存款保险制背后的“农金忧虑”

利率市场化进程图

　　1996年    

　　银行间同业拆借利率放开

    1998年

    扩大贷款利率浮动区间

    2004年1月

    再次扩大贷款利率浮动区间

    2004年10月

    允许存款利率下浮

    2012年

    央行降低贷款利率浮动下限

    2013年

    全面放开金融机构贷款利率管制

    2014年

    将在两年内全面放开存款利率

　　“存款利率预计将在两年内放开。”

    3月11日，随着周小川在十二届全国人大二次会议记者会上明确给出的最后期限，利率市场化的脚步声，越来越近、振聋发聩。

    然而那一天的最终到来，究竟意味着什么？

    虽然近年来农村金融机构不断交出业绩不菲的成绩单，但在今年的两会上，面对即将到来的利率市场化，农村金融机构的代表委员们，仍难掩他们的重重忧虑。

    “现在我们比较担心的，还是存款保险制度有可能带来的负面效应。”全国政协委员、浙江省农村信用社联合社副主任张波告诉记者，为了应对利率市场化带来的挑战，她和她的同事们把更多精力放在了产品创新上，但更让他们担心的，是将与利率市场化同步推进的存款保险制。

    “存款保险制出台后，很可能对我们的冲击是最大的。”张波分析说，不可否认，存款保险制度是保护中小银行、促进公平竞争的有效方法之一。但相对于大型商业银行，以农信社为代表的农村金融机构承担风险的能力较弱，对存款保险制过度的、不恰当的宣传，却有可能给农信社带来较大影响，存款流失的隐患更为突出。

    在两会上，持有同样担忧的并非只有张波一人。

    福建漳州农村商业银行董事长滕秀兰，是两会上来自基层农村金融机构的人大代表。今年她带来了《关于农信系统建立系统存款保险制度的两点建议》。

    “对于以‘支农支小’为主的农村金融机构而言，在存款保险体系建立上不能‘一刀切’，应按照实际情况区分考虑。”滕秀兰说。

    在准备这份议案前，滕秀兰详细地研究了美国、日本、德国等国家的经验，“通常情况下，各国会将一般的商业银行存款保险体制与信用社存款保险体制相分离，针对农村地区和小银行特点采用特殊处理的方法。”

    基于这样的经验借鉴，滕秀兰提出了两点具体建议：一是各省（市、区）可根据自愿原则自主选择加入全国存款保险体系；二是以省（市、区）为单位自行建立农信系统存款保险，若加入全国存款保险则给予适当的优惠。

    滕秀兰分析说，以各省（市、区）为单位建立存款保险，契合农信社现行的管理体制，可以更好发挥属地管理、了解实情的优势，及时发现并处置风险，既体现了分类指导、因地制宜的原则，又特别有利于防范道德风险和逆向选择。

    对于滕秀兰的建议，张波表示了认同。

    记者了解到，张波在之前人民银行的调研中，也表达过相同的看法。在她看来，既然目前各省级人民政府作为农信系统风险处置的主体，那么也应以省为单位建立针对农信社的存款保险体系，“没必要全国都搞在一起”。

    据记者早先从央行知情人士处了解到的情况，存款保险条例已起草完毕，正等待条件成熟时出台。两会期间央行副行长潘功胜在接受记者采访时也表示，人民银行的存款保险制度方案已较为成熟，有望尽快推出。

    究竟农信社将面对哪一种存款保险体系，如何消除储户的担忧，现在依然不得而知。但有一点可以肯定的是，随着存款保险制度的建立，利率市场化的进程则必将进一步加快。这也符合发挥市场在资源配置中起决定性作用的要求。

    那么，农信社是否真正准备好了呢？

    “我认为目前时机还不完全成熟。”全国人大代表、重庆农村商业银行董事长刘建忠在接受本报记者采访时表示，相当数量的农村金融机构还没有做好迎接全面利率市场化的准备。

    刘建忠建议，在利率市场化和存款保险制度的改革中，对农信社和地方银行要设定更宽期限，留出过渡期。他认为，农信社承担着支农任务，但它们规模小、资本金充足率低、竞争能力弱、抗风险能力差，一旦出了问题，涉及面广。

    针对这一问题，全国人大财经委副主任吴晓灵给出的建议是，中小金融机构在面临完全市场化时，竞争将更加惨烈，所以在这个过程中，中小金融机构必须抓紧提高自身的能力。

    “存款利率一旦放开，最愿意用高息来吸收存款的，不是经营好的银行，而是经营不好、缺钱的银行。”吴晓灵表示。

    而对于农信社来说，挑战将不仅来源于信用风险可能导致的存款流失，还在于完全市场化环境下的经营和抗风险能力。

    对此，西部某信用社工作人员直言不讳，“我们在业务发展与风控能力上还相对较弱，加之新型金融机构对市场份额的蚕食，未来在竞争上将会有更大压力。”