随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，农信社与商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面还有一定的差距。由于电子化，尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在一定程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为农信社发展的当务之急。

　　一、农信社电子化建设存在的主要问题。

　　电子化应用水平落后，与同业差距较大。四大商业银行提供的各种方便快捷的网上服务(网上支付、电话银行、手机银行等)受到了许多客户的青睐，而“银联”卡的各股东单位的业务发展迅猛，满足了各类金融消费者的需要，但某市信用社刚刚“通存通兑”，尚无银行卡系统、管理决策信息系统、客户管理系统，很大程度上影响了农信社业务发展。

　　专业人才匮乏，员工素质偏低。一是知识结构不合理，真正技术能力与业务能力两全的人不多。在信用社员工中大多数都只能熟练掌握传统的手工办理业务，而对计算机知识知之甚少，而又以人年龄大为借口不加以学习，再加上新分配出来的大学生又认为现在是信息的时代、是电脑的时代不用再去学习传统的业务，这就造成了这种情况。二是人员使用不合理，现有一些具备潜力的计算机技术人才学非所用，没有安排到合适的工作岗位。三是工作能力达不到要求，电子化建设对多数员工来说是一个新领域，涉及范围广，而现有员工对其认识和掌握尚处于粗浅阶段，技术、知识和思维更新跟不上发展要求。

　　应用系统多且杂、缺乏必要整合。由于农信社改革原因，存在许多业务应用系统，且不规范。目前该市农信社相互独立的操作系统有：综合业务门柜系统、身份证鉴别系统、贷款征信系统、1104银行监管系统、大小额支付系统等。这些系统各自独立，操作员办理一笔业务，逐系统输入，疲于奔命，如能进行科学整合，实现信息共享，线路共用，则大大降低成本，提高效率。

　　监督制约机制不健全，存在安全隐患。一是稽核监督方面的人力和技术相对滞后，起不到应有的监督作用，迫使科技部门在承担发展、管理、服务工作的同时，还需拿出相当的精力来做好监督检查工作，这既不符合工作流程，也加重了科技部门的工作负担。二是在硬件维护及保养方面存在缺陷，个别计算机操作员对设备的维护、保养责任心不强，操作不规范，很多营业网点的设备运行环境很难达到规定标准，计算机使用寿命短、运行故障多。

　　金融产品单一，结算渠道不畅。与其他金融机构相比，农信社在以下两个方面存在着明显不足：一是金融产品研发力量薄弱。无论是研发团队还是技术水平，在借助于电算化建设开发新产品、新业务上远远落后于国有商业银行。如在中间业务的开发上，仅仅限于业务量大、收益低的代收、代付业务，而金融理财、电子银行等综合性、高收益的业务发展缓慢。二是结算渠道不畅，汇划、传递速度慢，差错率高，资金留存率低，在为客户提供服务时有心无力。

　　二、加快农信社电子化建设的措施和建议。

　　要摆脱当前的竞争劣势，首先提高思想方面认识，其次从建设方面，依靠金融电子化建设，降低成本、控制风险、拓宽经营空间、增强竞争能力。

　　（一）实现三个加速，稳步发展电子化建设。

　　加速专业系统建设，彻底实现汇路畅通。农信社有自己的特点，也有自己的弱点，最大的弱点是区域性强，没有全国的结算网络，在结算上被那些大银行占据了优势。为什么有些“黄金客户”不来信用社？不是因为信用社服务不好，而是因为“汇路不通”。现在信用社的许多客户经营发展已经不局限在当地，很多人生意已做到全国各地。目前农信社自己的“全国农信社汇兑系统”覆盖面小、速度慢，已不能满足客户所希望的“及时到账”。目前我们一方面希望“全国农信社汇兑系统”的升级，另一方面我们积极加入人民银行正在推广的“中国现代化支付系统”，解决各金融机构间结算问题。

　　加速金融创新，做好信用卡业务。 金融创新是银行发展的持久推动力，国外银行非常重视金融创新，建立了高效的金融产品开发机制，创新速度极快。由于银行不断的金融创新，使得业务品种愈来愈丰富。目前，农信社卡业务刚刚起步，处于人员培训阶段。下一步，我们需要依托的大规模网络，把市场需求与信息技术紧密结合起来，针对客户需要及时地设计构造金融工具和提供方便、快捷的各类金融服务。要通过“价格策略、服务策略、产品策略”做大做好自己的信用卡业务，将目标群体定位为“占领郊区、渗透城区、主攻社区、发展校区”，不断推出具有农信服务特色的新的银行卡品种，迅速发展卡业务，从而实现新的利润增长点。

