8月29日，四川省邻水县冷家乡挖断山村一组村民邱正菊与泰康人寿广安支公司经理谭燕在泰康无忧保险卡上签上各自的名字。由此，全国第一张农民买得起、覆盖面广的小额保险单在广安正式诞生。 “保费50元，要是有意外和残疾发生，就能获赔5万元。”签完单，邱正菊说，“50 元对我家来说不算大数。”

　　邱正菊只是我国农村小额保险试点启动后的受益人之一。小额农险，这个对我国农民而言还很陌生的金融产品，即将走进千百万农户家中，为他们的生活树起安全的屏障，也必将大大降低农村金融机构的信贷风险。

　　为农民定做产品

　　8月12日，中国人寿宣布8月中下旬在广西、甘肃、黑龙江、山西、江西、湖北、河南、青海、四川省分公司等九个省份试销九款农村小额系列保险产品。中国保监会表示，此举标志着备受关注的中国农村小额保险项目正式进入试点阶段，也宣告首批真正意义上的农村小额保险产品同期在九省面市。

　　中国人寿四川省分公司总经理潘运新在9月1日隆重举行的小额保险开售仪式上宣布，7个小额农险产品立即在什邡、盐亭、资中等10个县区销售，至年底，预计投保率将达到8%以上，覆盖50万农村低收入人口。 

　　中国人寿保险股份有限公司总裁万峰在日前召开的“农村小额保险试点启动暨新产品上市会议”上表示，为进一步满足农村地区低收入人群的保险保障需求，在开展小额保险业务中发挥示范和引领作用，中国人寿专门为农村低收入人群量身打造了九款农村小额系列保险产品。该系列保险产品通过产品革新、服务革新和销售革新，创新了业务模式，实现了成本节约和风险可控，兼具保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔手续简便等特点，是真正为低收入农民量身定做的产品。

　　据中国人寿县域保险部与产品开发部负责人介绍，系列产品包括四款个人险、三款团体险及两款小额贷款产品。系列产品有四个主要特点。

　　一是价格低廉。农村居民的各项发生率(意外伤害和死亡发生率)要高于城市居民，但小额保险不以获取利润为目的，因而最终费率水平比市场现行类似产品低20%左右，农民买得起。

　　二是保额较低。低保额将直接降低保险费水平，符合农民的支付水平，农村小额意外险和定期寿险保险金额在10000到50000之间。

　　三是保险期间短。此次推出的九款产品全部是保障型产品，并且以短期险为主，投保人可以在保险期间届满后自主灵活地决定是续保，还是再选择其他产品。

　　四是条款简单明了。农民的文化程度有限，对保险产品、法律和经济的基本知识都比较匮乏，小额保险条款避免了传统产品的那些复杂表述。

　　“‘5·12’地震赔付中，只要是能挨得上边的统统都赔，四川保险业未发生一例应赔未赔案件，即便如此，赔付率也仅有0.3%。究其原因，一是保险意识不够，二是缺少农民买得起的险种。” 四川保监局副局长唐亚山认为，小额农险最大的特性就是解决了农民买得起的问题。

　　吸引众多险企

　　去年底，保监会成立专门课题组，广泛调研农村小额保险市场。今年6月23日，中国保监会印发《农村小额人身保险试点方案》，鼓励符合试点条件的保险公司，以农村低收入群体为主要目标市场，通过提供保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单的保险产品，大力发展农村地区小额人身保险业务。

　　虽然小额保险属于微利经营，但农村保险市场广阔的空间仍引得多家保险公司争相竞逐。“试点方案出台以后，已经有8家公司表达了试点愿望，并积极筹备申请。” 中国保监会主席助理陈文辉透露。据预计，2010年我国农村人身保险保费收入将达到3000亿元，占寿险保费总收入的比重由现在的30%左右升至40%—50%。 

