷产品，不断满足农民的金融需求。广泛应用现代科技，加快高新科技的推广和应用。为各种现金支付、信息传递、小额农贷等新的业务和新的服务提供良好的技术平台。要大力开展科技含量高的金融产品与服务，以提高产品竞争力，改善金融服务质量。