银行卡的“辞旧迎新”之难

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　　“金融IC卡”又称为“芯片银行卡”，是一种以芯片为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多项程序，为持卡人提供“一卡多用”的便利。更为重要的是，与传统的“磁条”银行卡相比，金融IC卡的安全性能更高，不易被克隆。

　　“兢兢业业工作十载，好不容易存到22万，没想到就这样在人不知鬼不觉的情况下，一天之内全部暗地搬家……”2013年1月30日，网友“平原2005”通过微博诉说着自己“卡在，钱没了”的悲剧。

　　近来，高发的银行卡盗刷案件，让银行以及原有的磁条银行卡成为众矢之的，同时，也让更具安全性的金融IC卡的发行与推广，成为民众关注的焦点。

　　但金融IC卡的推广步伐却并非如众所愿 “提速前行”，而是被一再“拖缓”。

　　“磁”转“芯”的期待

　　在近年来频发的“银行卡被盗刷”案件中，网友“平原2005”的遭遇，只是其中一例。

　　以广东省为例。有关数据显示，2011年，广东省因银行卡疑似被克隆向人民银行投诉的数量是2010年的9倍；在2012年，该数据依旧呈持续上升趋势。

　　究其原因，有业内人士分析指出，“被盗刷”案件的发生，多是因为“磁条卡技术简单，磁条信息易被复制。”然而更让银行用户担忧的是，此类银行卡被盗刷的案件大都涉及到跨省快速作案、POS机与ATM机联合盗刷，所以“失而复得”的希望并不大。

　　一时间，消费者的财产安全，乃至国家的金融安全问题，让“加快银行卡芯片化进程”、提升金融IC卡发卡效率，成了银行用户的高声呼吁。

　　就金融IC卡的推广，央行也订出了“时间表”，这让金融IC卡渐成为我国银行卡产业发展的一大必然趋势。根据“时间表”所示：

　　在受理环境改造方面：在2011年6月底前直联POS(销售点终端)能够受理金融IC卡，全国性商业银行布放的间联POS、ATM(自动柜员机)受理金融IC卡的时间分别为2011年底、2012年底前，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。

　　在商业银行发行金融IC卡方面：2011年6月底前工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡，2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。

　　与央行的推动步伐相一致，金融IC卡也开始覆盖越来越多的人群。在农村地区，部分省份农村合作金融机构的金融IC卡发放等相关工作也在逐一展开。

　　采访中记者了解到，今年1月11日，湖南省农村信用社联合社举行了金融IC卡首发仪式。目前，该类银行卡已处于在联社员工内部试运行阶段。

　　在天津地区，天津农商银行有关负责人表示，具有该行特色的金融IC卡“一卡通”产品将于2013年投入市场，方便广大市民的日常出行及小额消费。重点推进公务卡系统配套项目开发进度的金融IC卡“公务卡”产品，预计2013年年初可以正式发卡。

　　在江西省，截至2012年６月底，江西省农村信用社联合社下辖的88家法人机构均已具备发行金融IC卡的资质。该省联社有关负责人表示，全系统目前发放的金融IC卡数量已超过400万张。

　　“芯”代“磁”的门槛

　　尽管以芯片IC卡取代磁条卡已是民心所向，但“取代过程”中存在的多种限制性问题，却让“取代”的步伐一再放缓。

　　首先，是“费用问题”。

　　在这方面，“受理环境”的改造与提升，是银行为推广金融IC卡必须有的一笔投入。

　　就前期的投入来看，湖南省农村信用社联合社金融IC卡项目建设有关负责人龙彪告诉记者：“受厂商定价的影响，一台ATM机的改造费用一般在3千至5千元，一台POS机的改造成本要在1千元左右。”

　　但是，银行在后期的受理终端布设，以及网络建设方面的投入也同样不轻松。

　　“打个比方，如果在每个网点布设好一点的终端，投入大约在1.2万元左右。江西省农村信用社联合社电子银行部总经理邹建山说，“这方面的投入费用，压力也很大。”

　　在“费用问题”上，“换卡费用究竟该谁来买单？”至今也未有统一的答案。

　　据了解，一张金融IC卡的成本大概10多元，加上其他费用，至少要20元左右。

　　“如果全部由我们银行负担的话，成本的确太高了。”一家县级联社电子银行部经理感慨道。

　　该经理告诉记者，从2008年该省开始发行银行卡开始，就一直实行对客户免费发放的原则，但如果换卡后持续不收费，成本压力太大，而如果收费，老客户，尤其是农村客户能否接受，都是值得探讨的问题。

　　对于该问题，湖南省农村信用社联合社的龙彪告诉记者，在“试运行阶段”，该省农信系统的做法是免费发放加载了社保功能的金融IC卡，并对一些高端客户免费发卡。至于全面推广之后是否收费，“还要等调研结果。要在综合考虑经济效益成本、其他银行的收费标准、具体发卡机构的意见等多方因素后，再进行商定。”

　　除了“费用”，“行业对接”是各银行必须要正视的又一问题。

　　“坐车、买菜、看电影、存取款、吃早点……都可刷一下搞定。”除了安全性高以外，这种“一卡多用”是金融IC卡的一大亮点所在，但实际上，这“一卡”能够“几多用”，还得看金融IC卡与哪个行业展开了实质性的合作。

　　“最大的困难在于其他行业的信息化改造水平和资金投入能力不足。”邹建山认为，“这两者，让很多行业无法与我们对接。”

　　前者主要表现在“其他行业”的信息化改造速度慢，缺乏强大的财务软件系统支持，达不到对接银行IC卡系统的保障要求；后者则主要是因为“行业对接”过程中，需要银行和“其他行业”双方的共同投入。

　　此外，有业内人士表示，“如何让利益在各银行之间进行合理分配，也是一道难题。”

　　“面对多家银行的竞争，介入行业也会权衡，该把哪项资金放在哪个单位。全部放在一个单位的可能性不大。”河北省三河市农村信用合作联社电子银行部经理张富稳认为。

　　以目前各银行都在争抢的社保资金为例。张富稳告诉记者，目前，该联社免费代发的社保磁条卡已达6万多张，但即便如此，换成金融IC卡后，当地的社保资金是否依旧由该联社发放，仍是悬而未决的问题。

　　同样，另有一家省级联社的相关负责人告诉记者，虽然此前该省农信社发放了全省60%的社保磁条卡，但若想拿下社保IC卡项目，依然要参加社保机构的招标，与其他银行同台PK。

　　“事实上，‘一卡多用’技术上没有不可逾越的障碍，最关键的是组织协调。”有业内分析人士认为，“应当先自上而下地制定统一的标准和规范，再把部门、地方的利益都协调好，构建可操作的商业模式，还要有合理的利益分配模式，让大家都能接受。”