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银监会鼓励银行设小企业金融专营机构

　　针对当前中小企业融资困难凸显的问题，中国银监会近日出台一项新举措，鼓励银行设立小企业金融服务专营机构，提高小企业金融服务效率和服务水平。

　　银监会出台的《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，力求从制度安排和机制设计上为小企业金融服务营造更为宽松的环境，鼓励银行从风险定价、成本利润核算、信贷审批、激励约束、违约信息通报、风险管理等六个方面进行创新，建立准子银行、准法人机构性质的小企业金融服务专营机构，以发挥专业化经营优势，将资源集中服务于小企业市场。

　　指导意见提出，银行设立小企业金融服务专营机构可申请单独颁发金融许可证和营业执照。业务范围限于包括各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等在内的表内外授信和融资业务，以及相关中间服务业务。

　　随着冬季的来临，很多小企业都感受到了深深的寒意。

　　受原材料价格波动、人民币升值、出口退税率缩减、新《劳动合同法》实施、经济结构调整、地震灾害等外部因素影响，特别是在金融危机爆发后，我国小企业总体抗风险能力大幅削弱，不少小企业陷入困境，甚至破产。

　　针对这一现状，银监会出台措施鼓励银行设立小企业金融服务专营机构，同时，“加大对小企业信贷支持力度”的呼声也不绝于耳。作为中小企业的伙伴银行，农信社在此特殊时期，更应该与小企业并肩携手，共御寒流，在挑战中寻找机遇，真正实现“同生共赢”的服务理念。

　　创新服务 共渡难关

　　农信社扶持的中小企业，很多是在创业初期还很弱小时就得到了农信社的信贷扶持，与农信社一路同行，一步步发展壮大走到今天。如今这些小企业受宏观环境影响陷入危机，如果农信社不施以援手，在冷眼旁观小企业濒临破产的同时，自身也面临着贷款损失、失去客户的困境；如果一味延长贷款期限、追加贷款额度，潜在的信贷风险也是不言而喻的，很可能与小企业共同陷入危机。

　　因此，在明确了“关键时刻共渡难关”的战略方向之后，农信社创新金融服务，为小企业提供有效的信贷支持和科学的服务内容就显得非常重要了。

　　农信社可以依托平台，推出个性化业务品种，使得信贷支持更有针对性，收回贷款也就更加有保障。比如，广州农信社近日就与广东塑交所联手拓宽中小企业融资渠道，通过战略合作，广州农信社将依托塑交所塑料电子交易平台，根据交易会员的资金需求特点推出仓单质押融资业务，对符合条件的交易会员提供总额度最高10亿元人民币授信支持。此次战略合作是双方积极应对当前国内外经济形势变化，创新融资模式的有效尝试，旨在拓宽中小企业融资渠道，缓解广大交易会员融资难的困境。

　　创新服务机制，积极推行企业客户经理制也是很有效的措施。江西崇义县农村信用联社积极落实双层经营模式，通过建立中小企业服务中心，并选择素质较高的信贷员为企业客户经理，企业放款较以前缩短15天；大余县联社通过实施驻厂客户经理制度，开展贷款、结算、贴现等一揽子服务，今年共向24家中小企业发放贷款1.44亿元；赣县联社通过推行企业客户经理联合调查组，加快企业贷款的发放，仅11月上旬向农业产业化龙头企业、绿色食品、包装用品等公司发放贷款达835万元。

　　另外，把分散的小企业组织起来实行大额联保贷款，解决了小企业贷款担保难问题，也是农信社探索出的好办法。山东平原县农信社在该县中小企业较多的恩城镇，吸收几家信用较好的中小企业建起了全县第一个个体工商联合会，并帮助他们制定了商会章程。章程规定：凡固定资产达到5至50万元的中小企业，经农信社信用考察合格的，都可自愿入会，商会每月召开一次会员大会，互通信息、交流经验，实行市场信息资源共享，企业之间实行大额贷款联保。同时，商会还建立了企业信用评选、监督机制，定期向信用社反馈每个企业的信用变化情况。目前，恩城镇加入个体工商联合会的中小企业已经有58家，涉及饮食、木器加工、机件制造、家具、建材、汽车配件、五金、化工8大行业。农信社通过商会会员联保的形式，向这些企业累计发放贷款3000多万元，促进了企业快速发展，使该镇中小企业固定资产由原来的1000万元增长到3亿多元，年纳税由原来的4万元增长到700多万元。

　　坚守阵地  留住客户

　　“银监会这次出台的《指导意见》，旨在引导大银行进一步重视小企业金融服务。考虑到城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行等金融机构的客户和服务对象主要就是小企业，因此不纳入《指导意见》重点引导对象范围。”这是银监会相关负责人就“建立小企业金融服务机构意见”答记者问时提到的观点。

　　显而易见，银监会此次出台的措施，主要是针对大银行。一旦这种引导产生积极效果，其示范效应显现，农信社就会感受到多家金融机构争夺小企业客户的竞争压力。

　　就在《指导意见》刚刚出台不久，招商银行就已经得到了小企业专营机构“牌照”，在苏州成立了小企业信贷中心。 因此，在“寒冬”中坚守阵地，在危机中与小企业建立更加密切的合作关系是农信社目前的理性选择。

　　银监会所倡导的小企业金融服务专营机构是根据战略事业部模式建立、主要为小企业提供授信服务的专业化机构。它是独立的专营机构，包含一系列独立的运行机制，集产品开发、销售渠道建立、客户市场开拓、内部财务核算、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现责权利相统一，人财物相对独立。

　　“小企业信贷中心是一个准子银行、准法人的设置，在招行总行的框架内专营小企业授信业务，未来的目标当然是小企业信贷银行。”招商银行小企业信贷中心总裁杨少伟告诉记者，此前他曾兼任招行苏州分行行长。“长三角将是小企业信贷业务的布局重点，在温州、台州会设立二级营销服务部，在百强县市也会设立分支机构，深入小企业。”

　　招商银行小企业信贷中心与目前各分行是错位竞争的关系。杨少伟介绍说，小企业信贷中心目前主要经营资产3000万以下、贷款额500万以下的小企业客户贷款；分行只经营超过1000万的贷款。除贷款外，其他开户、存款、结算等业务则由分行或支行代理。这有助于单独考核小企业信贷的风险收益。

　　据杨少伟透露，小企业信贷中心2009年的信贷投放目标是在50亿元以上，而在此之前20年，招行所有的小企业信贷投放都不满100亿元。

　　“招行对于大企业不良贷款率容忍度为1%～1.5%，但小企业信贷中心可以达到3%，而且前3年我们都不考虑盈利。”杨少伟表示。

　　民生银行工商企业金融事业部一位人士则表示，目前民生银行的做法事实上已经达到了小企业专营机构的标准，今年小企业新增贷款额度将近300亿元，估计申请“牌照”是早晚的问题。

　　交通银行一位内部人士认为，申不申请独立牌照并不是最重要的问题，重要的是先把小企业客户积累起来。