助力产业集聚　推动中原崛起

图为河南省农村信用社联合社副主任李志刚 

 
　　图为李志刚（左二）在基层了解大学生青年创业情况 

　　编者按：

　　自古以来，中原大地沃野千里、经济繁荣。

　　这片土壤，凝聚了深厚的文化底蕴，展示了一代代的繁华盛世。

　　这里的农民，在广袤的土地上，尽情挥洒勤劳的汗水。

　　而奔波在这片土地上的最值得尊敬的人——河南农金人。

　　在经历了变革，完成了蜕变，以新的面貌站在世人面前时，“河南农信”显得更加光彩熠熠、璀璨夺目。

　　如今，他们，坚定信念，全力支农。他们，勇往直前，创新求变。

　　他们扛起“中原经济区”发展大旗，誓为当地提供最优质的金融服务。

　　近年来，河南省农村信用联社坚持面向县域、面向中小企业、面向社区的市场定位，积极深化改革，调整趋势，已经发展成为新形势下推动中原崛起、加快河南振兴的重要金融力量。

　　河南农信，正蓄势待发、扬帆起航。

　　针对河南农信社未来的发展规划，河南省农村信用联社副主任李志刚接受了记者采访。

　　《合作金融》记者：自2003年深化农村信用改革以来，历时八年改革创新，河南农信社通过加快业务发展、强化经营管理、完善服务功能，为地方经济发展作出了突出贡献。目前河南省农村金融机构的发展情况如何？

　　李志刚：河南省农信社现有143家县级法人机构，其中12家农村商业银行、2家农村合作银行、129家县级联社，5144个营业网点，近6万名员工，是全省机构网点最多、存贷款规模最大、服务面最广的地方性金融机构。

　　近年来，全省农信社在省委、省政府的正确领导下，坚持立足“三农”，面向县域、面向中小企业、面向社区的市场定位，充分发挥农村金融主力军作用，不断加大对河南地方经济发展的支持力度。

　　截至2010年8月末，全省农信社各项存款余额4730.28亿元，较年初增加706.82亿元；各项贷款余额3266.42亿元，较年初增加270.05亿元，存、贷款余额及新增额均居全省银行业金融机构首位。

　　《合作金融》记者：河南省经济发展迅速，但贷款业务却发展较慢，从数字上看，河南省银行业近年来信贷增速要低于全国水平，原因何在？

　　李志刚：我们认为主要有以下几个方面的原因：一是地方经济发展的结构性问题影响信贷投放。就河南产业结构存在的问题来看，第一产业中的大中型龙头企业少，品质好、科技含量高、深加工、高附加值的产品不多，竞争力不强，经济效益不高。且农产品产业链条短，产品深加工度不够，加工转化增值率低，信贷投放的风险比较大。第二产业层次低，对资源、能源、原材料依赖比重大，如电力、煤炭、化工、电解铝等行业，都属于国家限制信贷投放的“两高一剩”行业。而高新技术产业比重小，整体效益不高，难以吸引金融机构的支持。第三产业严重滞后，尤其是生产性服务业发展不足。二是金融组织体系不够完善。目前河南省还没有一家本省品牌的商业银行，股份制商业银行驻豫分支机构也主要集中在郑州。而非本省的金融机构往往是存款取之于本省，而贷款却不用之于本省，造成了资金外流。以2011年8月为例，全省金融机构存贷比为64%，远低于75%的监管上限。三是金融服务与实体经济需求存在差距。金融产品相对单一，金融机构提供的服务高度集中于信贷领域，贷款以外的服务，如理财、信托、咨询、投资银行等业务相对较少。其次，金融创新能力不强，缺乏比较灵活、针对性强的服务。大型商业银行信贷和产品开发权限高度集中总行，导致金融机构开展“自下而上”创新的积极性不高，而中小金融机构由于受基础、科技等因素限制，在金融创新方面发展也相对缓慢。

　　针对这个问题，我们的建议是一要加强银行业之间的合作，对大的融资项目可以银团贷款方式介入，实现利益共享、风险共担。二要加强金融生态环境建设。金融生态环境的好坏直接关系到金融机构信贷风险的大小，进而关系到金融机构支持地方经济的积极性，各级地方政府必须高度重视金融生态环境建设工作，为金融机构保驾护航。三要加快产业结构调整步伐，大力培育科技含量高、产业成长性好、发展潜力大、竞争优势强的优势产业。加快产业结构战略性调整步伐，优化升级资源型、粗加工为主导的产业，改造提升传统优势产业，积极培育新兴产业。通过产业结构调整和升级，为企业争取贷款创造基础条件。四要全力支持地方性银行业金融机构发展，各级政府部门要对地方性银行业金融机构加大政策扶持力度。五要发挥地方政府在银企合作中的平台作用，搭建金融机构和企业的信息交流平台，增进金融机构和企业的相互了解，提高互信程度，增强金融机构支持河南经济发展的信心和决心。

