山东平原县地处鲁西北黄河冲积平原，全县47万人口，38万是农民，耕地面积87万亩，是传统的农业大县。2004年被山东省列为重点扶持的30个经济欠发达县之一。近几年来，随着农业产业化程度的不断提高和民营经济的快速发展，农民对大额贷款的需求越来越大。

　　但由于多数村级经济处于“空壳”，既无公共积累，又无企业收入，无力为农民大额贷款作担保，农民大额贷款的愿望无法实现。因此，农民大额贷款担保难的问题已经成为困扰农民增加生产投入、加快致富步伐、促进农村经济发展的一大难题。

　　为了破解这一难题，今年以来，平原县农村信用社立足县情，围绕如何选择大联保模式，建立大联保监督运行机制等问题进行了有益的探索与实践，从中选择推行了“三种大联保模式”，建立了“三个机制”。

　　因地制宜，推行三种模式

　　在选择建立大联保体模式中，平原县农村信用社始终把确保资金安全放在首位。围绕保者有雄厚的经济实力，被保者有较高的信用资质，寻找双方的对接点，促其自愿结缘联姻，建立了三种相互依存、利益共享、风险共担的大联保模式。

　　一是以村为单位，以原有信用户为主体，实行自愿结合，建立大联保体。在经济欠发达地区，决不能盲目采取行政命令，一刀切式的以村为单位建立大联保体。因为村集体经济多数处于“空壳”，无力为大联保体内的农民提供大额贷款保证金，这种无经济靠山的大联保体存在着很大的风险性。

　　再者，由于受家族、派性、不良信用等多方面因素的影响，有些户与户之间不愿意相互担保，如采取硬性“捆绑式”的大联保，一旦一户出现信用危机，多户拒绝承担风险责任，将会致使大联保名存实亡。

　　鉴于上述两种情况，该联社在推行大联保体中，采取了以信用户为主体，实行自愿结合的办法，让加入大联保的农户，交纳一定数额的保证金，在信用社利用专门账户设立大联保互助积金。这样通过农民相互自选式地“选优淘劣”，可把一些信用不良的农民排除在大联保体外，既保证了大联保体内整体信用的提高，降低了大额贷款风险，又给信用较差的农户以压力，促其尽快在信用上转化升级，为加入大联保积极创造条件。

　　二是以产业基地为依托，种、养、加各产业大户交叉联合建立大联保体。近几年，平原县随着农村产业化程度的不断提高，涌现出了大批种、养、加专业户。如一个村有30户养鸭，50户养猪，60户从事木器加工，形成了二至三个主导产业。但由于各个产业之间市场前景不同，经济效益各有差异。

　　在建立大联保体中，该联社考虑到因某些产业自然灾害难以预料，市场风险大的因素（如养殖业一旦遭遇大面积疫情或市场价格整体下滑，整个产业将会受到严重影响），避免在从事同一产业的农户中组建大联保体，而是在一个村内各产业之间实行交叉组合，养鸭户与木器加工户组合，养猪户与豆制品户组合。这样产业大户之间可以利用各自的优势抗御市场风险，一个产业遭遇市场风险，另一个产业可以帮助其渡过难关，从而降低大额贷款风险。

　　三是以企业为龙头，以专业合作社为依托，建立大联保体。该县大蔡牧业，是集仔猪繁育、蛋、肉鸡孵化、饲料加工为一体的大型牧业集团公司，总资产达到7800多万元。信用社与企业联合，跨乡镇建起了肉鸡、蛋鸡、养猪、饲料销售4个专业合作社，并以这些合作社为依托建立了多个大联保体，参入大联保体的农民有7000多户。

　　由大蔡牧业负责向大联保体内的农户提供贷款担保、仔猪、鸡苗、饲料供应、疫病防治和技术指导，及产品回收销售等系列化服务。同时，参与大联保体的农户还向企业缴纳一定数量的保证金。信用社负责向联保户提供大额贷款。贷款通过与企业建立专门账户，网上结算的形式进行发放。

　　加强监控，建立三个机制

　　大联保体能否健康发展，关键是要建立一套能够激发内部活力的运行机制。为此，平原县在实践中建立了三个机制。一是建立了信用评选机制。凡参加大联保体的农民首先要过信用关。户与户之间进行信用评定，信用社和村委会做好信用认定，张榜公布，接受群众监督。并建立信用档案，凡信用不良的农民一律不准加入大联保体。

　　二是建立了信用监督机制。大联保体内的农户相互之间进行信用监督，信用社每季度召开一次会议，对联保户的信用变化情况进行一次群众评议，凡信用下降的联保户，视情节分别给予黄牌警告或开除出大联保体。为了加强对联保户的信用监督，信用社还专门设立了举报电话和意见箱，大联保户可以及时互相举报在信用上的违规行为。

　　三是建立了信用奖罚机制。通过联保户举报，定期信用评议，凡信用等级上升的联保户，信用社在贷款利率上给予优惠。对信用下降、不按期归还贷款的联保户，在追回贷款的同时，停止向其提供新的贷款，并视情节轻重给予经济处罚。

　　相互促进，收到三个效果

　　实践证明，平原县推行的三种模式的大联保体，既优化了农村金融环境，激活了农村金融市场，又促进了农村经济大发展，收到了三个效果。一是从根本上解决了农民大额贷款担保难的问题，促进了农村产业的快速发展和民营经济的做大做强。到目前，全县已形成养鸭、养猪、养鸡、大棚种植、木炭烧制、木器、豆制品、羊绒、绢花加工9大主导产业，专业村达136个，各类种、养、加民营大户达1.5万多户。二是促进了农村信用建设，优化了农村金融化境。通过建立大联保体，开展一系列信用评定活动，极大的激发了广大农民的信用创建热情，全县共创建信用乡镇4个，信用村489个，信用户5.8万户，建立各类联保小组46个。三是消除了大额贷款"恐"贷症，推动了大额贷款营销，实现了银农、银企双赢。今年以来，共发放10万以上大额贷款2370笔，贷款收回率达99％。