当前，随着国际金融危机的持续蔓延和扩散，对农村经济发展的冲击也不断显现。金融危机对农村经济的冲击造成部分农信社对小额贷款的态度产生消极变化。表现在对支农缺乏信心，认为发放小额贷款的风险日益突出，对小额贷款的发放陷入迷惘，认为我们的客户贷款需求在降低。笔者认为这是因为没有看到小额贷款的市场，没有看到小额贷款要想做大、做强、做出效益，实现可持续发展，必须要“转型”，走支持产业化的道路。

　　小额贷款出现新情况

　　自2008年以来，农信社小额贷款发放速度逐渐放缓，甚至出现“滞销”的现象。究其原因主要有内部和外部两方面因素影响。从外部来看，受经济大环境的影响，我国农业正处在一个战略调整期，现在的“三农”，已经不是过去以粮、棉、油、牧等传统农产品生产和小而分散的单户经营为主的模式，“三农”经济正在和已经逐步形成的种养加、产供销、农工商、经科贸一体化、长链条的产业化格局，向混合发展的现代农业经营模式发展，单纯的小额贷款已不能满足农户的需要了。再者现在的农民不仅需要资金的支持，对技术、信息、服务效率、服务手段等方面的要求也越来越高了。古人云：时势易也，变法亦异。农村在变，农业经济形势在变，农民的思想在变，我们的支农思路也必须随之改变。

　　从内部来看，首先，是我们职工的思想没有跟上时代的步伐，观念陈旧，固步自封，营销贷款的意识不强，办事效率低。部分员工长期养成了懒惰思想，没有深入群众进行了解或了解不够，作风浮漂。其次，利益的丧失，造成部分职工营销贷款不积极。以前部分客户经理发放贷款“利”字为先，想着借贷款的名义吃点、喝点、拿点，现在我们的贷款实行了阳光操作、公开办贷、网上审批，斩断了个别人伸向贷户的黑手，没有利益了，贷户的资金需求就视而不见了。第三，是加大了内部人员违规处罚力度，造成部分人员拒贷、惜贷心理严重。2008年为确保各项业务经营情况的真实性，我们不仅创造性地开展了“整体移位”工作，而且对举报查处的有违规贷款问题人员进行了严肃处理。这些人员的处理，对农信社干部职工思想上造成了很大震动，大家在思想上有了彻底的转变，认为现在无论干什么事情弄虚作假、违规经营不行了，必受惩处。再加上今年推行的“四包一挂”制度的实施，不少客户经理认为，发放贷款既有责任又无利可图，因此营销的积极性不高，从一个极端走向了另一个极端。

　　转变小额贷款服务方式

　　现在的农民难道真的没有了资金需求了吗？农村信贷市场真的在萎缩吗？事实并非如此。2009年中央一号文件第六次锁定“三农”，本次文件一共提出了28条措施促进农业稳定发展与农民持续增收，其中包括进一步增加农业农村投入、较大幅度增加农业补贴、保持农产品价格合理水平、增强农村金融服务能力等，这些政策为农业发展开辟了更加广阔的市场，农村这块天地大有可为。农村这个大市场也正吸引着其他金融机构的“眼球”：农行、邮政储蓄等金融机构正对县域经济虎视眈眈。他们瞄准的就是农村这块“大蛋糕”。

　　面对眼前的金融风暴，面对激烈的市场竞争，面对千载难逢的机遇和挑战，是犹豫？ 是彷徨？ 是退缩不前？还是冲锋陷阵？每位有责任的信合人都应该毫不犹豫地选择后者：转变观念，坚定信心，毫不犹豫地牢牢把握和占领农村这个大阵地、大市场。

　　转变思想观念，拓宽工作思路，选准产业。现在的农村经济已从单户、散户经营状态向规模化、产业化方向发展，因此我们必须要与时俱进，树立起科学的发展观，及时调整市场定位，把眼光放在支持现代农业，支持农业产业化上。。要根据每县的不同情况，支持区域布局，支持龙头产业，并依靠龙头带动，发展规模经营，真正实现市场牵龙头，龙头带基地，基地连农户的产业组织形式。

　　转变经营策略，打响金字招牌，赢得客户。小额贷款是农信社发展的基石，是我们的一块“金字招牌”，与其它金融机构比起来，我们起步较早，在农村我们有广泛的客户基础，有较大的影响力，因此要发挥自身优势，利用好这块“金字招牌”，率先转换农村贷款的思路和重心，牢牢抓住优质客户，拓宽发展空间。要根据不同的产业经济，建立起详细的客户档案，形成产业链条，有了这个链条，我们就可以顺藤摸瓜，把优势客户牢牢把握住。转变放款模式，细分客户市场，做好产品。要在对客户进行细化的基础上，改变传统的放款模式，满足不同企业、不同产业、不同客户的需求，为企业量身定做不同的金融产品，提供金融超市“套餐式”服务。

　　转变服务理念，创新服务方式，做好服务。现在我们的客户不仅仅需要的是资金方面的支持，而且还要求服务态度的改善、服务效率的提升、服务手段的创新，因此我们必须矢志不移地树立“以客户为中心”的理念，想客户之所想，急客户之所急，为客户提供更加温馨、周到、热情的服务，让客户感受到我们是真心实意帮助他们。河南西华县皮营信用社就走出了一条真情助农的路。该社结合实际，积极与当地村干部联系，走村串户，体察村情，了解民意，适时掌握支农、富农信息，帮客户出主意、想办法。为支持好包地经济，全体职工宁肯牺牲掉节假日，也要为客户办好有关手续，不耽误客户外出包地需要。为解除客户携带现金不便的实际困难，他们为客户每人办理了金燕卡，既方便了客户，赢得了他们发自内心的感谢，又促进了业务的发展。可见只要做好服务，就可以带动各项业务的迅猛发展。