足迹：期望+压力

　　2007年，首次开闸试水的村镇银行便被业内人士喻为“投放到农村金融市场里的一尾‘鲶鱼’”，期待它能在解决农村金融网点覆盖率低、资金供给不足、竞争不充分等问题中有所作为。然而，在承载着重大期望的同时，村镇银行还必须要学会如何“在夹缝中求生存，在竞争中求发展”。因为，除了农行、农发行、农信社、邮储银行外，它们的竞争对手还有各类城市金融机构、外资金融机构等下伸到农村网点的业务分割。

　　境况：微斜的天平

　　如果没有意外，在同样的竞争环境中，竞争者的优劣差距将强力地左右着最后的赛绩。然而，就村镇银行的整体发展状况来看，中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山给出了一个1：3的优劣对比答案。

　　杜晓山认为，村镇银行的一大优势是它的经营管理更为灵活,决策更为快捷，由于有商业银行作为控股方，管理水平也较高。

　　就村镇银行的劣势，杜晓山指出了两点：其一，村镇银行享受的税收政策不明朗。它们不能享受同农信社一样的优惠税收政策，除部分省会对村镇银行采取优惠政策外，大部分都是按照农行或商业银行的税收政策。其二，村镇银行不能获得央行的再贷款支持。再贷款的资金利率很低，可以以较低的利率再贷出，但是，村镇银行却无权享受该政策。

　　挑战：多重羁绊

　　纵然才有2年左右的成长期，但是杜晓山却为村镇银行指出了诸多前行的羁绊，如，产品陈旧、运营成本高、内控机制不健全、公信力欠缺、超额放贷等问题。

　　首先，杜晓山指出，当前，很多村镇银行基本上还是按照传统的“抵押担保” 方式运作，真正“无抵押担保”等创新产品或其他创新性的模式很少。其二，内控机制不健全。“挂在墙上、说在嘴上，真正落实在行动上的却很少”。杜晓山指出，经过WTO前后期的一番整顿、改制，以及进行有关内控机制的能力培训，大城市银行的内控机制有了很大提高，但是就整体而言，村镇银行的内控机制还是比较差。其三，公信力较弱。在任何一个地方，人们都倾向于把钱存在自己熟悉、存在已久的金融机构，尤其是在农村。杜晓山认为，对于一个新成立的机构来说，公信力弱是较为常见的问题。但是，机遇不等人，尤其是在金融市场上的竞争当中。因此，该如何快步创出业绩，以赢得更多客户的信任，是村镇银行面临的一大难题。

　　解题：创新与开拓

　　与其他农村金融机构一样，要想做好小额信贷、发挥出服务“三农”的积极作用，创新与突破是进取的良策。杜晓山认为，村镇银行的创新需要从理念入手，同时，还要加快产品设计和管理激励机制等方面的创新步伐。

　　首先，要转变经营理念。小额贷款“风险大、成本高、收益低”，因此很多村镇银行仍以“抵押贷款”为主。然而，小额贷款的问题并不都在农户，其症结还存在于村镇银行自身的管理机制、道德风险等方面。因此，杜晓山认为，做小额信贷，首先应当摒弃“抵押崇拜论”。他强调，如果要开拓农村小额信贷市场，更应当做的是立足企业自身寻求解题的良策。正如包头商业银行的经营理念：没有不还钱的客户，只有做不好的银行。“这便是一个值得借鉴的、具有创新性的经营理念”，杜晓山说。

　　其二，创新金融产品。以推出符合农村客户需求的金融产品来争取客户，是当前农村金融机构保持强劲竞争力的上策。对于村镇银行的后续发展，杜晓山同样把视线投向了金融产品的创新。他强调，村镇银行的金融产品也应当注重多样化，例如，可以设计出分期还贷、不等额分期还贷的贷款类型，此外，对于那些信誉好、分期归还贷款量已达半数、但是仍有再贷款需求的客户，应给予特殊的支持。

　　其三，创新管理激励机制，杜晓山认为，村镇银行对员工的考核至少应包含以下三个维度：其一，考核放贷笔数。这种注重放贷笔数而非放贷总额度的考核方式，将有利于突出银行放小额度贷款、向穷人放贷的取向，降低员工放大额度贷款的几率；其二，考核贷款回收量。可取的操作方式是将还贷率与相应的考核分值相挂钩；其三，考核团队意识。这一点在操作上是把客户、同事对员工的评价计入考核行列，而其实质则是为了塑造企业形象、打造企业文化、促使员工与同事、客户建立起良好的关系。

　　对于村镇银行的后续开拓，杜晓山从一个研究者的角度，给出了一个建设性的提议，即“允许村镇银行跨县域贷款，或成立一个上层的控股公司，负责统一协调下层若干个县的村镇银行的运作”。尽管这一提议与当前银监会的有关规定相冲突，然而杜晓山认为，此举可以为村镇银行带来降低运营成本、搞活管理机制等益处，因此，从长远来看，这还是可行的。但是，其前提必须是以制度化的方式设立一定的标准，对选择上述发展走向的村镇银行在经营业绩、注册资本金、运作年限、跨县域贷款的数额等方面做出严格的上下限规定。