随着新农村建设步伐的逐步推进，各地涌现出了一大批新农村建设示范点，但由于受有效担保的制约，在贷款额度上受到了限制，为有效解决农户贷款抵押难问题，江苏赣榆信用联社积极探索集体土地上建造商住房抵押贷款的新途径，受到了广大农户的欢迎，有力地解决了农户的资金需求，推动了新农村建设。

　　一、农村商住房抵押的成因

　　农村商住房是由镇集体规划，报国土资源局审批的居住集聚区，集商业与住宅为一体，农户因多数依靠创业致富，因而融资愿望比较强烈，额度相对较高，过去的联保贷款及其他贷款已难以满足需求，对购买商住房资金难以到位，如抽出生产经营的资金，将直接影响其正常的生产经营活动，农户一时陷于困境。

　　二、农户商住房的具体做法

　　依托法律。今年以来，赣榆农信社积极与房产、法院、土管部门协商沟通，根据《物权法》的有关规定及其他相关规定，对其商住房的房产权办理抵押登记手续，具体参照国有土地的房产按揭贷款管理制度及审批流程。要求借款人首付款在50%，贷款期限最长不超过10年，按月或按季实行等额还款法偿还本息。借款人在签订贷款合同后，将持有的房产证向房管部门办理抵押登记，然后将集体土地证和房产他项权证一并交信用社保管。

　　评估方式简易。在办理农村商住房抵押贷款时，根据其购房的发票，经借款人与贷款人直接达成房屋价值确认书，无需评估机构就可直接确认其价值，不仅简化了贷款手续，也降低了贷款成本。

　　强化风险控制。为了严格控制农村商住房的信贷风险，在贷款发放前一是重点关注第一还款来源，首先调查借款人的经营状况、信用额度、有无不良信用记录等。二是追加其抵押物的财产保险，同时，明确保险的第一受益人为农村信用社，以降低信贷风险。

　　三、试点中的体会

　　打破了农村房产不得抵押的传统观念，通过办理农户商住房抵押贷款，在资金问题得以解决的情况下，农户的生产经营规模也不断扩大。

　　为农村住房抵押贷款奠定了基础，根据农村土地的流转的有关规定，积极探索农村住宅自建房抵押问题。

　　解决了农户大额贷款担保难问题。担保难问题一直困扰着各农村金融机构，通过这一措施的实施，有效解决了农户贷款难、担保难的问题，为农户的担保开辟了新途径。

　　加大了农业贷款的投放力度，由于有了房产的抵押，银行可通过处置抵押物实现债权，增强了对农户贷款发放的信心。截至目前共发放商住房抵押贷款400多万元，赣榆农信社较年初新增贷款2.76亿元，1-5月份累放农业贷款10.3亿元，占累放数的84.6%。

　　该项信贷业务已在石桥镇（九里信用社辖区）试点成功，受到辖区内的老百姓普遍欢迎。