近年来，信用社的贷款管理制度不断完善，贷款的手续也比以前更加严密。特别是实行贷款终身责任制后，一些想贷款的人必须要找到一位信用社认识的员工作为贷款的“责任人”，此举给那些想贷款而又在信用社没有熟人的人设置了一道障碍。一些“有头脑”的人乘虚而入，专门从事贷款牵线搭桥，这就是“贷款黄牛”。 

　　“贷款黄牛”对信用社的贷款操作规程非常了解后，首先与信用社信贷人员拉近关系，并以良好的信誉赢得信用社领导或信贷人员的信任，然后再向信用社介绍贷款，从中收取相应比例的“中介手续费”，最低在1.5%左右，高的甚至达10%以上。而借款人的信誉根本没有经过信贷人员的调查，有些甚至被“贷款黄牛” 掩盖，“贷款黄牛”根本没有担保物作担保，贷款一旦发放出去将给信用社造成极大损失。为从源头上防范贷款风险，防止“贷款黄牛”向信用社渗入，笔者对此提出如下防范措施及对策。

　　注重信贷人员培训，提高信贷人员素质。在日常信贷工作中，不但要加强信贷人员的业务水平的培训教育，还要注重信贷人员风险防范意识和素质教育的培训。特别是在选任信贷人员上要选用思想素质高、水平强、业务经的高素质信贷人员，尽而量减少和防范信贷风险。

　　严格贷款管理，防止无效担保。信用社在贷款中要注重对贷款垒大户、担保垒大户、多次介绍贷款的人员要进行关注，并建立分类台账进行跟踪检查；对除小额农户贷款以外的贷款，尽量做到每笔入户调查，核实抵押担保物，并对担保人（含“贷款黄牛”）的担保能力进行核实，完善担保程序，建立合法有效的担保手续。

　　严控关系人介绍或担保贷款。万事人为本，防范内部关系人贷款风险应从人的思想政治工作入手。要把加强干部职工的思想政治教育、职业道德教育、法律法规教育、市场形势教育始终放在首位，切实增强干部职工的事业心、责任心，造就一支政治合格、作风正派、遵章守纪、爱岗敬业、努力工作、奋发向上的新型干部职工队伍。只有这样，才能从根本上筑起防范内部关系人贷款风险的屏障。对关系人贷款的风险防范，应结合实际，制定向内部关系人发放贷款的具体条件、贷款用途、贷款限额、贷款程序、审批制度、清收责任、风险处置措施等管理制度，做到有章可循。在完善制度的基础上，强化贷时审查，把好出口关，切实从源头上做好内部关系人贷款风险的防范工作。

　　制定切实可行的贷款“终身责任”制度。对贷款责任人、贷款损失赔偿和贷款终身负责制，要建立合理的责任约束机制。每笔贷款的发放，应有参与发放贷款的相关人员为责任人，其中：进行贷款调查发放的信贷员为第一责任人；进行贷款审批的信用社主任为第二责任人；联社审批人员为第三责任人。责任人员应对贷款的安全性负有完全责任，造成贷款损失的，要根据损失原因由相关责任人承担赔偿责任，增强各级责任人对贷款审批发放的责任心。