温州金改的“合作制”猜想

中新社发 张振祥 摄 （cnsphoto供图）

　　无论是哪种形式的“三位一体”，其“促进信用合作、供销合作、生产合作的有效融合”的核心思想都是相同的，而其中的“信用合作”又发挥着最为关键的作用。

　　一个经典的理念再次触动了改革者的神经。

　　备受关注的《浙江省温州市金融改革试验区实施方案》（以下简称方案）终于浮出水面，方案在“加快发展新型金融组织”的表述中强调，将进行“生产、供销、信用‘三位一体’合作模式”的有效探索。

　　这个理论上完美，实践尚存障碍的合作理念，在温州金改中的积极推行将会为农村金融改革带来怎样的影响？细则中虽寮寮数语，却引发了人们的无尽猜想。

　　“三位一体”的瑞安试验

　　“积极推动专业合作、供销合作、信用合作‘三位一体’的新型农村合作平台建设，积极开展农村资金互助会、农村保险互助社等试点。” 这是最近公布的温州金改细则传递出的信息。

　　其实，专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的合作模式在农村金融领域并不陌生。早在2006年初，时任浙江省委书记习近平在全省农村工作会议上就提出了“三位一体”的构想——把农民专业合作、供销合作和信用合作，乃至整个农村金融、流通和技术推广体系结为一体。

　　之后，浙江省有关部门对这一问题进行了深入调研和周密部署，并确定瑞安市为试点。

　　因此，瑞安市在2006年3月就建立了“三位一体”农村合作协会，旨在探索建立农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的农村新型合作体系：由供销合作社解决农业生产中的市场问题，由农民专业合作社解决农业产业的发展问题，由瑞安农村合作银行解决农业生产中的资金问题，实行担保、联保、认保等无抵押贷款方式，降低贷款门槛，扩大贷款面，帮助农业增效、农民增收。

　　该体系在瑞安得到了有效地发挥，也被称为瑞安样本。其亮点在于通过整合信用合作、供销合作和农民专业合作的资源、组织与功能，打通农村金融改革与农村合作组织建设这两个相互分割的领域，更好地服务于“三农”。

　　之后“三位一体”合作模式在浙江迅速推广开，很多县都依照“瑞安样本”努力构建以农民生产合作为基础，流通合作为依托，金融合作为支撑的农村新型合作体系，从而实现农业增效、农民增收。

　　温州金改重拾“三位一体”

　　在温州金改实施细则当中，并没有对“专业合作、供销合作、信用合作‘三位一体’”作出详细地解释。因此，有业内人士认为，“三位一体”也可有另一种发展方向。

　　“农村需要的不仅是金融服务，还有资信服务。” 在温州金改细则公布之前，温州市金融办主任张震宇曾表示，“解决农村地下借贷无序的现状，我们计划设立融产联机构对农村资金进行合理疏导，促使他们有序进入实体经济，不要盲目乱投，实现资本与实业合作。”

　　在提及“三位一体”合作模式时，已公布的温州金改细则中强调，要积极开展农村资金互助会、农村保险互助社等试点。

　　“综合农协才是农村资金互助社的发展方向。”北京农信之家咨询中心相关负责人分析说，“资金互助必须以生产合作为基础，脱离了生产合作的资金互助，其运作风险非常大。”

　　实际上，“三位一体”的合作模式可以在专业合作社内部协调发展。成立于2007年的河北农合公司设计推广的“信用合作、供销合作、生产合作三位一体”的农民专业合作社发展模式，就得到了国内许多专家学者的充分肯定和大力支持。

　　该公司为实现信用合作、供销合作、生产合作三种功能的相互融合、聚集合力，做出了相应的制度安排。针对信用合作：组织农民专业合作社社员入股，吸收社员股金，在农民专业合作社内部开展资金互助，建立资金互助社。针对供销合作：将超市、农资门市、农副产品购销网点及村内各种商业网点，通过组织入社或合作社出资收购（控股）的方式，使这些供销商业网点实现合作社化改造，成为农民专业合作社的供销商业网点，为社员提供优质优惠服务。针对专业合作：全省“一村一社”农民专业合作社将本村的土地、水域、滩涂、果林场、养殖场、生产加工企业等生产资源，通过土地流转、折价入股或合作社出资收购、参股控股的方式，使其加入本村农民专业合作社，成为农民专业合作社的生产资源，实现各村农业产业的规模化经营与发展，提高市场竞争力。

　　“信用合作”为核心

　　无论是哪种形式的“三位一体”，其“促进信用合作、供销合作、生产合作的有效融合”的核心思想都是相同的，而其中的“信用合作”又发挥着最为关键的作用。

　　显而易见，在瑞安“三位一体”合作模式中，瑞安农村合作银行，既是改革的参与者，又是提供资金的载体。

　　通常，面对分散而众多的农户，农村合作金融机构服务供给范围窄、成本高、风险大。而在瑞安“三位一体”框架体系中，瑞安农合行依托农协搞信用评级、优化农村信用环境；依托合作社搞社员联保贷款乃至合作社之间的联保贷款，参与、支持农民专业合作社的资金互助合作，农合行不仅可以发挥网点优势扎根农村，也为自身业务的发展开辟了新的空间。

　　“以专业合作社为单位作为一个‘信用共同体’，统一授信、集中放贷，非常有利于降低农信社的信贷风险，资金的收回有了保障，也使农信社工作量大大减少，而业务量则大幅提高。”一位长期关注瑞安“三位一体”模式的信用社工作人员说，“农信社可以利用‘三位一体’模式，把根深深地扎到农村的每一寸土地里。”

　　上述工作人员认为，全国农村合作金融机构都应当以金融为核心，以信用为脉络，以合作社为平台，指导和扶持农民发展合作组织，完善以农民为主体的合作金融制度，创新信用模式，扩大贷款抵押担保物范围，构建起小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的农村信贷产品体系，从而在充分利用与整合农村现有组织资源为农村金融服务的同时，进一步探索金融支持“三农”良性循环的新路径。