“买基金/股票了吗？”成为2007年来城里人打招呼的主要用语。而随着农民经济收入的不断提高，农村储蓄保值增值的传统理财观念正在发生变化，农村理财市场正在形成。在经济发展较快的农村地区，也有不少农民走上了“理财之路”。在某种程度上，科学合理地拓展农民理财渠道、发掘农村理财市场，已经成为农信社在未来市场竞争中立于不败的重要筹码。

　　市场潜力较大

　　国家统计局对全国31个省、市、区6.8万户农村住户的抽样调查结果显示，2007年上半年农民收入持续增长，人均现金收入达到2111元，扣除价格因素，实际增长13.3%。农村经济条件中等偏上的家庭收入增长速度更快。湖南银监局对湘潭、岳阳等地市的抽样调查显示，近三年来，各地经济条件较好的农村家庭平均年收入增长率约为26%。

　　在经济发展水平较高的浙江，储蓄存款余额最多的已不再是国有商业银行，而是农村信用社。07年以来，由于股市、基金等多种理财产品对资金的吸引，一些金融机构的存款余额呈下降趋势，但以农村为主要“战场”的农村金融机构，存款余额仍在不断上升。如果有合适的投资理财渠道，这些资金将创造巨大的金融理财市场。

　　农民自发的理财意愿已经逐渐表现出来。湖南银监局认为，一大批相对富裕农民群体的形成，使金融机构开发农村理财市场有了现实可行性和可操作性。湖南银监局对省内各地农民的理财意愿进行了调查，结果表明，约85%的调查对象表示对科学理财感兴趣。不少经济条件较富裕的农民提出要求，期望银行业机构能在农村推出“理财顾问”业务，给予“一对一”指导。

　　但是目前看来，提供给农民理财的市场渠道却非常单一。除选择储蓄、国库券等理财投资外，农民极少涉足其他金融类理财产品。

　　有专家表示，未来中国农村金融投资理财非常有前景，尤其是在经济发达的江浙一带，小城镇居民和农村居民金融理财的需求比较明显。最近两年受股市和基金市场的影响，这一迹象就更为明显。但是现在有些投资理财产品不一定适合小城镇居民和农村居民，主要是这些群体对信息接受的数量和能力有所欠缺。一旦信息化程度提高，他们对投资理财的需求将会明显加大。

　　已有先行者

　　2007年4月16日，宁波鄞州农村合作银行试行推出第一期理财产品“富利宝”，得到了当地农民的积极响应。申购第一天，认购金额超过1200万元。仅仅三天，发行额度为0.3亿元的第一期富利宝”就全部售罄。9月28日，其第二期产品在鄞州银行148个营业网点发售，发售总规模1亿元。

　　据悉，鄞州银行“富利宝”人民币理财产品，是由宁波鄞州农村合作银行发行，由宁波鄞州农村合作银行与宁波市金港信托投资有限责任公司联合开发、通过专业的投资理财和风险管理的办法，以优质信贷资产为投资对象，为低风险偏好的投资者提供的一种低风险和收益稳定的金融产品。

　　宁波鄞州农村合作银行投资银行部李兴盛表示，和投资意识较强的大中城市居民相比，很多小城镇居民和拥有大量闲置资金的当地农村居民对股票和基金了解不深，而且他们承受风险的能力比较低，“所以，我们适时推出的‘富利宝’理财产品是为他们量身定做的。”

　　而银监会也已经于2007年底批准邮储银行在全国范围内开办个人理财业务，该行具有了销售个人理财产品、提供个人理财综合服务等全面的理财业务资格。邮储银行的首只人民币理财产品“创富1号”已于今年1月16日在天津、黑龙江、江苏、河南、福建的邮储网点试点销售。

　　作为最了解农村金融市场的金融机构，农村合作银行和农信社推出农村理财产品显然更具优势。江苏江阴农村商业银行吴开认为，农村商业银行、农村合作银行都来自于最早的农村信用社，面向的客户一直是农民，业务也根据农民的需求来发展，所以在金融创新方面比全国性股份制商行要晚。如果面向城市居民推理财产品肯定竞争不过那些长期占据城市市场的银行，而在农村就不一样。农村金融机构知道农民需要什么，所以在农村逐渐发展理财，农村商业银行、农村合作银行、农信社是具有优势的，这也是未来的一个发展方向。

　　拓展市场困难较多

　　目前存在的一个主要问题是，一些农民口袋里有了钱，却不懂如何进一步运用理财手段使“钱生钱”。不少农民对于理财知识的贫乏成为他们走上理财之路的“拦路虎”。

　　此外，理财产品的发放和购买离不开信息技术的支持。其宣传和办理，都要依靠电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术。而目前我国很多农村金融机构的基础设施还不够完善，计算机普及率不高，使理财产品很难在农村推广。

　　理财的风险特性与农民理财保守化的矛盾也是理财产品发行与推广要解决的问题之一。尽管银行个人理财产品相较于其它投资而言，风险相对较小、收益相对稳定，但也有市场风险。这也与农民抗风险能力相对较弱，“挣得起赔不起”等保守投资心理特点存在矛盾。另外，农民金融知识缺乏，难掌握金融投资收益计算及风险控制方法，也是开拓农村理财市场必须突破的难题。

　　产品应有针对性

　　要开拓农村金融市场首先应改善农村金融理财环境，加强硬件、软件设施建设是必要之举。经济较发达地区的农村信用社应积极普及电子银行、网上银行、理财软件等现代信息技术，并利用现有网络资源，探索符合现代农民需要的理财业务，建立健全个人理财的服务营销、风险管控体系和技术支持系统。还可以在农村乡镇设立理财中心，推出满足农民特征化要求的“农民理财顾问”。同时针对实际加强理财产品的宣传和风险提示，组织农民开展金融投资知识、理财产品宣传。大型商业银行则可增设自助存取款设备，延伸金融服务触角。

　　上海农村商业银行07年9月6日推出了“金融便利店”，附近的社区居民除可24小时享受自助服务外，还可在上午12点到晚上8点，享受不涉及现金的储蓄、个人贷款、代理业务等柜面人工服务，以及个人理财业务咨询、介绍，理财产品销售。

　　此外，推出适合农村居民需要的金融理财产品也是当务之急。针对农村金融理财需求加大的趋势，以及农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险能力不强的客观实际，金融机构应该研制开发符合农户理财需要，符合农村居民心理，操作简单方便，风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品，让农村居民轻松理财，稳定收益。 

　　具体说来，对于理财业务尚处于起步阶段的农村信用社，可侧重于帮助农民了解金融知识、建立家庭资产档案、制定并论证资产增值计划、传导各种理财投资信息等，使农民排除恶性负债，控制良性负债，理性选择投资方式。还可以设计专门针对农民养老的投资理财产品等。邮政储蓄可加大代理开放式基金、分红保险等理财产品的力度。

　　另外还需注意的一点是，在对农民进行理财知识的普及时，农村金融机构还应该加强对金融理财产品风险宣传提示工作，把风险管理落到实处。金融机构对金融理财产品的宣传和介绍，应包含对产品风险的提示，并做到通俗易懂。相关部门要制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理规程，规范金融理财业务操作。“股市有风险，入市需谨慎”，农村理财产品市场也是如此。