“这几年单位变化太大了，平时说起在农信社工作，大家都特别自豪。可是几年前，我们都不好意思对别人讲自己是农信社的员工。”九江市浔阳农村信用联社信贷科科长付达庐回忆起了当年的情景。2002年以前，浔阳农信社效益很差，经营困难，一些职工对信用社的发展失去了信心，主动要求买断工龄，另谋出路。别人问起信用社的员工在哪工作，很多人都会说“在农行上班。”承认自己在信用社工作成了丢人的事。

　　“可如今，农信社成了尽人皆知的品牌。”付达庐告诉记者，一次她出门打车，刚说出地址，出租车司机就问：“你说的地方是信用社吧，你在信用社上班？你们信用社现在蛮好的！”听了这句话，付科长从心底里感到自豪，“蛮好的”这普普通通的三个字她一直记在心里。

　　从员工们羞于说自己是信合人，到一个出租车司机随口说出称赞。一个小小的变化，其中却凝聚着浔阳信合人艰辛而执着的努力；从“高额亏损、支付风险一触即发”到“业绩突飞猛进，效益连创新高”，背后蕴藏着浔阳信合人几年来不曾停歇的奋力拼搏。

　　从负98%到正98%

　　浔阳信用联社这几年的飞跃式发展，突出体现在不良贷款的两个数据上：现任领导班子组建前，全辖不良贷款率高达98%，现在，同样还有个98%，却是不良贷款的回收率。

　　“从-98%到98%的距离看似一道不可逾越的鸿沟。但我们要求信贷人员关注工作的每一个细节，关注贷款的每一个风险点，最终还是跨越了这道鸿沟。”浔阳农村信用联社理事长顾海龙对记者说。

　　顾海龙告诉记者，2002年浔阳联社现任班子组建伊始就建立了“到期贷款责任人考核管理制度”。在明确权责的基础上，对2002年1月1日以后发放的所有贷款，全面实行责任人承诺制度。同时实行贷款到期提示和收回率稽核制度。每周初，信用社会计主管都要对本社上周到期贷款回收情况和本周到期贷款情况进行监控，并向贷款责任人提交到期贷款清单进行催收提示；每月初，由信用社会计主管计算本社每位责任人上月到期贷款收回率，再由联社稽核部门对各社、各责任人的收回率真实性情况进行稽查，并以此作为奖惩依据。通过持之以恒地坚持对到期贷款收回情况进行监控，保证每笔贷款到期有人提示、到期贷款未能及时收回有人问责，形成一个环环相扣、上下一体的风险监控体系。

　　“除了构建一个严密的风险防控体系，我们还不断推进业务创新，建立了安全高效的信贷产品体系。”顾海龙介绍说，浔阳联社突出“以客户为中心”的理念，在全市率先开办了住房按揭贷款和汽车按揭贷款业务，通过几年运行，这两个信贷产品的利息到期收回率均达到了100%，贷款到期回收率也在98%以上。此外，联社还先后推出了“企业授信贷款”、“个人住房最高额抵押贷款”等一系列新的贷款业务品种。与此同时，联社开展信贷业务责任营销。按照员工岗位能力大小，对各岗位落实不同额度的贷款营销任务，实行全员营销和包放、包收、包效益、包赔的“四包”制度。实行责任营销以来，员工营销贷款的本息收回率高达99.8%。

　　在挑战中寻机遇

　　“市场竞争最激烈的地方也是最有可能蕴藏机遇的地方。”这是顾海龙在多年的市场历练中总结出的经验。他针对浔阳联社地处市区、金融市场竞争日趋激烈的实际，积极推进网点建设和机制、手段上的创新，不断提升企业核心竞争力。

　　浔阳联社在抓好原有精品网点建设的基础上，依托华东建材市场、21世纪家俱市场和信华广场“三大市场”，积极推进前进分社、北司路储蓄所、庐浔分社等新的精品网点建设。在人员、技术、设施等方面均向精品网点倾斜，切实提高网点服务水平，实现“精品网点、精品服务”，形成社区经济与业务发展的互动，使其成为农信社存款、贷款和效益等业务发展的新的增长点。

