长期以来，以社员、农民贷款为主的“零售”业务一直是农信社的主打产品，但发展至今，其传统性与落后性日益显露出来，一是服务对象传统；二是金融产品传统。

　　在银行业零售业务市场竞争日趋白热化的同时，部分农信社却出现了零售业务萎缩现象，发展速度与商业银行相比明显滞后。这一现象出现是多种因素造成的。一是个人贷款笔数多、分布广、业务量大、管理成本高，使信贷人员产生惜贷情绪；二是农信社对“零售”业务的开展缺少一套成熟的激励机制，没能有效激发起信贷人员放款积极性；三是现省联社模式下，省联社法人主体地位缺失，导致了县级信用社由于规模小，开发能力不足，而省联社产品开发往往脱离基层社的需求，以致出现了农信社金融创新的瓶颈。

　　随着中国承诺外资银行取得“国民”待遇的到来，我国金融格局，特别是农村金融格局正发生着巨大的变化。一是“零售”业务凭借其较高的收益率、广泛的客户群体、较低的风险水平和良好的产品关联性已开始引起国内和外资银行的普遍关注；二是国有商业银行“返乡”，特别是邮政储蓄银行的成立，农村个人贷款业务竞争更趋激烈。农信社长期以来在“零售”领域形成的管理模式和客户群体正面临着前所未有的挑战与冲击。

　　随着农行网点撤并工作的开展，农信社成为惟一一家在农村点多面广的金融企业。由于它深入农村，贴近农民，其单位成本较低，这也是其他金融机构所无法实现的。因此，农信社应发挥自身的竞争优势，规范发展零售业务。

　　一要树立客户导向理念。“以市场为导向，以客户为中心”，突出客户价值最大化，这在商业银行，尤其是外资银行已作为一项基本的营销理念加以贯彻和推广。为此，农信社应通过走出去、请进来、引进和培训高素质人才等办法，培养和提高信贷人员营销理念与管理素质。

　　二要加强客户需求研究。一是与商业银行已发展成熟的金融产品相结合，寻找业务切合点，推广个人住房贷款、个人汽车贷款和个人耐用消费品贷款等业务；二是与农民生产、生活需求相结合，按照生活、生产和经营的周期性，针对春耕备播、粮棉收购、食用菌繁殖、商户旺季备货及生活等需要，量身定做，分季节、分行业、分群体进行业务创新，适时推出富有农村特色的个性化产品。

　　三要注重业务品牌树立。一是建立透明操作规程，根据产品特点，以风险控制、方便快捷为前提，逐项建立操作规程，详细规范贷款条件和操作流程；二是省联社主动与信用社联系，共同推进产品的开发、配套设施设置、营销一条龙的金融创新过程，打造有农信社品牌的零售业务；三是在群众中广泛开展互动宣传，提高“零售”产品和操作规程的品牌知名度，争取业务开展的主动性。