江西省万载县位于赣西北边境，锦江上游，素有“花炮之乡”美称。万载花炮产业由过去单一的爆竹产品，发展到红炮、礼花等各式产品齐全，产品销售至全国各省市及美国、德国、日本、荷兰等40多个国家和地区。随着国家对江西万载县、上栗县、湖南浏阳市、醴陵市、广西北海市为烟花、鞭炮生产基地地位的确立，万载县从事烟花、爆竹生产经营的人更是越来越多。2006年底，全县从事烟花爆竹生产人员达15万人，占全县人口总数的31%，有烟花鞭炮生产厂家547家，引线企业143家，产销烟花鞭炮400多万箱，创税收1.02亿元。

　　2007年1月，万载县农村信用合作联社在通过充分调研和论证的基础上，联合万载县烟花爆竹管理局、万载县烟花鞭炮商会，适时开发并推出了花炮商户信用共同体联保授信贷款这一信贷新产品。截至2007年7月底，全县已有383家花炮商户参加信用等级评定，参评率达70%，已对322家花炮商户授信贷款总额1.2亿元，单户授信额度最高为100万元，最低为10万元。获得授信的客户均为农信社的优良信贷客户，有良好的信贷关系，贷款均能按期还本付息，基本无拖欠贷款本息行为，花炮商户联保授信贷款成为万载联社一个新的信贷知名品牌。

　　措施得当

　　花炮商户信用共同体联保授信贷款，是指辖内3户以上信用等级为C级（含）以上的花炮商户自愿组成联保体，由若干个联保体组成信用共同体，签署联保协议，并相互承担连带保证责任，信用社根据信用共同体各成员信用等级情况，分别对信用共同体成员授信一定额度的周转贷款。

　　制订完善管理办法。2007年1月，万载联社通过考察、借鉴一些地方开办信用共同体联保授信贷款的良好作法，联合县烟花爆竹管理局、县烟花鞭炮商会深入调研，严密论证，制订出台了《万载县花炮商户信用共同体管理办法》，《万载县花炮商户信用联保体管理办法》，并制作了与之配套的《花炮商户信用等级评定表》、《花炮商户信用联保承诺书》、《花炮商户信用联保贷款协议书》、《花炮商户信用联保贷款授信额度核定表》等相关格式文本。

　　严格规范操作程序。县联社要求各基层社严格按照《万载县花炮商户信用共同体管理办法》和《万载县花炮商户信用联保体管理办法》及相关规定要求、相关合同、文本格式和有关规定办理联保授信贷款，做到资料齐全、手续齐备、程序合规。同时要求联保体成员在《借款申请表》、《联保承诺书》《联保协议书》等重要文本上均要亲笔签字盖章，确保重要信贷文本的真实性和有效性。

　　完善业务操作流程。花炮商户信用联保贷款业务操作流程是：信用等级评定—3个C级（含）以上花炮商户组成联保体—若干个联保体组成信用共同体—信用共同体成员向信用社提出联保贷款授信申请—信用社受理申请—联社客户部门授信调查—联社信贷部门授信审查、审批、授信—签订贷款联保协议—联保体成员共同签订联保承诺书—联保体成员用信申请—贷款发放—贷后管理—贷款收回。

　　切实防范贷款风险。烟花爆竹管理局、烟花鞭炮商会作为信用共同体的掌控机构，负责对花炮商户信用共同体成员拖欠贷款本息的行为进行清理；在自愿的基础上，由3户以上信用等级基本相同的花炮商户自愿组成联保体，如果少于3人则不能组成联保体，由若干个联保体组成信用共同体，贷款实行个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分户还款。为加强风险管控，同时要求存入一定的担保基金，起一定的担保效能。

　　成效显著

　　解决了一对供需矛盾。花炮商户信用共同体联保授信贷款的开办，及时有效缓解了花炮商户因抵押不足而造成的贷款难的问题，同时也缓解了信用社难贷款的局面，解决了资金需求与资金供给之间的矛盾。

　　破解了两大实际难题。一是解决了信息不对称问题。通过组成联保体，将客户的利益、信用捆绑在一起，形成信用共同体，相互之间必须掌握彼此的生产经营、财务信息情况，联保体组长向贷款社反馈联保体各成员的生产经营情况，在很大程度上解决了信息不对称的问题。二是解决了信用平台缺乏的问题。花炮商户联保授信贷款由于是捆绑式信用，各成员相互利益、信用关系联成一体，必须相互信任、相互帮助，形成一个紧密型的信用共同体，解决了信用平台缺乏的问题。

　　培育了一种良好环境。花炮商户信用联保授信贷款的特点是依托传统产业，依靠花炮局、商会、安监部门等组织，以商户诚信、守信、创业为基本前提。信用社会同花炮局、商会、安监部门每年对商户进行信用评级，对信用好的商户提高授信额度，对信用差的降低授信额度或停止授信。该县高城乡花炮商户徐良锋、朱洪生在得知有逾期贷款将影响信用评级、授信时，第二天就将到期贷款本息全部还清。获得授信的商户纷纷表示：授信是一种荣誉，更是一种信任，在今后业务往来中一定要诚实守信；未获得授信的商户积极询问未获授信的原因，表示将积极创造条件，提高自己的诚信度，早日达到评级授信标准。通过这种信用激励机制，社会信用环境得到明显改善。