新常态下风险管控的着力点

    当前，随着金融监管的不断趋严，银行业的发展环境和竞争格局正发生着深刻的变化。作为地方法人金融机构，面对经济下行的压力，各类风险正不断积聚和显现。如何在经济新常态下做好风险管控工作，坚决守住不发生金融风险的底线，是摆在农商银行面前的一件大事。

    正确面对当前存在的问题

    风险意识亟待加强。近几年，各家农商银行不断引进新鲜血液，持续加强合规培训，全员的整体学历和素质都得到了普遍提高，但整改农村金融机构对于再培养、再教育还没有形成体系化，员工先时而变的学习力还没有形成，在风险意识、合规意识、防范意识方面还存在不足，培训的成效与预期之间存在不小的差距。

    资产质量仍然堪忧。新一轮农信社改革以来，农商银行各项业务都得到了增长，无论经营业绩、利润总额、税收贡献、社会地位都为所在地其他金融机构所不能比。但与此同时，作为地方法人金融机构，个别行一方面难以抵制来自社会、政府及其他方面的压力，将一些本不应该成为客户的客户发展为客户；另一方面，自身没能坚守定位，偏离了支农支小的方向，一部分信贷资金直接或变相流向了房地产、政府平台、企业大户。随着经济的持续下行，有些客户由于资金断链出现违约、跑路、失联现象，造成不良率攀升，资本充足率、拨备覆盖率等监管指标亮起红灯。

    操作风险不可小觑。传统的柜面业务，是操作风险的高发地，最简单的业务最容易被忽视，制度执行流于形式、内部制约乏力、信任大于原则的现象时有发生。加之日常对员工的观察、引导和教育不够，一念之差可能导致柜面操作风险甚至案件的发生。

    内部审计难如所愿。作为内部审计的职能部门，部分行审计工作侧重于事后检查，事前参与不够，创新乏力，不能从制度、流程、系统和产品的顶层设计上找问题、提建议；审计人员认为都是身边的人，大事化小、小事化了，审计工作的权威性、独立性不够；审计方法过于简单，审计不够深入，与条线部门的互动不够，结果价值不大、利用不高，很难达到防患未然的效果。

    管理水平还需提高。改制成功后，虽然一部分年轻的同志走上了管理岗位，但主要负责同志还是原信用联社体制下的人员，个别高级管理者并没有得到脱胎换骨式的改变，加之地方法人机构的特殊性，跨区域交流学习受到一定限制，现有管理人员多通过自身工作学习的积累以适应现代银行业经营管理的需要，少部分系统外引进的人才因缺乏对本系统的了解，经常出现“水土不服”的现象，经验大于学问、靠经验管事的“一条腿”现象较为普遍。

    诚信建设任重道远。随着社会不断进步和司法不断完善，“诚信为荣、失信可耻”逐渐成为社会风尚。但长期积累的社会现实致使法律的震慑作用还有待于提高，司法威慑尚未形成合力，执行难、难执行，金融机构赢了官司输了钱的现象比比皆是；同时由于我国诚信体系建设起步较晚，历史形成的违约行为大部分没能被纳入征信和老赖系统，超过法律时效导致追索乏力，一定程度上也降低了客户违约成本，助长了失信意识。

    客观分析问题产生的原因

    源于定位定力不够。改制成功后的农商银行，个别行偏离了支农支小的方向，欲与大型银行分庭抗争，造成单户金额较大、贷款集中度偏高。经济上行时通过规模的扩张风险容易被掩盖，一旦经济不景气，问题便暴露出来了。时间证明，保持战略定位，立足县域和“三农”，实行与其他银行间的错位经营，不盲目求快、求大、求全，打造内控好、服务好、效益好的“三好银行”，小而美、小而全、小而精的“零售银行”，才是我们长久生存的王道。

    源于风险化解困难。从法人地位的决策链条来看，农商银行的管理更易于精细化、扁平化。但由于农商银行单体规模较小，抗风险能力不强，一旦形成风险或案件，短期内依靠自身难以彻底摆脱困境。从部分农商银行的经营情况来看，有些风险的化解不可能一朝一夕实现，这就要在“控风险、严问责”背景下依靠自身努力强力推进，另方面需要地方政府等外部环境的强力支持，多管齐下，争取尽快走出困境。

    源于监督制约不力。“没有规矩不成方圆”，把规矩摆在前面，让制度说话、按制度办事，构建全员制度面前不能违、不敢违、不想违的长效机制，才是实现有效制约的硬手段。

    积极谋求问题解决的办法

    暴露问题彻查彻改。当前，省联社在全系统范围内开展“控风险、严问责”活动，就是要各行主动检查经营管理中存在的问题，做到不怕丑、不护短，只有把问题理清了，症结找准了，才能做到对症下药，彻查彻整。

    找准定位纠错纠偏。作为地方法人金融机构，要吃透党的十九大和全国金融工作会议、中央经济工作会议精神，持续坚守定位支农支小，服务乡村振兴践行普惠金融；深化改革转型转向，推进结构优化和服务提升；专注主业做实做强，推动从高速增长向高质量发展转变；打好防范化解金融风险的攻坚战，切实培育合规经营的内生动力。

    汇报沟通寻求支持。农商银行在普惠金融、金融扶贫、纳税贡献方面发挥了其他金融机构无法替代的作用。对于当前情况下出现的信用风险等方面的暂时困难，要积极向地方政府汇报，寻求在诚信建设、依法打击、问题处置方面的理解和支持，共同打造良好的外部环境。

    靠前工作加快发展。实践证明，发展是解决一切问题的关键，幸福生活都是奋斗出来的。全行上下要切实树立发展意识、竞争意识，人人讲工作，个个比奉献，主动自我加压、靠前站位，通过发展增强内生动力和经营活力，从而实现问题的化解和实力的提升。