　　他们不断拓展业务领域。开展各类按揭、助学、就业等特色信贷业务。2007年，住房按揭贷款余额6955万元、汽车按揭贷款余额1496万元、生源地国家助学贷款余额76万元、再就业小额担保贷款余额1195万元。浔阳农信社在风险可控的前提下，积极开办新的业务品种，根据客户多元化融资需求积极推进业务创新，形成了具有核心竞争力的业务品牌。

　　推进手段创新，提升市场竞争能力。紧紧依托自身网点优势、客户优势，主动加强与保险、新闻、财政、税务、教育、医疗、水电等部门的联系沟通，争取多方面拓展代收、代付及其他各类业务，努力增加中间业务收入，使之成为农信社新的利润增长点。抓好百福卡营销活动，努力打造农信社电子银行品牌。2007年底，全辖农信社共发卡14950张，组织卡存款8293万元，扩大了百福卡发行量和使用率，提高了农信社电子银行产品的市场竞争力和占有率。

　　积极推行信贷精细化管理。坚持领导班子带头，主动上门联系客户、维护客户。按照信贷精细化管理的要求，对客户实行“一类一大策，一户一小策”的差别化管理，根据不同的行业、不同的客户、风险的大小、存款的多少实行贷款定价，继续推行差别利率，从而构筑社企合作的长效机制，在巩固老客户的基础上，积极拓展新的客户群体。

　　科学管理创造价值

　　“打造一个优秀团队必须依靠科学管理。”顾海龙告诉记者，浔阳联社积极推进规范化建设，切实加强内控管理，为各项业务的稳定、健康发展奠定坚实基础。

　　落实管理操作流程。在狠抓各项操作流程的落实工作中，切实做到学习培训、责任落实、检查监督和奖励处罚“四个到位”，经常性对全辖营业网点开展突击检查，通过口头测试了解员工对流程的熟练程度，现场检查员工是否按流程规定和时限要求办理业务，并统计各社员工操作失误情况，在全辖网点内通报，同时对相关责任人进行经济处罚和扣分处理。

　　加强稽核监察工作。2007年联社共组织常规稽核检查4次，每次稽核面均达100％。另外，还对2002—2007年新增贷款收回情况等开展专项稽核。坚持做到查改结合，对每次检查发现的问题，都及时提出整改意见，督促整改落实到位，杜绝可能产生的风险隐患。对检查发现的47名违规违纪行为责任人均按照有关规定进行了行政和经济处罚。

　　完善内部控制体系。加强对委派会计的培训，2007年组织office办公软件操作和非信贷资产风险分类操作培训班两次；坚持每月组织会计主管召开例会，对上月工作进行总结分析、对有关文件进行学习、对下月工作进行布置；落实委派会计强制轮岗制度，相互交流工作经验，查堵工作漏洞。逐步建立完善科学的内部经营决策、授权授信、内审、信贷、财务管理、劳动用工等管理制度，较好地堵塞了工作中的漏洞，建立、健全了一套科学的内控机制。

　　结 语

　　浔阳联社的会议室记者去过两次，这里是浔阳联社领导班子制定战略、推动工作的“阵地”，会议室宽敞而明亮，墙上挂着《万马奔腾》图，画上有数不清的骏马踏过湍急的河流飞奔而来，飞溅的浪花如同绽放的花朵。对面的墙上则是醒目的“中国信合”标志和江西农信社的企业理念——“勤奋、忠诚、严谨、开拓”。

　　就在这八个大字下面，一排排黄灿灿的奖牌分外耀眼，“在这些奖牌里，我最看重的是省联社今年1月份颁发给我们的全省2007年度‘工作成效奖’，因为这个奖重点考核的是执行力。”顾海龙说。记者发现，这个奖牌虽然不是最大的，却被摆在了最显眼的位置。