　　《合作金融》记者：目前全省产业集聚区建设开展得如火如荼，在政府加大产业集聚区培育的同时，银行也要从内部反思服务缺位的问题，您认为河南省农信社应该如何借产业集聚区的发展把金融配套服务做上去？

　　李志刚：农信社围绕中原经济区建设，在加大“三农”金融服务基础上，大力支持我省产业集聚区发展，现已支持产业集聚区145个，其中支持省级产业集聚区112个，涉及装备制造、食品、建材、化工等多个主导行业产业。支持集聚区企业3542家，投放贷款152.35亿元，帮助这些企业做大做强，促进了产业集聚区的快速发展。

　　产业集聚区作为一项优化经济结构、转变发展方式、实现节约集约发展的基础工程，对构建“三大体系”、实现“两大跨越”、促进中原崛起，具有十分重要的战略意义。作为一家地方性金融机构，农信社一直致力于服务河南经济发展，在下步工作中，我们将紧密结合2011年河南省产业集聚区建设目标，做好金融配套服务。具体来说就是做到三个结合：一是把支持产业集聚区与优化资源配置相结合。在今年信贷规模受限的背景下，引导信贷投放向产业集聚区倾斜，优先满足产业集聚区内的企业和项目融资需求。建立省、市、县三级项目库，对照全省确定的180个产业集聚区名单，对辖内产业集聚区逐一实地走访，掌握第一手资料信息，筛选出一批符合信贷政策、发展前景广阔的产业聚集区企业纳入项目库管理，进行重点维护。积极主动与地方政府部门进行沟通和联系，密切关注产业集聚区招商引资信息，挑选出一批好的项目进行分析研究，确定支持方案。二是把支持产业集聚区与金融产品和服务方式创新相结合。进一步整合现有产品，根据不同产业集聚区功能特色，推出针对性、个样化的新产品，满足不同行业、不同层次客户的需要。创新贷款担保方式，进一步扩大可用于贷款担保的财产范围，按照因地制宜、灵活多样的原则，推出应收账款、股权、仓单等权利质押贷款。三是把支持产业集聚区与提升信贷管理水平相结合。根据不同产业集聚区的功能和特色，按照产业类别制定统一信贷准入标准，完善优化贷款办理流程。采取对产业集聚区整体授信的方式，在整体授信额度内，允许集聚区企业间动态调整各自授信额度，灵活使用信贷资金。对产业集聚区内规模实力雄厚、资金需求量大的企业客户采取社团贷款方式予以支持。

　　《合作金融》记者：企业与银行是金融创新活动的重要参与者，河南省农信社为支持产业集聚区内中小企业发展制定了哪些措施？

　　李志刚：中小企业是民营经营的主体和工业经济发展的重要力量。近年来，在省委、省政府的正确领导下，河南中小企业呈现出强劲发展势头，总量迅速增长，实力不断提高，成为河南经济发展最具活力的增长点。针对产业集聚区中小企业数量集中、行业集中的特点，农信社制定了以下措施做好服务工作：一是灵活对待，把“三品”和“三表”作为贷前调查的重点。通过科学评估中小企业一把手人品、产品、抵押品，重点查看中小企业电表、水表、报关单表，准确把握其实际经营管理水平、自身还款实力等情况，简化贷款申请手续，减轻中小企业负担。二是建立贷前培训制度。农信社组织申请贷款的中小企业参加培训，为其讲解相关信贷政策和法律法规，提醒注意事项，解答有关问题，增加企业与农信社之间的沟通。三是针对中小企业融资“急、短、频”的特点, 进一步优化贷款流程，简化贷款审批手续，构建中小企业贷款的快速通道，采取“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的方式，方便其使用信贷资金。四是在贷款担保方面，鼓励产业集聚区中小企业成立担保协会，采取协会在农信社存入保证金，农信社放大担保倍数的方式解决中小企业贷款担保难问题。五是加强与政府有关部门的合作，建立会商机制，定期召开三方会议，通过政府牵线搭桥，做好农信社与中小企业项目对接。同时，为中小企业积极争取财政贴息资金、项目财政补贴资金等优惠政策，为其提供一个良好的发展平台。