　　加速网络化建设，全面提高电子化应用水平。尽快建设全省办公自动化网络，这不仅可加快全省协同办公的效率，也可以解决目前省市之间通过互联网电子邮件传送文件的不安全性，又可以尽快实现IP电话功能节约大量的费用。

　　（二）引进人才，加强人员培训，强化操作技能，提高服务水平。

　　要改变目前状况，必须加快农信社队伍建设：一是建立激励机制。县联社和基层信用社要将计算机知识考试和操作技能的测评列为日常达标考核的重要内容之一，并与工作绩效挂钩。二是内部培养。通过培训从中发现和选拔一批年轻化、较为优秀的员工，充实到不同的业务操作岗位上去。三是社会吸收。每年争取上级主管部门的支持，通过多种渠道吸收一批懂计算机知识的应往届大中专毕业生，进行短期的业务知识培训和工作实践，然后充实到急需的业务操作岗位上。

　　（三）加强制度建设，建立约束机制，明确岗位责任，规范各项操作。

　　随着电子化建设步伐的加快，新的业务处理系统被不断更新和推广应用，认真落实各项管理规章制度，完善内部约束机制，并规范各种操作行为，成为网络应用系统安全有效运行的重要保证。

　　加强操作员管理，合理配置，明确分工。基层信用社要按照有关计算机制度管理规定，结合自己的工作实际，根据分工的不同配备相应的操作员，并严格界定操作员的工作权限。对操作员的设置县联社要实行统一备案制度，联社初始管理员应由计算机管理部门挑选具有较强责任心的人员担任，遇有基层社人员变动，要及时更改操作员资料。

　　建立操作员岗位目标责任制。严格按照计算机岗位管理和会出制度管理的要求，不同岗位的操作员只能按照分工的不同进行相关的业务处理，并承担该业务处理的全部责任，严禁多人共用一个操作员代码处理业务。

　　加强密码管理，完善主管授权制度。信用社要根据有关规定，正确设置服务器设备密码、系统用户密码、操作员密码，区别情况定期或不定期进行更换，并建立相关密码登记簿。对设备密码、系统用户密码要密封入库保管并及时送联社主管部门备案；操作员密码由其本人掌握，要经常更换并加强保密性。对于一些需要主管授权处理的特殊业务，主管在现场的，要坚持现场授权处理；主管不在现场的，视业务的缓急程度和重要性，可考虑暂时委托授权处理，但要书面登记详细事宜。

　　加强事后监督，逐步推行综合柜员制。随着新业务的不断推广应用，各种因不当操作或非法操作给信用社带来的经营风险加大，事后监督的有效性，越来越重要。加强事后监督建设，有效手段之一就是引进基于网络应用系统开发的事后监督系统，由县联社组织成立事后监督中心，对辖内基层信用社的账务进行二次输入，有利于上级社及时发现问题，并做出迅速的处理。成立事后监督中心的另一优点，可在此基础上，对城区内的营业网点试行综合柜员制改革，从而降低人力成本或缓解部分网点人员不足的压力。

　　（四）转变经营理念，充分利用资源，扩大业务范围，开辟新业务市场。

　　随着跨地市、省储蓄通存通兑业务的相继开通，金燕卡、网上业务等新业务系统被推广应用，这为信用社进一步扩大业务经营创造了有利条件。但更重要的，要求信用社摆脱旧的经营理念的束缚，改变服务手段落后的局面，寻求新的经济增长点。

　　信用社要逐步改变传统的经营理念，目标不要总是局限在普通的存、贷款业务经营上，从领导做起，“走出去，请进来”，发挥信用卡的功效，在已开办代发工资的基础上，大力发展代收付及代理业务，如代收水电费、税款、话费、财政事业性收费及代理保险等业务品种。通过多种渠道经营，既增加了存款规模，丰富了的信贷资金，又赚取了手续费，增加了营业收入，经营效益就会相应提高。

　　加大新业务的宣传力度，围绕卡业务作大“文章”。通过对信通卡功效的宣传，采取一定激励措施，扩大发卡规模，争取中、高档次消费群体持卡消费，借此增加营业收入。

　　针对城区人口密度大、商贸经济发达等特点，选择优越地段，投资“自助银行”业务，安置ATM自动柜员机、自助终端等设备，提供24小时服务。通过更新服务手段，来降低人力成本和缓解柜台工作压力，既方便了客户，又获得了收益，实现了信用社与客户“双赢”。