社会主义新农村建设，离不开农村金融的有效支持。小额农贷作为农村信用社服务“三农”的有效手段之一，越来越受到农民的青睐，也得到各级政府部门的肯定。近年来小额农贷在农村市场中大力推广，它以利率低、期限短、额度小为优势占据农村市场，有效地解决了农民贷款难的问题，同时也实现了“社农双赢”的良好局面，得到农民的充分认可。但是在实际操作中也存在着一些亟待解决的问题。

　　面临的困难和问题

　　一是小额农贷资金来源不足。近年来，农民生产经营资金需求日益扩大，特别是社会主义新农村建设，加大了资金的需求。

　　二是贷款风险仍然存在。首先是自然条件引发的不良贷款。农业是典型的弱势产业，特别是农业中的种植业和养殖业，受自然环境影响较大，面临着不可抗拒的自然力的影响。加之目前农户整体素质不高，技术水平有限，养殖户因疫情影响而造成“空栏”、种植户因自然灾害而颗粒无收现象时有发生，农户蒙受重大损失的同时，信用社发放给农户的小额农贷也因此容易成为不良贷款。

　　其次是供求关系引发的不良贷款。小额信用贷款虽然贷款对象分散，但许多贷款集中于某一项目上，即使农户生产符合农业产业结构调整的要求，由于市场容量有限，而集中于某一项目、某一产品的产量过多，也会产生风险。在“公司+农户”的模式中，尽管由公司负责产品的销售等产前、产中、产后服务，然而如果公司的选项不准，或是由于技术落后、市场变化等因素的影响，公司的经营风险照样会转变为农户的风险，甚至产生大面积的信贷风险，影响小额信用贷款的收回。

　　此外，小额农贷本身特征所引发的不良贷款。小额信用贷款是一种信用放款，缺乏相应贷款保护措施，现实操作中很难完全排除个别农户骗贷行为，也不能排除个别农户挪用贷款。例如，出借《贷款证》，借用小额信用贷款帮别人借款等。所以，小额农贷本身潜伏着一定的风险。

　　推进小额农贷发展的建议

　　（一）建立农业保险。由于农业生产项目属弱势产业项目，受各方面环境因素制约，加上当前农业基础设施落后，防灾抗灾能力低，对自然依赖性强，农业生产收入好坏关系到小额农贷能否按期回收。因此，信用社要积极协助当地政府部门建立健全农业保险体系，防止和化解农业生产风险，从而有效降低小额农贷风险。建立农业保险体系，是支持保护农业的有效形式，可以有效化解农业生产的自然和市场风险，从而解决信用社的后顾之忧。

　　（二）加强农村信用环境建设。良好的信用环境是防范小额农贷风险的基础，全面推广农户小额信用贷款，离不开地方党政的支持。各级政府应加强农村信用体系建设，制定各乡镇建设信用环境考核机制，促进信用村镇建设向深度和广度发展。

　　（三）积极探索建立风险补偿机制，尽快落实小额农贷的扶持政策。农业的弱势和基础产业双重属性，决定了对小额农贷的投入政策性较强、风险较大，因此，应尽快落实其政策扶持机制，探索建立小额农贷的风险补偿机制。就是由地方政府牵头试点，建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗力原因形成的小额农贷损失。对新增小额农贷，可借鉴扶贫小额农贷有关优惠政策给予贴息。

　　（四）建立科学的小额农贷管理体系。小额农贷与其它贷款种类相比，既有相同之处，又有较大的区别。它的特点是额小、面广、分散，服务对象是“三农”，管理难度较大，稍有疏漏便会出现这样或那样的问题。因此要确保小额农贷发挥好支农作用，就要创新管理理念，树立科学的管理意识，这是建立科学的小额农贷管理体系的基础。用科学的方式和先进的手段对小额农贷的发放、使用和收回进行管理，这样才能使其真正起到为农民服好务的带动与辐射作用。