　　在业务领域方面，国寿已然占据不小的优势。其县级以下营销员数量超过40万，已在14家分公司的84个县(市、区)开展新型农村合作医疗试点业务，实际参保人数达2424万人。 泰康、新华等公司也在加紧部署县域小额保险的前期工作。泰康人寿相关人员表示，为开展农村地区的小额保险服务，今年将在江苏开设200多个乡镇服务部。

　　唐亚山透露，参与四川省小额保险试点的太平洋人寿、平安人寿的开售工作也在紧锣密鼓地进行，预计不久也将正式加入销售行列。  

　　专家指出，由于农村保险的需求以保障型产品为主，业务结构较城市业务为好，特别在银保业务猛增的当下，加大小额保险等农村保险业务的发展，对公司内涵价值的贡献相对较高。况且农村市场竞争较为缓和，在佣金支付和办公成本等方面都低于城市水平。

　　就“拓宽销售渠道和扩大销售资格”，保监会文件规定，试点分公司可以委托农村基层组织或机构，包括妇联、村委会、合作社、供销社、村卫生所、计划生育协会，以及新型农村合作医疗经办或代办机构等团体或机构的工作人员销售小额保险(简称“小额保险代理人”)。公司对小额保险代理人提供累计不少于30小时的专业培训，培训内容包括保险基本知识、相关监管规定、小额保险销售、服务和索赔处理等。保监局将会对其授予小额保险代理人资格证书。

>>典型案例

　　2007年7月，泰康人寿江西分公司接到南昌市湾里区农信社报案，称该社贷款人雷某意外淹溺死亡。雷某于2006年12月购买了《泰康借款人意外伤害保险》，交费1000多元，保额50万元。泰康人寿江西分公司接到报案后，迅速开通“绿色理赔通道”，对该起保险事故展开调查，经核实确属理赔责任，赔付50万元，农信社的信贷损失也得以弥补。

>>快  评

农险 +农贷：手拉手齐步走

　　小额农险是农村金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段，能够产生稳定社会秩序、安定农民生活、积累社会资金、促进经济发展的整体效应和综合效能。印度、菲律宾等发展中国家开展小额人身保险的经验证明，在缺乏社会保障体系的农村地区，小额人身保险是解决农村贫困人口基本保障的有效方式，具有很强的市场生命力。

　　尽管改革开放已近30年，农村金融仍然是我国金融体系中最薄弱的环节。目前，银行、证券和保险在农村发展极不协调，保险市场发展严重滞后，创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，成为农村金融发展的“短板”。

　　众所周知，任何一家金融机构、任何一项金融工具均不能完全满足农村金融服务需求，只有通过有效的组合才可以实现金融服务效应的最大化。仅靠小额信贷和储蓄工具并不能解决农村金融的持续供给，也不足以解决农村的贫困问题。

　　而正因为如此，世界银行目前在印度等地开展的扶贫项目都同时开展小额信贷和小额保险服务。把小额保险和小额贷款结合起来，他们所起的作用是不一样的。小额保险对小额信贷是一种保障。因为从国家政策层面讲，小额信贷是帮助农民生产，积累财富，小额保险是保护农民积累的财富免受自然灾害、疾病和意外风险的冲击；从小额信贷机构层面讲，小额保险能在农民遭受自然灾害、疾病和意外风险的冲击而丧失还款能力的情况下，保证贷款的安全，使小额信贷机构能够持续经营。

　　在传统商业保险经营者和社会公众的一贯思维中，商业保险似乎是富人阶层特有的奢侈品，只能列入中高收入人群的理财计划，而像农民这样的低收入人群则被排除在目标市场之外。实际上，正是这种传统的惯性思维阻碍了我国农村保险市场的发展步伐。同时，前几年，在推动农村保险业务的发展中，由于保险公司对农村市场的细分还不够，特别是针对农村低收入群体的创新不足，导致购买人身保险的主要对象还是相对富裕的农民。如今，随着农村小额信贷需求日益旺盛，小额农险与小额农贷携手前行必将成为一种趋势。