芙蓉农村合作银行推出“金钥匙”小额商贷

　　长沙市芙蓉区是人流、物流、资金流、信息流高度密集的区域，随着城市化进程的加快，二、三产业发展迅猛，尤其是以建材化工、电子电器等为支柱的商贸市场异军突起，并带动了相关产业的发展。形成了以马王堆蔬菜批发市场、三湘南湖、万家丽、马王堆陶瓷建材新城等为代表的商品流通中心。全区年商品的流通总量及营业性收入约600亿元，年上缴利税约2.5亿元，且年均增长保持在10%左右。

　　芙蓉农村合作银行通过深入调查，认真分析城市化进程中信贷需求特点，找准市场切入点，提出了实施“小额、分散、低门坎”的信贷营销策略。一是在满足农户小额信用贷款需求，巩固传统农业贷款的前提下，将信贷重点向城区推进。二是突破信贷业务品种单一的瓶颈，积极创新信贷品种，完善服务功能。三是信贷客户覆盖面向商贸流通领域延伸，解决个体工商户和民营中小企业“贷款难”的问题。2003年4月，该行的前身——芙蓉区农村信用联社推出了新的金融产品“金钥匙”工程——小额商贷，并制定了实施方案。

　　小额商贷指在辖区范围内，针对从事商品流通、产品、加工及销售、提供劳务和服务等第三产业客户集体、中小商户、企业及城乡居民，为解决其经营活动中所需资金，在尽可能规避风险的前提下，对其发放的一种临时性贷款。这种贷款产品具有速度上方便快捷、方式上的抵押、质押担保和授信，形式多样、手续灵活、期限较短、金额在50万元以内等特点。该行还规范了借款条件和操作程序，并明确了贷款金额和期限，简化了发放程序，强化了贷后管理。贷款金额按照申请人近6个月内的销售收入情况区别对待，一般为5到20万元左右，贷款期限以不超过6个月为宜，确需延长的，根据借款人的资金及货物周期确定，但最长不得超过一年。

　　小额商贷推出后，深受广大中小企业和商户的欢迎。该行大力宣传，积极营销，让小额商贷深入地服务千家万户和中小企业，不遗余力地支持地方经济的发展。瓷砖经营户高银连在马王堆陶瓷建材市场从事陶瓷批发，在资金困难的情况下贷款10万元，赶往广东佛山新进一批高档瓷砖，当年盈利几万元。三湘汽车配件商黄卫平，在2003年首期贷款100万元，取得了东风汽车配件用品的湖南总代理，通过几年的扶持，如今该商户已经发展到拥有1000万元资产且知名度较高的个体工商户企业，成为了重点黄金客户。2005年，为适应区域内金融的需求，该行又推出额度(100万元以内)适当提高的小额商贷二期产品 —小康型，从而进一步增强小额商贷的服务功能和业务拓展空间。

　　四年来，芙蓉农村合作银行与芙蓉区所有专业市场内经营陶瓷、建材、家电、百货、汽配、加工的商户建立了稳定的信贷关系。小额商贷推出后，增加基本账户475户，临时账户689户，一般账户1248多户，小额商贷商户的月平均存款余额达到了l7200万元，为该行业务的拓展、规模的增大奠定了良好的基础。小额商贷促进了该行存款、贷款、中间业务等各项业务的快速增长，提升了银行的企业形象，从更高层次、更宽领域开拓了信贷市场。