在十七届三中全会上,中共中央作出推进农村改革发展若干重大问题的决定,对50多年来扎根农村、服务三农的农村信用社，如何认清和把握新一轮农村改革发展形势，切实做到出手要快、出拳要重、措施要准、工作要实，充分发挥好农村信用社在推进统筹城乡发展中的金融主力军作用，不断加快自身改革发展，具有十分重要的意义。

　　机遇与挑战并存

　　以“土地承包经营权流转”为核心的新一轮农村改革，开启了建设中国特色农业现代化进程，同时给农村信用社带来了前所未有的发展机遇。

　　一是农村市场主体增多。随着农业产业结构调整和城乡统筹发展的全面推进，更多的资本将流向农村“洼地”，各种专业合作组织、龙头企业、种养业大户及其他新兴市场主体将迅速发展，构成农业农村经济发展的新生力量，有利于农村信用社业务的提升和扩展。

　　二是发展空间扩大。十七届三中全会是推进农村改革的行动纲领，随着相关扶持政策的进一步出台，将给农业和农村建设提供历史性的发展机遇，必然催生农村市场进一步发育，拉动农村多元化、多层面的金融需求，从而为农村信用社业务拓展提供了更广阔的空间。

　　三是有利于促进金融创新。农村金融需求多元化，将有力促进农村信用社加快金融工具、金融产品和服务方式的创新，不断适应和满足不同层次的客户对金融服务的动态化、多元化、个性化需求。

　　农信社在享受新一轮农村改革带来发展机遇的同时，也面临着新的挑战。十七届三中全会进一步明确了农村金融改革的方向，以构建多元竞争格局为目标的新一轮农村金融改革已全面展开，逐鹿农村金融市场的竞争态势步步逼近，农村信用社“一统天下”的格局已经被打破，农村金融主力军地位受到前所未有的挑战。农业银行借助其贷款利率低、额度大、期限长的优势，将长期在农村金融市场与农村信用社展开优质客户的“直面竞争”。新型农村银行业金融机构开展的业务范围、服务对象与农村信用社趋同，加之其轻装上阵、运行机制灵活、服务手段多样，农村信用社的部分功能将被替代。农村信用社点多、面广、机构遍布城乡的优势将进一步弱化。

　　面对新的形势，既有机遇又有挑战,制定一套行之有效的措施势在必行。农村信用社既要正确估计金融竞争所带来的冲击，更要站在政治的高度，牢固树立大局意识、机遇意识和发展意识，始终坚持“立足农村，服务农民，立足城乡，服务中小企业和县域经济”的市场定位，全面推进“农民银行、社区银行、零售银行”战略目标的落实，扬长避短，错位发展，在稳固根据地--全面支持社会主义新农村建设的基础上，紧跟城市化进程，最终实现“从农村包围城市”。

　　以创新促发展

　　（一）创新发展模式。积极引入经济资本管理理念，强化资本对风险和效益的约束，做到发展规模与结构、质量、效益的有机统一，走集约经营、内涵发展和科学发展之路。在确保农村传统业务正常合理增长的基础上，信贷业务经营策略逐步实现“三个转移”，即由农民贷款向城乡居民贷款转移；由分散农户向合作化、规模化、产业化的专业合作组织转移；由生产生活领域向基础设施建设和农村公共服务领域转移。

　　（二）创新金融产品。紧扣农村改革发展目标，抓住农业产业化向城市延伸、城市产业化链条向农村延伸这两个关键关节，适时推出适宜县域经济发展的新产品。

　　一是创新贷款品种。围绕为客户创造价值，加快贷款品种的创新与整合。结合城乡统筹和土地流转，创新转移农民住房按揭贷款、创业贷款、兴业贷款等信贷产品，搞好转移农民跟踪服务，积极支持农民市民化。抓住传统农业向现代农业转变的契机，探索农村土地承包权抵押、经济林权抵押、大宗农产品抵押、大型农机具抵押等业务，大力支持传统农业向现代农业转变，着力解决农民规模经营扩大后资金需求升级问题，推动以家庭为单位的分散经营向农户联合、产品联合的规模化和产业化发展。二是创新非信贷资产业务。依托货币市场工具和货币市场席位，以抓好同业资金拆借业务为突破口，积极参与购买国债及金融债券业务，切实缓解资金临时流动过剩压力。

　　（三）创新营销机制。一是细分客户市场，实施分层信贷营销。随着城乡经济的发展和农村信用社改革的深入，“营销短板”已日益成为制约农村信用社可持续发展的瓶颈因素。必须建立“以市场为导向、以客户为中心”的营销新机制，在细分市场基础上，锁定客户对象，建立信息档案，划定坚守红线，实施分层营销策略，以优化客户结构，提升赢利水平。二是加快客户经理制的推广。通过培训、考核、达标上岗等多种方式，加快组建客户经理队伍，科学设置贷款操作流程，提高贷款效率，提供全方位、一体化、一站式服务，以优质服务提高客户的忠诚度。三是做好产品的推广和维护。建立长期稳定的客户调查机制，及时掌握客户对产品的评价和需求变化，根据市场变化和客户需求及时完善金融产品，强化产品售后服务和全过程服务，不断增强产品的竞争能力。

　　（四）创新服务方式。一是加快电子化建设步伐。不断完善SC6000综合业务系统功能，为金融创新形成强大的科技支撑，为客户提供优质高效的金融服务，树立良好的社会形象。二是加强同业合作，促进共同发展。一方面，加强与商业银行在产品开发、金融创新等方面的技术合作，研发并推广具有农村信用社特色的适应农村需求的个人理财产品，不断提升服务水平；另一方面，充分利用富余资金，加强与新兴金融机构合作，不断深化服务内涵，延伸服务领域，加长服务链条，把农村信用社打造成为基于县域经济发展的综合服务提供商。