京津冀“一体化”：最该突破的是农村金融！

    京津需要河北的市场，河北需要京津的资本和智力输出。引导区域内优势金融资本向河北省流动，开闸农商银行投资河北农信社，本质是金融资源的重新配置，有利于高度集聚的金融资源在区域内均衡分布，可以实现三方共赢。

    京津冀地区经济发展极不均衡。实现京津冀一体化，首先需要填平经济发展的鸿沟。作为经济发展中最活跃的因素，金融一体化备受京津冀的期待。

    有消息称，京津冀三地金融部门正酝酿共设“金融试验区”，尝试通过金融改革与创新助推三地实体经济发展。金融一体化将成为京津冀经济一体化的重要推动。

    但是资金本身具有逐利性，如何避免金融机构的资金都涌向大城市高收益的大项目，引导资金流向更需要扶植的经济“洼地”是金融合作的关键。

    解决区域差异，稳步推进金融一体化，在差异相对较小的农村金融领域先行推进，将会收到事半功倍的效果。

    据统计，京津冀2014年末三地共有法人农村金融机构（农商银行、农村信用社）153家，分支机构6108家，资产总额19123亿元，占全国农村金融机构的8.4%。

    三地的管理体制也有较大的差异。北京农商银行实行全市统一法人，2014年末资产总额达5230亿元，已经迈入中等商业银行行列。天津则是一分为二，分别组建天津农商银行和天津滨海农商银行，发挥了体制优势。河北省农信社虽然总量最大，资产已经突破万亿元，但是仍是省联社管理体制，按照中国银监会要求，农村信用社面临改制为农村商业银行的压力，单体效益亟待提升。

    正是这种差异给了农村金融一体化无限的空间和可能。

    作为农商银行的“排头兵”，北京、天津农商银行都有跨区域发展的需求，在京津冀一体化推进的过程中，实现区域覆盖，向河北渗透当是首选。以往那种跨区域设立分支机构的传统扩张模式已经不合时宜，通过参股、控股、并购河北省现有农村信用社，是北京、天津农商银行跨区域发展的理想选择之一。

    京津需要河北的市场，河北需要京津的资本和智力输出。引导区域内优势金融资本向河北省流动，开闸农商银行投资河北农信社，本质是金融资源的重新配置，有利于高度集聚的金融资源在区域内均衡分布，有利于资金向实体经济流动，可以实现三方共赢。

    三方的合作，既可以是资本层面的战略合作，也可以是资金层面的业务合作；既可以是产品、技术层面的平台合作，也可以是人才的合作。

    比如建立统一的科技开发平台和灾备中心，实现产品开发合作；建立统一的电商金融平台，开展银团合作；建立共有的培训平台，互派管理人员；实现客服平台、授权平台和风控平台的一体化等。

    而且，土地的级差效益也十分明显。北京城区一亩地可能需要几百万元，廊坊也许只要十几万元。北京一些大机构的金融外包和金融后台已经陆续转向廊坊和武清，这是人力和土地各方面运营成本和比较优势决定的。

    农村金融机构尽管分散的法人规模不大，但个体上也会有前中后台的区分。前台营销和后台清算等功能的优化，也可以在不同的地方以实现最优配置。如果实现区域的有效联合，将一些非核心的，如后台的服务支撑功能，向北京以外的地区集聚，不仅可以盘活区域内的现有资源，提高配置效率，更有可能成为天津、河北等地区新的增长点。