当前，金融竞争日益激烈，特别是在我国放宽对外资银行的准入制度后，国有商业银行、股份制商业银行在大中城市遭遇到外资银行的强烈冲击。他们在增强自身竞争力、巩固大中城市市场份额的同时，开始转变经营战略，又陆续返回到农村市场，开始与农村信用社争夺市场。面对这样的现状，信用社必须在提高传统业务服务质量的同时，加快业务创新步伐，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。因此，开展国际业务成为信用社应对新一轮金融竞争的必然选择。

　　现实意义

　　农村信用社发展国际业务是适应当前发达的外向型区域经济的需要。以山东淄博市为例，近年来，淄博市外向型经济发展迅速，对外开放水平进一步提高。五年内共引进境内外资金725亿元，其中，利用外商直接投资17.3亿美元，年均增长18.1%，9家世界500强企业落户淄博。预计完成进出口总额160.6亿美元，其中出口99.6亿美元，年均增长31.7%。随着企业规模的不断扩大和对高利润的追求，许多企业逐渐开始发展外贸加工产业，因此，企业对外币业务和外币结算业务的需求与日俱增，对金融服务的要求也随之提高，信用社如不及时开办国际业务，就会面临着客户被其他银行挖走的危机。

　　发展国际业务是改善农村信用社收入结构的需要。目前，信用社的盈利点仍以存贷利差收入为主，由于国家自2008年下半年以来一直实行从紧的货币政策，严格控制信贷规模和放贷条件，导致利差收入的空间逐步缩小，风险逐步加大。受利率市场化影响，许多金融机构的各种理财产品推陈出新，严重影响了信用社的吸储空间。因此开办低风险、高收益的国际业务应是当前改善信用社收入结构的较佳途径。

　　发展国际业务也是树立企业品牌形象，应对同业竞争的需要。信用社处于特殊的区域位置，所面临的同业竞争也空前激烈，如不及时开展并完善自己的产品业务，市场空间就会越来越小。因此，新形势下，信用社必须加快建立、完善本外币一体化经营管理体制与服务功能，建立健全外汇业务规章制度体系，加快外汇业务电子化建设，培养熟悉国际市场、精通外语的高素质人才，加快经营国际化运作，使自身尽快步入规范化、正规化的银行行列。

　　制约因素

　　信用社受诸多内外部因素影响，发展国际业务会遇到许多来自政策体制、管理理念、市场风险、实践经验和人员配备等方面的问题，主要有以下几方面。

　　外部因素：一是中国银行对国际业务的垄断。在计划经济的专业银行时代，中国银行独享了外汇业务的经营权，是外汇业务的“中央银行”，虽然从上世纪90年代开始，这一现象已被打破，各商业银行开始进入外汇业务市场。但中国银行仍牢牢占有外汇业务市场50%以上份额，是市场的绝对认知银行，而且它在特定的范围内依然具有一部分外汇业务“中央银行”的职责，它既是外汇业务市场规则的制订者，又是规则的遵从者，影响了竞争的公平性。二是国际业务存在着汇率风险。汇率的变化可能导致借贷成本增加。营业收入和营业支出的币种不同，汇率变化可能导致实际收入下降。

　　内部因素：一是经营观念的限制。由于信用社长期经营本币业务，在业务拓展过程中存在着重本币、轻外币的倾向，各级领导和员工对国际业务的发展认识存在着一定的偏差，对国际业务的科技支撑、人员培训、产品研发和品牌营造认知度不够。二是人才方面的限制。从总体看，信用社当前还是严重缺乏国际业务的经验和人才。三是软硬件投入方面的限制。目前许多银行都推出了网上交易系统，而信用社的电子化、网络化进程仍未达到可以与其他金融机构相抗衡的水平，目前只能通过终端或电话银行进行交易，一些国际业务的辅助设备配备不全，与其他商业银行相比，仍然处于劣势。

　　对策与建议

　　（一）更新理念，加快创新，树立全新的市场形象。目前，制约农村信用社发展的最大“拦路虎”是沿袭多年的传统的经营观念，缺乏市场营销的先进理念。因此，必须因地制宜制定符合自身实际的严密的经营战略，抓紧整合现有内部资源，加大金融产品和服务的创新力度，满足客户日益增长的金融需求，通过申办外汇业务，拓宽业务发展空间，为客户提供本外币一体化的金融服务。

　　（二）加强人员的外汇业务培训，提高人员素质。外汇业务具有政策性强、风险大的特点，应加强对从业人员的业务培训，同时还应做好对基层信用社外汇业务知识的普及工作，同时将外汇业务与每个下属信用社的业务考核挂钩，注意发挥基层信用社的积极性，提高全系统人员的业务素质与敏感度。

　　（三）加强制度建设。内控制度是防范风险的第一道防线，因此，信用社要结合自身实际情况，建立健全内控制度，制订新的业务操作实施细则，使业务操作更具严密性；完善核算体系，建立正确的核算系统，按照权责发生制原则，正确核算各期收益；要建立健全计算机应用系统信息处理使用管理系统，增设表外科目核算进出口开证、托收业务，设置临时账户科目，准确核算临时性资金，实现自动对账。

　　（四）积极开展多种形式的外汇融资业务。目前，适合信用社开展的外汇融资业务有：外汇贷款、外币票据贴现、国际贸易信用证结算方式下打包放款和出口押汇。票据贴现是一种风险小，资金周转快的融资业务，是目前国际上普遍采用的贸易融资方式。为保证外汇资产的流动性，信用社可随时向其它外汇银行办理转贴现，也可等到票据到期，委托其它外汇银行向境外办理托收或提示付款。为降低风险，避免过多的结算环节，信用社应多采用转贴现的方式提前收回资金。与信用证结算方式相关的打包放款和出口押汇是目前国际贸易项下对出口商进行外汇融资的主要方式。在做打包放款或出口押汇的过程中，信用社在调查出口商的资信状况和清偿能力、准确核定融资额度的同时，应做好出口企业的助手和参谋，帮助企业预测并控制风险。同时严格审证、审单，检查信用证有无“软条款”和限制议付条件、索汇线路是否合理，审核出口商交来的单据，确保单证一致、单单相符。