近年来，山西省灵石县农村信用联社以着力打造支持地方经济的主力银行为目标，积极创新"四项机制"，调整优化信贷结构，拓宽中小企业信贷领域，扎实推进中小企业金融服务工作，有力促进了地方经济又好又快发展。

　　转变经营理念

　　灵石县是全国500个重点产煤县之一。80年代全县村办、乡办小型煤炭企业有1000多家,后来通过产权置换、资源整合，截至2007年末，全县登记注册的796家企业，GDP占全县的90%，如何应用有效的信贷模式更好地为全县中小企业提供优质的金融服务，支持和推动中小企业发展呢？为了解决这一问题，灵石联社首先邀请了有关专家开办了专题讲座，并组织干部员工学习了《山西银监局推动小企业贷款总体实施方案》和《山西银监局推动小企业金融服务指导意见》等上级文件，使全体信合员工对支持中小企业发展有了一个初步的了解。在此基础上，他们坚持从转变思路、创新方法、改进作风入手，走遍了辖区每个厂矿，在全县开展了大规模的调研活动。通过调研，对支持中小企业发展有了更深入的认识，对如何支持小企业发展也有了较为清晰的思路。在此基础上，联社制定出台了《灵石县农村信用社信贷支持中小企业发展的指导意见》，并对支持中小企业发展做出了三年规划。即：在三年内对80个企业授信10亿元，授信额占到各项贷款的80%。累计投放贷款18亿支持发展各类优质企业120个，带动2.3万农户增收，中小企业贷款要占到新增贷款的62%。

　　创新"四项机制"

　　建立专业化经营机制。灵石联社按照省联社"分类管理、专业化经营"的信贷管理指导意见精神，按照"因地制宜、分类指导"的原则，根据当地经济类型特征、经济发展水平和各社经营管理水平，对全县信用社科学地进行市场划分，把联社营业部确定为专业服务企业法人客户的城区型经营机构，由联社主任主抓企业贷款，要求联社营业部着力于企业法人核心客户的的贷款营销和高端客户的巩固拓展，具体负责企业法人客户的经营管理，按照"稳定基本客户、培育核心客户、营销高端客户"的管理原则，对100万元以上企业法人贷款的集中管理，负责对全辖区企业法人贷款授信及贷前调查、贷中审查和城区企业法人贷款的发放，城区以外的企业法人客户的相关服务（如收息、结算等等）由信用社办理。

　　建立评级授信机制。联社按照办事处下发的《晋中市农村信用社企业客户信用等级评定及统一授信工作流程》，并及时出台了《灵石农村信用社客户信用等级评定管理办法》和《贷款管理流程》，规范贷款过程。首先是按照评级授信权限，确定客户信用等级和授信额度，采取“两先”、“两分”的方法。“两先”为：一是先上后下，先在县城开展，后在乡镇推开，以县城为主战场。二是先大后小。先评知名黄金大客户，后评一般客户，以优质大客户为主攻目标。“两分”为：一是“分片”，分片划定区域，分工负责，分头下手，抢占阵地。二是“分段”，在授信额度时，分段划价严格授信。客户经理部在评级授信工作中，统揽全局，组织、指导、检查、督促全县的客户评级授信工作，使该项工作稳步推进。截至6月底，全县农村信用社已对 企业授信1.3亿元。

　　建立利率定价机制。灵石联社充分发挥利率定价机制，推行差异化经营，增强企业客户与信用社合作的积极性。对信用观念好，且每月平均在信用社存款不低于10次或在信用社日均存款额不低于10万元，能够按时还本付息，为信用社创造中间业务收入的优质企业客户，可以享受贷款利率下调5％的优惠政策。

　　建立激励约束机制。灵石联社建立了风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，以引导员工调整和约束自身行为。县联社与信用社、信用社与信贷员层层签订了支持中小企业发展责任书，明确将目标分解到社到人。此外，他们还制定了《灵石县农村信用社支持中小企业发展责任考核办法》，建立了一套有效的激励约束机制，将支持中小企业发展作为一项重要考核内容。对信用社和信贷员实行月排队、季考核、年兑现的考核办法。对不能完成目标的信用社实行一票否决制；对支持效果好的信用社和信贷员给予重奖，极大地调动了信用社支持中小企业发展的积极性和主动性。

　　优化金融服务

　　政策倾斜。出台了《灵石县农村信用社支持中小企业发展贷款实施细则》，明确提出信贷政策要向支持中小企业倾斜，坚持“利率优惠，手续简便，支持中小企业优先”的贷款原则，并要求各信用社积极对中小企业开展授信评定工作。在授信对象上提出了宜企则企，宜人则人的方针：对尚未规范的中小企业，向其法人授信；对有实力且规范运作的中小企业，可直接向企业授信。该社积极协调土地、房产管理部门进一步简化小企业贷款抵押登记手续，缩短办理时间，降低抵押登记手续费。今年累计为105个企业发放贷款4.2亿元。

　　服务优惠。出台了《灵石县农村信用社关于加强支持小企业发展服务的若干规定》，明确规定在贷户提供完整贷款资料的条件下，办理信用贷款和质押贷款不超过1个工作日，办理抵押贷款不超过3个工作日；优先为中小企业开设基本账户，优先保证现金供应，优先办理转账结算，全县已有762家中小企业在信用社开设了基本账户；联社每月对所扶持的小企业都要实行定人、定点、定时上门服务等等，切实解决中小企业的贷款难问题。联社设立了小企业服务热线，广泛收集信息，积极为小企业发展提供商机。同时，不定期与小企业代表召开“合作双赢，共谋发展”座谈会，了解中小企业之需，解决中小企业之难。特别是在部分中小企业都设立了驻厂信贷员，及时掌握其运营情况，为其排忧解难。灵石华珠生物科技有限公司由于资金不足，导致原料无法满足供应，经营举步维艰。驻厂信贷员了解这一情况后，积极主动上门为其发放贷款200万元，使该公司走出了困境。一提起信用社对自己企业的帮助，总经理高飞满怀感激之情地说：多亏了信用社的支持和帮助啊！

　　强化监督。联社组织了内部人员、聘请社会监督员，通过看、听、查、问等方式，对信贷人员的服务态度、服务质量等进行明察暗访，对信贷员采取“进社看台账，进厂问客户”的考评方式，同时结合开展文明服务月活动，散发意见征求卡1万余份，广泛征求客户意见和建议，解决工作中存在的问题，确保金融服务及时到位。

　　通过支持中小企业发展，全县的中小企业呈现出蓬勃发展的好势头，展现出旺盛的生命力，同时也给农村信用社带来了实实在在的收益，真正实现了社企双赢。截止今年5月末，全县农村信用社各项存款净增26.3元，增长40.6%，占全县金融系统的45%；各项贷款余额12.1亿元，增长6.2%，占全县金融系统贷款余额的70%；实现收入7040万元，较上年同期增加890万元，实现利润4500万元。联社各项指标完成综合评比名列全市第一名，被晋中市劳动竞赛委员会荣记集体一等功。