　　《合作金融》记者：随着中原经济区建设战略的实施，贷款规模受限与资金需求量扩大的矛盾将有所凸显，对此您如何看待？

　　李志刚：中央“十二五”规划明确提出“要重点推进中原经济区等区域发展”。中原经济区建设正式上升为国家战略，将为我省加快实现中原崛起、河南振兴带来重大历史机遇。随着中原经济区战略的实施，资金需求量日益增大，对金融机构的信贷需求也会增大。与此同时，国家宏观调控政策已由适度宽松转为稳健，同时加大了贷款规模调控力度。针对这种情况，我们认为，应在积极落实稳健货币政策的基础上，增强执行政策的灵活性和有效性。作为农信社来说，一是通过调整信贷结构，控制票据贴现余额，加大实体贷款投放，最大限度地满足客户资金需求。二是积极向监管部门争取贷款规模，农信社贷款投放的对象主要是“三农”，国家对农业经济发展高度重视，支农贷款在政策层面没有限制，这将有利于我们争取更多的新增贷款指标，更好地服务于河南地方经济发展。三是优化信贷投向，把“好钢用在刀刃上”。以“三农”领域、产业聚集区和中小企业为突破口，突出特色，以点带面，切实增强贷款对经济发展的辐射带动作用。在涉农贷款投放上，今年省联社将在全省大力推广“农信快贷通”工作，创新小额信贷模式，着力解决农民贷款难问题。加大对农业产业化龙头企业、农民专业合作社的支持力度，通过扶“龙头”、强产业、带农户，推进农业产业化经营，加快农业发展方式向产业化、集约化、标准化转变，提高农业经济效益和市场化程度。

　　《合作金融》记者：农信社是支农的主力军，在农业第一大省的河南，农信社的重要性更为突出，目前情况下，河南省农信社如何通过改革增强支农实力？

　　李志刚：作为以“三农”为主要服务对象的金融机构，全省农信社始终把支农工作放在首要位置来抓。近几年来，全省农信社农业贷款余额占全省金融机构农业贷款总额的比例均在90%以上，充分发挥了支农主力军作用。但是，也应该清醒看到，农信社在快速发展过程当中仍然存在诸多问题和困难，比如说历史包袱问题、体制机制问题、人员素质问题等等，一定程度上制约了农信社的业务发展。下一步，我们将力争在5年内完成股份制改造，并按照银监会关于稳定县域、做实县域的改革要求，对完成股权改造且各项指标达到农商行筹建条件的县域农信联社，启动组建程序，成熟一家、组建一家。目前，全省农信社已成立农商行12家，农合行2家，合计数量仅占全省143家县级行社的9.8%，为此，我们将加快产权制度改革步伐，努力把农信社打造成为产权明晰、资本充足、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效的具有较强竞争力的现代金融企业，以进一步增强服务“三农”、服务县域经济发展的能力和实力。

　　《合作金融》记者：近年来，在贷款的结构构成中，农村金融机构在风险防范方面，都紧抓不懈，这些都显示出其防范风险的任务在加重。您认为在今年的宏观经济和金融形势下，河南省农信社目前面临哪些风险？如何规避风险贷款？

　　李志刚：为应对国际金融危机，国家在2009年和2010年实施了适度宽松的货币政策，金融机构信贷投放大幅增长，与之相应的是信贷风险防控压力的加大。2011年货币政策转向，信贷规模收紧，可能会使金融机构不良贷款出现反弹，所以必须高度关注信贷风险。作为农信社来说，目前面临的主要风险也是信贷风险，主要有以下几个方面：一是国家对部分行业、领域的政策调控，将会导致这些行业贷款风险积聚，比如说房地产贷款、政府融资平台贷款等。二是部分行业特别是一些新兴行业出现产能过剩，导致库存增加，企业资金被占用，无力偿还到期贷款。三是通胀引发原材料价格不断攀升，企业成本增加，盈利空间缩小甚至亏损，产生信贷风险。四是部分区域信用环境欠佳，逃废农信社债务情况时有发生，信贷资产安全性受到影响。五是部分信贷客户未按合同约定使用信贷资金，而是用于高风险投资领域，违约风险较高。此外还存在有贷款集中度等风险。

　　针对这些问题，我们将采取以下措施加强信贷风险的化解和管控：一是准确把握国家宏观经济政策走向和监控部门要求，严把信贷准入关口，加强信贷决策的前瞻性、科学性。二是准确测算客户授信额度，避免过度授信；合理设置贷款期限，与客户生产经营周期相匹配，并尽可能多采用分期还款方式，减轻客户贷款集中到期偿还的压力。三是严格落实贷款新规，强化实贷实付，防止客户挪用信贷资金。四是加强贷后管理，建立健全风险预警机制，对在贷后检查中发现的影响到贷款到期收回的风险预警信号，及时制定处置方案，及早处理。五是提高拨备覆盖率水平，做到未雨绸缪，提前应对。