在县域经济、农村地区、城乡结合部、新农村建设的过程中存在大量金融需求，对农村金融机构而言，这是业务发展的巨大机会。金融机构必须针对性地提供产品和服务，才能实现既满足需求、又促进自身发展的目标。

　　江西省农村信用社在新农村建设中，总结了100多个产品和服务创新的案例。但离“随需而变”的创新要求，还有很大的差距。归纳各地实践经验，学习借鉴现代金融创新的规律，关键要把握好以下环节。

　　首先是要识别有效需求。即在各种金融需求中，农村信用社要识别哪些是资金运用有效益、产生未来现金流可以弥补全部投入的项目，给予信贷支持。金融学中有一个方法，即净现值方法。讲的是任何经济项目，都有投入和产出，通过一定折现率对不同时间的现金流折现到当期，产出与投入相抵是否有净现值。净现值大于零，项目可行。

　　折现率取何值？这是一个复杂的问题。一般投资者取自己期望的项目收益率（投资回报率），而金融机构可以取贷款利率作为最低标准进行判断。这就是对项目的第一还款来源要进行分析。只有那些有还款来源的项目，才构成信贷扶持的机会。

　　针对客户需求，研究信贷投入机会，要求农村信用社彻底转变经营思路，真正把贷款当作产品来营销，而不是当作权力来行使。

　　其次，要分析内在风险。要分析项目的风险在哪里、发生的可能性多大。一个工业项目有原材料供应风险、产品市场风险、技术风险、生产风险和管理者风险。

　　对金融机构有信用风险、道德风险、信息不对称的风险和法律风险。要一一作出分析。紧扣影响企业第一还款来源即未来现金流的因素，作出分析判断。对那些项目收益与风险比较处于严重不对称，即收益率不高，而又风险较大的项目予以排除。